Vrei o ipotecă? Un credit bun nu ar putea fi suficient de bun

Este prea greu să te califici pentru un împrumut de locuință. Creditorii sunt reticenți în acordarea de credite ipotecare convenționale persoanelor care nu au un credit curat.

Dacă ați solicitat un credit ipotecar cu un scor de credit bun, dar nu foarte bun, s-ar putea să fi suferit prin acest prim pas. Puteți să vă îndreptați degetul către autoritățile de reglementare federale care au speriat creditorii să stabilească reguli ipotecare stricte asupra debitorilor.

Industria creditelor ipotecare a scăzut cu mai puține cerințe de creditare, însă o mulțime de debitori calificați au primit în continuare împrumuturi. Iată detaliile - și cum ați putea încă să vă calificați.

Persoanele cu împrumuturi cu risc scăzut sunt înghețate

Standardele de credit extrem de stricte din 2009 până în 2015 au împiedicat cel puțin 6,3 milioane de ipoteci, potrivit Institutului Urban.

"Acceptăm o probabilitate prea scăzută de neplată", spune Laurie Goodman, co-director al Centrului pentru politici de finanțare a locuințelor al Institutului Urban. "Vrem doar oameni care își pot plăti ipoteca. Suna frumos ca o platitudine, dar sunt foarte puțini oameni care au 100% șanse să-și plătească ipoteca în toate circumstanțele."

Goodman susține că standardele de creditare din 2001 până în 2003 erau rezonabile, înainte ca creditorii să popularizeze produse de împrumut riscante. Din ipotecile garantate de Freddie Mac în perioada 2001-2003, procentul care a intrat în situație de default a variat de la 1,6% la 2,3%. Epoca creditelor prea permisive a durat între 2004 și 2008, iar rata de nerambursare a ipotecilor Freddie Mac a ajuns la 8,7% pentru împrumuturile subscrise în 2007. Dimpotrivă, rata de nerambursare pentru ipotecile Freddie Mac din 2009 până în 2012 - după ce standardele s-au înăsprit la criza financiară - a variat de la 0,6% la 0,1%. Din 2013, rata de nerambursare a fost mai mică de 0,05% - aproape zero.

"Un mediu apropiat de zero este o dovadă clară că trebuie să deschidem caseta de credit și să împrumutăm împrumutătorilor cu un credit mai puțin decât perfect", a scris Goodman într-un post blog de anul trecut.

Departamentul pentru Locuinte si Dezvoltare Urbana a facut acelasi lucru in revista sa de politica "Evidence Matters" din primavara anului 2016: "Deoarece creditorii si-au intarit standardele de creditare, nu servesc un numar semnificativ de debitori potentiali cu risc scazut", a spus acesta.

Investmentmatome este un instrument gratuit pentru a vă găsi cele mai bune cărți de credit, ratele cd, economiile, conturile de verificare, bursele, asistența medicală și companiile aeriene. Începeți aici pentru a vă maximiza recompensele sau pentru a vă minimiza ratele dobânzilor. Bev O'Shea

Obțineți raportul dvs. privind scorul de credit gratuit

• Deschideți mai multe uși pentru obiectivele financiare.
• Stabiliți obiectivele și vedeți progresul.
• Înregistrarea nu va afecta scorul dvs.

Obțineți scorul dvs. de credit

---

Regulile se schimba, cu efect redus

Agenția Federală pentru Finanțarea Locuințelor, care supraveghează Fannie Mae și Freddie Mac, și-a recunoscut rolul în această problemă. "Stim ca accesul la credite ramane strans pentru multi debitori, iar noi lucram si pentru a aborda aceasta problema intr-o maniera responsabila si ganditoare", a declarat Mel Watt, directorul FHFA, intr-un discurs din 2014 adresat Asociatiei Bankers Mortgage.

În acel discurs, Watt promisese să clarifice regulile de "reprezentare și garanție" care făceau creditorilor prudenți cu privire la acordarea de împrumuturi oricărei persoane cu un credit mai mic decât stelar. Agenția a urmat, dar cu un efect redus. Doi ani mai târziu, Watt a vorbit din nou băncilor ipotecare și a spus că schimbările "au ajutat la mutarea incrementală a acului". Dar în acești doi ani scorul mediu de credit al unei persoane aprobate pentru un credit ipotecar convențional a scăzut de la 754 la 753.

În lumea ipotecară, un scor de credit de 740 sau mai mare este considerat excelent, meritând cele mai mici rate și tarife ipotecare.

În august 2017, scorul mediu de credit a fost de 752, în gama "excelentă".

Mai multe modalități de a slăbi împrumuturile

Deoarece scorurile medii de credit rămân încăpățânat de mari, industria ipotecară a încercat alte metode de a extinde împrumuturile, dar nu a avut un impact substanțial deoarece debitorii trebuie să aibă un credit excelent pentru a se califica.

Software-ul de împrumut acordat de Fannie Mae va permite anumitor persoane să aibă o rată a datoriei-venituri de 50%. Fannie și Freddie vor permite, de asemenea, câtorva cumpărători de acasă să se califice pentru ipoteci fără a primi evaluări. Cu toate acestea, ambele programe sunt concepute pentru debitori cu credit excelent.

Dacă sunteți un potențial cumpărător de acasă cu un credit mediocru-bun, cel mai bun împușcat la o ipotecă ar putea fi unul asigurat de Administrația Federală pentru Locuințe. În august 2017, scorul mediu de credit pentru cineva care a primit un împrumut de cumpărare asigurat de FHA a fost de 683, mult mai mic decât media de 752 pentru împrumuturile garantate de Fannie și Freddie. Creditele FHA au o plată minimă de 3,5%.

Creditele VA - credite ipotecare garantate de Departamentul Afacerilor Veteranilor - au fost acordate cumpărătorilor cu un scor mediu de credit de 710 în luna august. Împrumutații se pot califica pentru credite VA fără plăți în avans dacă îndeplinesc cerințele de eligibilitate ale VA.

Și Fannie Mae și Freddie Mac au opțiuni de reducere de 3% orientate spre debitorii cu venituri mici sau moderate. Programul Fannie HomeReady este pentru cei cu scoruri de credit la fel de scăzut ca 680. Freddie Mac's Home Possible califică cele cu scoruri de până la 660.

Mai mult de la Investmentmatome

• Împrumuturile FHA: Ce trebuie să știți
• Strategii de plată pentru primii cumpărători de case
• Creditorii privesc mai mult decât un scor de credit