High-Fee 401 (k) convenabil pentru angajator, costisitor pentru tine

De Jonathan Broadbent

Aflați mai multe despre Jonathan pe site-ul nostru Adresați-vă unui consultant

Planurile de pensionare la locul de muncă, cum ar fi cele 401 (k), au o mulțime de părți în mișcare. S-ar putea să nu recunoașteți acest fapt, deoarece firmele care supraveghează aceste planuri fac ca toate să pară fără probleme. Dar dacă citiți una dintre acele declarații de "dezvăluire a taxelor" care apar aproximativ o dată pe an, este posibil să fiți surprinși să vedeți câte persoane și firme sunt implicate.

Acest lucru nu este neapărat un lucru rău, dar este ceva pe care cineva ar trebui să îl gestioneze.

Citirea prin "Comunicarea privind taxa participantului", vă va prezenta o serie de servicii enumerate, inclusiv înregistrarea, custodia, brokerul sau consilierul, taxele și auditul. Fiecare dintre ele vă costă ceva sub forma de taxe percepute în conturile planului.

Din nou, acest lucru nu este neapărat un lucru rău. Multe servicii sunt necesare și chiar impuse de lege. Cu toate acestea, unele taxe ar putea exista acolo fără un motiv bun și este foarte posibil ca taxele să poată fi reduse. Taxele de necontestat, excesive sau inutile pot afecta în mod direct atunci când vă puteți retrage și stilul de viață pe care îl puteți permite la pensionare.

Importanța taxelor rezonabile

Există un compromis atunci când vine vorba de negocieri cu taxe. Angajatorul dvs. dorește (sau, dacă acordă atenție, ar trebui să doresc) cel mai înalt nivel posibil de servicii pentru cel mai mic preț posibil. Din când în când, ar trebui să se adreseze fiecărui furnizor de servicii pentru planul dvs. de a reevalua serviciile și taxele. De ce? Deoarece majoritatea furnizorilor sunt plătiți în funcție de dimensiunea planului. Aceasta înseamnă că, pe măsură ce valoarea totală a planului crește, ei fac mai mulți bani. Dacă acest fapt este ignorat pentru mult timp, ei ajung să câștige cu mult mai mulți bani pentru a face același lucru.

Fără a intra în detaliile privind modul în care au loc negocierile privind taxele, să vorbim despre impactul acestora asupra pregătirii dvs. de pensionare.

Nimeni nu va susține că taxele mai mici au altceva decât un beneficiu pozitiv pentru tine și pentru alții care salvează pentru pensie în plan. Toate celelalte lucruri fiind egale, scăderea taxelor de plan de întreținere poate reduce timpul necesar pentru a lucra (și salva) pentru a vă retrage cu succes. Acest lucru nu înseamnă că totul ar trebui să fie cât mai ieftin posibil; înseamnă pur și simplu că orice taxe pe care le plătiți ar trebui să fie în mod rezonabil în conformitate cu serviciile primite de plan.

Deci, dacă angajatorul dvs. nu are grijă să evalueze taxele planului sau nu are cunoștințele necesare pentru a afecta planul într-un mod bun? Acest lucru se întâmplă uneori. Un prim exemplu: planurile de pensionare care sunt "vândute direct". Aceasta înseamnă că o mare companie, de obicei un fond mutual sau o companie de asigurări, oferă să execute toate componentele planului. Furnizorul combină toate serviciile împreună, își reduce propriile costuri, ori de câte ori este posibil, și percepe taxe la fel de mult ca acestea pot scăpa cu. Este puțin probabil ca cineva să-i bată cu ei peste taxele percepute. Acest lucru duce adesea la plata unor taxe suplimentare pentru conturile angajaților, dacă ar fi trebuit renunțat dacă ar fi existat o negociere efectivă. De asemenea, furnizorii plătesc deseori planuri cu produsele și serviciile lor propriu-zise, ​​ceea ce le face și mai mulți bani.

Recipientele proaste nu sunt afacere

Pentru ochii neinstruiți, acești furnizori "plictisiți" ar putea părea o afacere - până când descoperiți că aceștia percep adesea o taxă pentru a-și administra propriile produse de investiții, care au taxe în sine, apoi vinde alte lucruri angajaților și împărtășesc diverse taxe suplimentare.

Am dat peste un exemplu foarte bun de acest lucru recent când am ajutat la un plan care a fost taxat cu o taxă pe toate activele (pe care furnizorul a scăzut atunci când a fost presat). Majoritatea investițiilor în plan au fost ofertele proprii ale furnizorului; plus, furnizorul a fost implicat în angajarea fondurilor pentru date obiective țintite și a taxat pe oricine care dorea ajutor suplimentar o taxă suplimentară de 1%. Au existat și alte niveluri de taxe.

Planurile asociate nu sunt toate rele, dar este întotdeauna bine să ne întrebăm cât de obiective și corecte sunt cu tine. Aflați dacă taxele pe care le plătiți sunt rezonabile și luptați pentru cea mai bună suită de servicii pe care le puteți obține.

De asemenea, uita-te atent la consilierul planului tău. Rularea planurilor de pensionare la locul de muncă este o afacere dificilă și o disciplină financiară foarte specializată. Dacă brokerul personale al proprietarului companiei este, de asemenea, consilierul dvs. de plan, cineva de la compania dvs. ar trebui să pună la îndoială această relație. Dacă un agent de asigurări sau cineva din banca companiei dvs. este, de asemenea, consilierul dvs. de plan, șansele sunt bune că nu aveți un avocat obiectiv în colțul dvs.

Copleșitor, angajatorii își iau serios datoria, concentrându-se în întregime pe realizarea celui mai bun plan pe care îl pot. Din ce în ce mai multe companii descoperă chiar că această abordare le ajută și pe mai multe căi pe termen lung. De exemplu, costurile de îngrijire a sănătății unei companii pot fi reduse atunci când angajații săi se pot pensiona la o vârstă normală, în loc să muncească ani mai mult pentru a compensa economiile pierdute de taxe excesive.

Unii angajatori nu le pasă atât de mult. Ei ar putea permite pur și simplu planul să fie parcat undeva convenabil și să nu acorde atenție taxelor.

Dacă vă duceți întreaga carieră fără un avocat solid în colțul dvs., trebuie să vă așteptați să lucrați ani în plus pentru a compensa diferența.Din nefericire, în cazul planului dvs. 401 (k), nu există nicio soluție. Veți fi la fel de de succes ca acea combinație de toți acei ani de economisire asigură.

Imagine prin iStock.

https: //

S-ar putea sa-ti placa si:

Planul de pensionare pentru o revoluție?

Gradurile recente nu se încadrează în economiile la pensie

Cheia unică pentru planificarea reușită a pensionării

În spatele fondurilor pentru cortina de date țintă