Ar trebui să vă renovați casa pe un card de credit?

Cassie Sousa, în vârstă de 28 de ani, un profesor din San Antonio, a visat luni de zile să își actualizeze bucătăria, în special blaturile din lemn. "Casa mea este din anii 1980, deci există o mulțime de lemn", spune ea.

Ea planuieste sa inlocuiasca blaturile, aparatele, chiuveta si dulapurile pentru un look mai modern, mai usor, incluzand dulapurile albe. "Sunt atât de încântat să am noua bucătărie pe care am personalizat-o după gustul meu", spune Sousa.

Plata pentru remodela, cu toate acestea, nu este la fel de ușoară ca selectarea culorii cabinetului. După ce a primit un citat pentru aproximativ 8.000 de dolari de la un antreprenor, știa că nu avea suficienți bani în economii pentru a finanța proiectul, așa că a început să se uite la împrumuturi. "Vreau să evit să plătesc cât mai mult interes posibil", spune Sousa. În timp ce se uita la opțiunile de card de credit, ea se îngrijora de rata dobânzii anuale în curs și de dobânda totală pe care o va plăti.

Cardurile de credit pot fi o modalitate scumpă de a împrumuta bani, dar sunt, de asemenea, o alegere populară pentru mulți proprietari în poziția Sousa. LightStream, divizia de creditare online a SunTrust Bank, a constatat într-un sondaj de peste 3.000 de adulți că 29% dintre cei care planifică proiecte de îmbunătățire acasă intenționează în acest an să plătească pentru ei prin carduri de credit. Asta comparativ cu 60% folosind economii și 9% utilizând o linie de credit de origine proprie.

HELOC și împrumuturile de capital propriu sunt cu siguranță opțiuni de explorare. Dar dacă vă gândiți să plătiți o renovare la un card de credit, iată câțiva factori care trebuie luați în considerare în primul rând.

Căutați un card cu o perioadă de 0% APR

Un card de credit care percepe o dobândă de 0% pentru o anumită perioadă de timp vă permite să răspândiți cheltuielile mari ale unei remodelari de origine pe mai multe plăți, pentru a evita șocul bugetului dvs. cu costul dintr-o dată. Mai mult, unele dintre aceste cărți vin cu puncte de recompense și alte beneficii, cum ar fi protecția cumpărării. Dacă știți că veți plăti soldul cardului înainte ca oferta introductivă APR de 0% să se încheie, puteți obține toate avantajele fără a plăti dobânzi sau comisioane.

"Dacă o plătiți înainte de a vă lovi cu dobânzile, împrumutul la 0% este fantastic", spune Andrew Damcevski, planificator financiar și co-fondator al firmei RhineVest, o firmă de planificare financiară din Cincinnati.

Unii contractanți ar putea percepe o taxă suplimentară pentru plățile prin card de credit. În acest caz, veți dori să vă asigurați că taxa nu depășește avantajele pe care le puteți obține utilizând cardul.

Plătiți-l înainte ca perioada promoțională să se încheie

Cardurile de credit tind să vină cu rate ale dobânzii de aproximativ 15% sau mai mult după încheierea oricărei perioade introductive 0% APR. Asta se poate adăuga repede.

"Ratele ridicate ale dobânzilor sunt cel mai mare drapel roșu atunci când este vorba de utilizarea cardurilor de credit, iar dobânda pe o cartelă nu este deductibilă nici de impozite", spune Damcevski, modul în care este interesul ipotecar.

Asta a făcut-o pe Sousa să folosească un card de credit pentru a-și finanța renovarea bucătăriei. "Am considerat un card de credit cu o rată introductivă de 0%, dar plătirea în decurs de un an sau un an și jumătate probabil că nu se va întâmpla", spune ea.

Știa că rata dobânzii ar crește probabil după acea perioadă și nu dorea să plătească dobânzi și comisioane.

Utilizați puncte de recompense pentru articolele legate de casă

Sarah Fogle, creatorul casei Ugly Duckling House, un site de îmbunătățire a locuinței, spune că adesea folosește puncte de recompensă din cheltuielile cărții de credit pentru a cumpăra obiecte mai mici pentru casa ei. Ea încasează în punctele sale de recompense pentru cardurile cadou la magazinele locale de îmbunătățire a casei, cum ar fi Home Depot sau Lowe.

"Am trecut prin cărți cadou destul de repede", spune ea.

Ea este, de asemenea, atent să-și plătească soldul în fiecare lună pentru a evita dobânzile.

Aflați reduceri, dezavantaje ale cardurilor specifice magazinului

Cardurile de credit cu carduri de marcă se găsesc în mai multe forme, deci uitați-vă la detalii pentru a afla dacă cardul are sens pentru dvs. Damcevski vă recomandă să vă întrebați cât de des vă faceți cumpărături la magazin, dacă veți plăti soldul lunar pentru a evita dobânzile și care, dacă este cazul, reduceri pe care le oferă cardul.

Un card de credit în numerar pe care îl puteți utiliza în orice magazin va oferi adesea o flexibilitate mai mare pentru recompense și poate, de asemenea, să aibă o rată a dobânzii mai mică și o limită de credit mai mare.

Home Depot, de exemplu, oferă un card de credit pentru magazin cu șase luni de dobândă amânată pentru achiziții de 299 USD și mai mult, cu oferte speciale ocazionale, dar fără recompense în curs. Cardul Lowe's Advantage oferă o reducere de 5% a achizițiilor, precum și o opțiune similară de dobândă amânată pentru achizițiile de 299 $ și mai mult dacă renunțați la reducerea de 5%.

Cu toate acestea, dobânzile amânate nu sunt aceleași cu cele din RAP 0%. Spre deosebire de ultima ofertă, dacă nu ați plătit soldul până la încheierea unei perioade de dobânzi amânate, veți datora întregul interes acumulat pe parcursul acelei perioade. Și poate fi o mulțime.

Plătiți cu economii pentru a evita dobânzile

Este posibil să nu ridicați puncte de recompense prin plata integrală a facturii de îmbunătățire a casei dvs. cu economii de numerar. Dar, pe de altă parte, niciodată nu trebuie să vă faceți griji în legătură cu interesul.

"Într-o lume perfectă, dorim să vedem clienții noștri să creeze un obiectiv de economii la domiciliu și să economisească lunar pentru el", spune Damcevski, pentru a evita riscul de a plăti integral dobânda pe un card de credit.Din moment ce proprietarii de case sunt adesea afectați de costuri neașteptate de îmbunătățire, cum ar fi fixarea unui acoperiș scurgător, el recomandă să aveți un fond de urgență disponibil pentru a acoperi aceste tipuri de cheltuieli și pentru a evita crearea de datorii suplimentare prin intermediul cărții de credit.

Sousa se îndreaptă spre folosirea unui împrumut pentru acasă, în loc de un card de credit pentru remodelele sale de bucătărie, deoarece are o rată a dobânzii mai mică pe termen lung, dar nu a luat decizia finală. O grindină care a afectat panourile solare ale casei a întârziat data de începere a proiectului ei, pe care ea speră că o va face în cursul anului.

Un beneficiu de așteptare? "Aș avea mai multe mii de dolari în bancă", spune ea, "deci va trebui să ia mai puțin.

Mai multe sfaturi despre cărțile de credit de la Investmentmatome

• Site-ul nostru cel mai bun carti de credit din 2017
• Carduri de credit cu perioade introductive de lungă durată 0%
• Ar trebui să cumperi o casă cu un card de credit?