Mutarea inteligentă a banilor pentru americanii negri aflați în dificultate financiară

Datoria înregistrată la nivel de card de credit și veniturile fluctuante creează provocări financiare pentru multe gospodării americane, în special pentru cele cu venituri mai mici. Efectele pot fi resimțite, în special, în gospodăriile neagră, unde discriminarea rasială istorică și sistemică a condus la disparități mai mari în ceea ce privește averea și datoria.

Dar există mișcări pe care familiile care se confruntă cu astfel de greutăți le pot face pentru a-și îmbunătăți finanțele, inclusiv pentru a-și îmbunătăți profilul de creditare și pentru a căuta alternative la produse riscante, cum ar fi împrumuturile de tip payday.

" INSCRIE-TE: Obțineți un plan gratuit pentru a vă scufunda datoria

Diferențe adânc înrădăcinate în datorii și avere

Diferența dintre bogăție și datorie se alimentează unul cu altul, spune Pamela Chan, director de proiect al viziunii umane la Prosperity Now, o organizație nonprofit cu sediul la Washington, D.C.

"Dacă sunteți o persoană care nu are prea multă avere pentru a începe de la … atunci când urgențele au lovit, acest lucru cauzează adesea pe cineva să se aplece pe datorie pentru a trece prin acele perioade", spune Chan. "Atunci când cineva ia datorii, dacă nu are avere, sunt mult mai vulnerabili dacă se întâmplă ceva când încearcă să-și plătească datoriile".

Discriminarea instituțională împotriva generațiilor de americani negri și consecințele sale profunde au contribuit la faptul că gospodăriile neagră se confruntă cu dificultăți financiare mai mari decât gospodăriile albe, declară Chan.

Diferența salarială este un exemplu. Începând cu anul 2015, bărbații negri au obținut cu 22% mai puțin decât bărbații albi, de exemplu, aceeași educație, experiență și regiune de reședință, a constatat un raport al Institutului pentru Politică Economică din 2016.

În 2016, averea mediană a familiilor albe a fost de aproape 10 ori mai mare decât averile mediane ale familiilor neagră - 171 000 dolari, comparativ cu 17 600 dolari - potrivit Rezervei Federale a Finanțelor pentru consumatori din 2017.

Cum să îmbunătățiți finanțarea pentru a construi bogăția

Reducerea datoriilor este primul pas spre construirea bogăției. Înainte de a lua măsuri, antrenorul financiar acreditat Michigan Weslia Echols recomandă planificarea unei strategii pe termen lung.

"Primul lucru pe care-l cer oamenilor să facă este să respire adânc. Când faceți acest lucru și evaluați situația pe deplin, nu veți căuta un răspuns rapid ca un împrumut de plată ", spune Echols. "Ieșirea datoriilor este un proces pe termen lung."

Echols recomandă stabilirea unui buget clar și a unui plan de plăți. Iată câteva sfaturi pentru îmbunătățirea profilului dvs. financiar.

Construiți-vă creditul: Raportul dvs. de credit și scorul dvs. sunt printre cele mai importante aspecte ale vieții dvs. financiare. Atunci când acestea sunt în cea mai bună formă posibilă, deveniți mai atrăgătoare pentru creditori, sporind accesul la credite la dobânzi mai mici. Investmentmatome oferă atât un raport de credit gratuit, cât și un scor de credit, actualizat săptămânal.

Începeți prin a verifica rapoartele dvs. de credit gratuite la annualcreditreport.com pentru informații eronate, cum ar fi un cont care nu este al tău care ar putea să-ți coboare scorul.

Apoi, începeți să vă măriți scorul făcând plăți la timp pe toate conturile, inclusiv cardurile de credit și împrumuturile; istoricul plăților este cel mai mare singur factor care îi afectează. Biroul de credit Experian vă sfătuie să păstrați utilizarea creditului - sau cât de mult din limita de credit pe care o utilizați - sub 30%.

Fii strategic cu privire la datorii: Ancheta privind finanțele consumatorilor din 2017 arată că familiile negre au mai multe șanse de a transporta ratele datoriilor către venituri - așa se compară datoria dvs. cu venitul dvs. - mai mare de 40%, un indicator al primejdiei financiare, potrivit Rezervei Federale. Nouă procente din familiile negre aveau DTI peste 40%, față de 6% pentru gospodăriile albe.

Gestionați-vă datoriile cât mai eficient posibil și plătiți-le mai repede scăzând rata dobânzii. Transferul soldului către un card de credit cu dobândă zero este o opțiune pentru debitorii cu credit solid.

Dacă nu vă calificați pentru un astfel de card, analizați dacă un plan de gestionare a datoriei vă poate ajuta să vă plătiți datoria de pe cardul dvs. de credit mai rapid și mai ieftin. Dacă plățile dvs. datorate lunar depășesc jumătate din venitul dvs., poate doriți să solicitați consultanță juridică cu privire la faptul dacă falimentul are sens pentru dumneavoastră. Deși nu șterge toate tipurile de datorii, poate oferi un nou început și vă poate ajuta să îndepliniți alte obiective financiare, cum ar fi economisirea pentru pensionare. Resursele precum LawHelp.com vă pot îndruma către asistența juridică locală.

Evitați produsele riscante: Treizeci și nouă de procente dintre americanii negri vor utiliza probabil credite cu dobândă mare, cum ar fi împrumuturile de tip payday, comparativ cu 21% dintre americanii albi, potrivit unui raport al Autorității de Reglementare din industria financiară din 2016. Aceste împrumuturi pot purta rate de dobândă în creștere de 300% și pot duce la repatrierea împrumutului, prinsând debitorul într-un ciclu de datorii.

Dacă aveți nevoie de numerar, puteți găsi rate mai bune de împrumut la o uniune de credit locală. Și aplicații precum Earnin vă pot oferi un avans pe salariul dvs. fără taxe sau dobânzi. Dacă aveți un credit slab, un împrumut de constructor de credite - disponibil și la numeroase uniuni de credit - poate furniza banii necesari în timp ce vă îmbunătățiți creditul.

Pentru mai mult ajutor, apăsați sfatul gratuit al unei organizații nonprofit, cum ar fi Fundația Națională pentru Consiliere în domeniul Creditelor.

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost inițial publicat de The Associated Press.