Cum să economisiți 1 milion de dolari pentru pensionare
Legea pensiilor prevede când ieși la pensie în funcție de anul nașterii
Cuprins:
- Investiți în viitor
- O femeie de 25 de ani începe să salveze pentru pensie
- O economie de 35 de ani pentru un colegiu pentru copii
- Realizarea acestei strategii
- Metodologie
"Cheltuiți mai puțin, salvați mai mult" este întotdeauna pe lista rezoluțiilor populare de Anul Nou, dar, ca și în cazul angajamentelor de a se potrivi sau de a pierde în greutate, este greu de urmat. În ansamblu, doar 8% dintre americani își îndeplinesc cu succes obiectivele.
Dar puteți economisi bani, chiar și 1 milion de dolari pentru pensionare, fără a cheltui neapărat mai puțin. Se pare că este posibil să respectați obiectivele dvs. dacă salvați o parte din veniturile viitoare, în loc să reduceți cheltuielile curente. Poate fi atât de simplu, mai ales dacă începeți devreme în carieră.
Investiți în viitor
Aceasta este premisa din spatele Save More Tomorrow, sau SMarT, dezvoltată de economiștii comportamentali Richard Thaler și Shlomo Benartzi. Strategia urmărește să ajute oamenii să sporească ratele de economisire pentru pensionare (sau alte obiective financiare) prin faptul că le investește o parte din majorările viitoare.
Economistii raporteaza ca un grup de muncitori care au adoptat strategia au observat ca ratele de economii pentru pensionari cresc de la 3,5% inainte de a primi sfatul la 13,6% patru ani mai tarziu. Aproximativ 80% dintre acei angajați s-au blocat cu strategia de-a lungul întregului timp.
Investmentmatome a decis să pună la încercare strategia prin difuzarea unor numere pentru două cazuri ipotetice. În fiecare, jumătate din câștigurile anuale sunt investite (și tot un bonus, pentru cei care sunt norocoși să-i obțină). Numerele noastre sunt în plus față de orice altă strategie de economii.
" Aflați mai multe: Investiția 101
O femeie de 25 de ani începe să salveze pentru pensie
Să luăm o ipotetică de 25 de ani care face 45.000 dolari pe an și așteaptă să primească 3% din salariile anuale până la pensionare la 65 de ani. Dacă economisește și investește în fiecare an jumătate din salariul din salariu, poate crește rata de economii fără a-și tăia obiceiurile de cheltuieli actuale. Dacă câștigă o rentabilitate medie anuală de 7,5%, aceasta va ajunge la 223,924 dolari până la vârsta de 65 de ani (a se vedea metodologia noastră de mai jos). Acest lucru nu este aproape de ratele de pensionare recomandate, dar este o modalitate de a vă apropia de obiectivele financiare.
Să presupunem că vârsta de 25 de ani primește și un bonus anual de 5% pentru salariul din anul precedent. Dacă își investește tot bonusul în fiecare an, economiile sale înainte de vârsta de 65 de ani scad la aproape 1 milion de dolari.
O economie de 35 de ani pentru un colegiu pentru copii
Cel de-al doilea exemplu se referă la un copil de 35 de ani care începe să salveze pentru școlarizarea copilului său în 18 ani. El face 55.000 de dolari pe an, așteaptă o creștere anuală de 3% și intenționează să economisească 50% din câștig, cu un profit de 6,5%. La aceste rate de 18 ani, el va fi economisit 33.256 de dolari până când adolescentul său va ajunge pentru orientare.
Prin investirea a 100% din bonusuri în fiecare an (presupunând un bonus de 5%), el va acumula 147.337 $ pe 18 ani. Pentru a pune acest lucru in perspectiva, Colegiul Board estimeaza ca o familie medie plateste un net de 12.360 dolari pe an la colegii private de patru ani.
Dacă școlarizarea crește cu 5% pe an timp de 18 ani, costurile anuale ale colegiului până la momentul în care copilul intră în colegiu ar fi 29.746 dolari. Apoi, prin al patrulea an al studenților, costul anual va ajunge la 34.434 $. Cu toate acestea, economistul nostru va putea să acopere mai mult decât costul întregului copil de patru ani cu acest plan.
Realizarea acestei strategii
Utilizați depozitul automat. Majoritatea platformelor de investiții au caracteristici care iau automat bani din contul dvs. de verificare, permițându-vă să stabiliți o strategie de investiții și să vă gestionați obiectivele de investiție. Utilizați instrumentul nostru de brokeraj pentru a afla care platforme de investiții vă pot ajuta să începeți economisirea pentru pensionare.
Alege contul potrivit pentru obiectivul tău. Cei care lucrează pentru un angajator cu un plan de 401 (k) ar trebui să profite pe deplin de orice meci de angajat și să ia în considerare ce vehicule de pensionare au cel mai mult sens pentru ele. Odată ce ați capturat un meci de angajator, poate doriți să începeți să finantați un IRA. Și dacă salvezi pentru colegiu, ia în considerare un plan de 529.
Aplicați această metodă la orice surprindere bruscă. Strategia SMarT arată modul în care investiția unor biți mici de bani se poate adăuga rapid în timp. Pentru a-ți încasa super-economiile, gândește-te să aplici această strategie oricând intri în bani în plus. Dacă primiți o rambursare a impozitelor, luați în considerare investiția. Când plătiți o datorie lunară - cum ar fi un împrumut de mașină - direcționați aceste plăți într-un cont de investiții.
Deci, dacă tocmai ați primit o majorare a salariilor, începeți acum să vă dezvoltați planul de economii la pensie. Investiția este un proces lent și constant, însă elaborarea unui plan precum strategia SMarT vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare pe termen lung.
" Aflați mai multe: Cum să salvați pentru pensionare
Metodologie
O femeie de 25 de ani începe să salveze pentru pensie
La începutul anului 2016, a obținut o majorare de salariu de 3%, de la 43.689 dolari la 45.000 de dolari pe an (și așteaptă o creștere similară a salariilor până la pensionarea planificată la 65 de ani). Ea începe un plan de economii în care investește 50% din majorarea salariilor sale într-un cont de pensionare amânat din impozit. În primul an, aceasta este de 655 dolari anual, sau 55 dolari pe lună. În al doilea an, acest lucru este de 675 dolari pe an, sau 56 de dolari pe lună (50% din salariul de 1.350 dolari ridică, de la 45.000 dolari la 46.350 dolari). Dacă va continua la aceste rate, ea va adăuga 223.924 dolari în portofoliul său de pensii.
O economie de 35 de ani pentru un colegiu pentru copii
El a primit doar o majorare de 3%, de la 53.398 dolari la 55.000 dolari (și se așteaptă ca salariile similare să crească prin cariera sa).El plănuiește să economisească 50% din răscumpărare (801 dolari, sau 67 USD pe lună, în primul an și apoi în creștere) într-un cont de economii colegial, ca 529, cu un randament de 6,5%. Dacă va continua să salveze 50% din fiecare creștere anuală timp de 18 ani, va fi economisit 33.256 $.
Jonathan Todd este analist la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected].
Imagine prin iStock.