Cum să profitați de rata ipotecară a unei vieți de viață

Dacă reușiți să blocați aceste rate scăzute pe o ipotecă la domiciliu - cel mai mic lucru pe care l-am văzut în șase decenii - puteți salva cu adevărat mii de dolari pe întreaga durată a împrumutului.

Rata medie constantă a dobânzii la o ipotecă cu rată fixă ​​de 30 de ani este în prezent aproape de 4,23%, dar numai debitorii cei mai calificați sunt capabili să blocheze aceste rate.

Iată de ce: trebuie să plătiți o plată în avans de 20% pentru a se califica, iar puțini oameni - chiar și cei cu un credit excelent - își pot permite cheltuiala.

Potrivit unei analize Associated Press a datelor FICO și a Fundației Naționale pentru Consiliere în Credite, aproximativ 40% dintre americani au ratinguri de credit excelente, dar mai puțin de 50% spun că își pot permite să economisească pentru plăți în avans. să fie cel mai bun moment în viața majorității americanilor de a investi într-o casă, dar cei mai mulți nu-și pot permite acest lucru. De asemenea, nu își pot permite să nu …

Crunching numerele (Magic)

O rată fixă, împrumut de 30 de ani pentru o locuință de 250.000 de dolari, cu o rată a dobânzii de 4.23%, are o plată lunară de 1.226,92 $, cu o dobândă de 191.692,77 $ plătite pe întreaga durată a împrumutului.

[Pentru a vă ajuta să vă răsturnați numerele, consultați Calculatorul nostru ipotecar pentru ipoteci fixe]

Comparați cu o rată a dobânzii ușor mai mare de 4,75%, care are o plată lunară de 1.304,12 $. Nu este vorba despre o diferență lunară, dar peste 30 de ani, dobânda pe care o plătiți ajunge să fie de 219.482,60 $ - o diferență de 27.789,83 $.

La o rată fixă ​​de 5%, numărul de baloane a ajuns la 1.342,05 USD pe lună și 233.139,46 în interesul pe parcursul creditului - o diferență de 41.446,69 USD.

Cifrele continuă să crească, așa cum se arată în graficul de mai jos:

Calificarea pentru aceste rate ale dobânzilor istoric scăzute vă impune să atingeți numerele magice - un rating de credit mai mare de 760 și o plată în avans de 20%. Iată pașii pe care îi puteți lua pentru a vă asigura că aveți cea mai bună șansă de a fi aprobat.

Începeți salvarea plății în avans acum (dacă nu ați făcut-o deja)

Plățile în avans pot fi abrupte, mai ales dacă casa dorită este scump. Pentru o casă de 250.000 de dolari, o plată în avans de 20% este de 50.000 $. Este nevoie de majoritatea oamenilor pentru a economisi atât de mulți bani, deci dacă nu ați început deja economisirea, acum este timpul ideal.

Gândiți-vă la banii pe care îi veți economisi cu o rată a dobânzii scăzută ca pe o investiție pe termen lung. Rețineți că o rată a dobânzii mai mică poate economisi 41.500 de dolari pe parcursul a 30 de ani, sau aproximativ 1.400 $ pe an. Nu este valabil acest lucru pentru a vă strânge bugetul pentru astfel de economii mai târziu?

O reducere de 20% înseamnă, de asemenea, că nu trebuie să plătiți asigurare ipotecară privată (PMI), care compensează pierderile creditorilor dacă nu sunteți în măsură să-și plătească împrumutul. PMI costă între 50 și 80 USD pe lună.

[Pentru mai multe informații despre plățile în avans și creditele ipotecare, citiți lista de verificare a proprietarilor de case: Îți înțelegi ipoteca?]

Menținerea valorii minime a cardului dvs. de credit

Un factor utilizat pentru a determina Scorul FICO este valoarea creditului acordat dvs. și cât de mult îl utilizați. Puterile care determină scorul dvs. de credit preferă să vă exersați creditul, dar într-o oarecare măsură.

Oamenii care acordă un scor de credit de 760 sau mai mare au de obicei un sold pe cardurile lor de credit care reprezintă 7% din limitele lor. > Dacă aveți credit de 10 000 USD pe cardul dvs. de credit, dar aveți o balanță constantă de la 700 $ sau mai puțin, aveți o șansă mult mai mare de a primi un scor de credit la sau aproape de numărul magic de 760.

carte de credit, citiți 10 moduri de a vă săturați din datorii de card de credit]

# - ad_banner_2 - #

Extindeți-vă limita de credit …

-to credit, solicitându-i unui emitent de credite să vă majoreze limita de credit. Acest lucru va scădea în mod eficient raportul datoriilor dvs. și va ajuta la evaluarea dvs. de credit. Asigurați-vă că solicitați să nu verifice creditul dvs. în acest proces. Fiecare verificare de credit efectuată are potențialul de a vă evalua ratingul, astfel încât limitarea acestuia este vitală.

[Pentru mai multe despre construirea și extinderea creditului, citiți 7 pași pentru un credit perfect]

… Dar nu aplicați pentru noi carduri de credit

Scorul dvs. de credit va fi afectat de creditul nou în multe feluri, și nu toate ele sunt bune pentru scorul dvs. Asta inseamna ca obtinerea de noi carduri de credit intr-un efort de a creste scorul dvs. ar putea rani in loc de ajutor.

De fiecare dată când aplici pentru un nou card de credit, creditul este gestionat de compania de carduri de credit. Așa cum am spus mai devreme, fiecare verificare de credit pune un punctaj în scorul dvs. La stabilirea scorului dvs. de credit, FICO analizează numărul de conturi deschise, numărul de cereri de credit și timpul de la solicitarea de credit.

Prea multe întrebări ar putea afecta negativ scorul dvs. atunci când încercați să obțineți aprobarea pentru o ipotecă cu rată fixă ​​pe o durată de 30 de ani.

[Pentru a evita vătămarea neintenționată a creditului, citiți 9 moduri neîntemeiate de a vă deteriora serios Scorul dvs. de credit]

Răspunsul investițional:

Dacă reușești să atingi numerele magice - 20% avans și un scor FICO 760 - poți să te califici pentru cea mai mică rată a dobânzii pe care o ai de-a lungul vieții. Un buget mai restrâns și unele tactici de construire a creditelor pe termen scurt pot conduce la o rată a creditelor ipotecare scăzute din punct de vedere istoric și la economii de mii de dolari pe termen lung.

Foto prin amabilitatea Flickr