AmEx se uită la Permiteți-vă să plătiți cu puncte oriunde online

Punctele cărților de credit sunt, de obicei, în valoare de aproximativ la fel de mult ca Monopoly bani atunci când vine vorba de a face achiziții. Atunci când cumperi lucruri online, de obicei vezi o opțiune de credit și de debit, dar nu una pentru "plata cu puncte de card de credit".

Asta se poate schimba.

"Există o nevoie în această industrie pentru un program care extinde alegerea produsului pentru participanții la programul de fidelitate", spune o cerere de brevet American Express publicată recent de Oficiul pentru Brevete și Mărci din SUA. Aplicația, intitulată "Portofel digital pentru terți, plătește cu puncte", notează că majoritatea programelor de fidelitate oferă doar opțiuni limitate de răscumpărare.

În cerere, AmEx descrie un sistem care ar permite proprietarilor săi să plătească on-line cu punctele lor de recompensare a membrilor folosind portofelele digitale terță parte sau agregatele comercianților. Dacă este pus în aplicare, sistemul ar face ca recompensele pentru membrii să fie una dintre cele mai flexibile monede de recompense de pe piață. Pe o scară mai mare, ar putea schimba modul în care ne gândim la valoarea recompensei.

Ce amEx are în vedere

Ideea de bază în cererea de brevet de invenție a companiei AmEx este de a oferi posesorilor de carduri opțiunea de a folosi Recompensele de membru oriunde online, cu condiția să plătească cu un portofel digital sau cu un agregator de comercianți care funcționează cu sistemul AmEx. Portofelele digitale, cum ar fi Apple Pay, Samsung Pay și Android Pay, sunt sisteme care permit consumatorilor să facă plăți electronice online sau prin intermediul telefoanelor mobile. Agregatorii comercianților, cum ar fi Square sau PayPal, permit întreprinderilor mici să proceseze plăți prin carduri de credit fără a se ocupa direct de companiile cărții de credit.

Încă nu știm dacă AmEx urmărește în mod activ planul descris în cererea de brevet de invenție, cu care portofele digitale ar putea funcționa sau dacă metoda ar putea fi într-o zi o alegere populară de răscumpărare. Investmentmatome a ajuns la AmEx pentru comentarii, însă compania nu a răspuns încă.

Cu toate acestea, cererea de brevet arată că AmEx a considerat cel puțin că recompensele sale sunt acceptate pe scară largă - și, prin urmare, mai ușor de răscumpărat.

"Prea adesea, consumatorii își lăsau punctele să se simtă neatinsă, deoarece nu sunt siguri cum să le folosească sau doresc să se asigure că le cheltuiesc pe ceva valoros", spune Sean McQuay, expert în cărți de credit de la Investmentmatome. "Fiind capabil să folosiți puncte la checkout atunci când cumpărați lucruri de care aveți nevoie, veți rezolva asta".

»COMPARE:Investmentmatome cele mai bune carduri de credit American Express

Recompensele ca bani?

Dacă AmEx și-a continuat planul, nu ar fi prima dată când o companie de cărți de credit a considerat că recompensele sale sunt acceptate pe scară largă:

• Descoperiți în 2006 un brevet de invenție pentru un sistem de răscumpărare a recompensei cardurilor de credit la "punctul de vânzare", sugerând că compania căuta o modalitate de a permite clienților să plătească cu recompense la casa de marcat în magazinele fizice. (Încă nu am văzut sistemul Discover în funcționare.)
• Citi și-a prezentat sistemul de Recompense pentru numărul de cont în 2013, permițând titularilor de carduri ThankYou să genereze numere de cont temporare legate de soldurile lor de recompense și apoi să utilizeze aceste numere pentru tranzacții online.

Dar abordarea AmEx - una care se integrează cu portofelele digitale - nu se va baza pe un sistem tradițional de vânzare la punctul de vânzare și nu ar necesita efort suplimentar din partea clientului sau a comerciantului. Aceste diferențe ar putea să-l ajute, dacă este pus în practică.

Din punct de vedere istoric, dacă emitenții de carduri doreau anumiți comercianți să accepte recompensele lor în numerar, trebuiau să încheie acorduri individuale cu aceste piețe de desfacere. Emitenți multiple, inclusiv AmEx, vă permit să plătiți cu recompense pe Amazon.com, de exemplu. De multe ori, puteți, de asemenea, să răscumpărați puncte și kilometri câștigate pe carduri de co-brand și de proprietate direct cu comercianții.

Conceptul nou al lui AmEx este diferit prin faptul că ar permite oamenilor cu carduri de credit cu destinație generală să-și folosească punctele pentru a plăti pentru achiziții de la orice comerciant care acceptă portofelele digitale acceptate.

Ce ar putea arăta sistemul lui AmEx

Potrivit cererii AmEx, procesul ar merge așa:

• Adăugați articole în coșul dvs. în timp ce faceți cumpărături online.
• Faceți clic pe opțiunea de a utiliza puncte în timpul efectuării plății.
• Sistemul vânzătorului solicită programul de recompense pentru membrii dacă aveți puncte care pot fi aplicate în total. Dacă răspunsul este da, vă întreabă dacă doriți să utilizați acele puncte la cumpărare.
• Dacă decideți să plătiți cu puncte, informațiile despre tranzacții se referă la programul de recompense pentru membri. Punctele sunt deduse din soldul dvs. atunci când negustorul termină procesarea taxei.

Rețineți că AmEx, ca și Discover, este atât un emitent de carduri, cât și o rețea de plăți. Acest lucru ar fi în avantajul companiei aici, deoarece sistemul ar cere ambelor părți să colaboreze strâns. (Emitenții sunt instituțiile financiare care dețin conturi de carduri de credit, cum ar fi AmEx, Chase, Capital One și Wells Fargo. Rețelele de plată determină unde puteți face cărțile dvs. Acestea sunt indicate prin logo-urile de pe cardurile dvs., cum ar fi Visa, MasterCard, American Express și Discover.)

Această structură comună oferă, de asemenea, spațiu AmEx pentru a schimba lucrurile din când în când.De exemplu, AmEx ar putea rula un program promoțional cu un "comerciant valoros", oferind posesorilor de carduri de două ori valoarea obișnuită de conversie pentru o tranzacție, în funcție de aplicație.

Ceea ce nu știm

În timp ce AmEx ar fi putut să-și dea seama cum ar putea funcționa spatele unui sistem pay-with-points, rămâne să se vadă dacă un astfel de sistem ar fi popular printre deținătorii de carduri.

"Va fi o provocare pentru a obține această capacitate în mâinile consumatorilor și chiar mai dificil de a le învăța cum să o folosească și să vă simțiți confortabil", spune McQuay.

Popularitatea sistemului, dacă este realizată, ar depinde și de valorile de răscumpărare oferite de consumatori. Aplicația nu dezvăluie nicio rată de conversie specifică, cu excepția faptului că tarifele pot varia în funcție de comerciant. Dar evaluările Investmentmatome arată că valoarea unui punct de recompensare al membrilor poate varia foarte mult pe baza modului în care este răscumpărat:

• Călătorii rezervate prin AmEx: 1 cent
• Carduri cadou: 1 cent
• Caritate: 1 cent
• uber: 1 cent
• Mărfuri: 0,5 cent
• Amazon.com: 0,7 cenți
• Airbnb: 0,7 cenți
• Taxe zilnice (credit de declarație): 0,6 centi

" MAI MULT:Ce este un punct de recompensă pentru membrii American Express?

Dacă sistemul de plăți cu puncte al AmEx ar putea obține 1 cent pe punct, ar oferi o valoare excelentă. Mai puțin decât asta și ați fi mai bine să răscumpărați punctele pentru carduri cadou, în prezent cele mai flexibile și opțiune de răscumpărare valoroasă disponibilă prin AmEx.

Pentru moment, banii înapoi sunt încă rege

Dacă AmEx implementează un sistem de plată cu puncte în mai multe locuri, ar putea face ca programul său de recompense să fie mult mai valoros. În prezent, programul de recompense pentru membrii este mai potrivit pentru călătorii frecvenți decât cei care efectuează doar una sau două călătorii pe an. Multe alte carduri de credit recompense oferă opțiuni de răscumpărare la fel de limitate.

Asta nu înseamnă că flexibilitatea de răscumpărare nu este accesibilă, totuși. Dacă sunteți în căutarea versatilității, trecerea la un card de credit cashback, în loc de o carte care scade puncte și kilometri, ar putea fi cel mai bun pariu pentru moment. Probabil că veți fi nevoiți să răscumpărați recompensele modului vechi - adică prin conectarea la contul dvs. și solicitarea unui credit de cec sau de declarație. Dar ați avea libertatea de a aplica recompensele oricăror taxe pe care le-ați dorit, fără să vă faceți griji cu privire la ratele de conversie care s-ar putea schimba. Pentru mulți, această flexibilitate adăugată merită efortul.

Claire Tsosie este scriitoare de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. E-mail: [email protected] . Stare de nervozitate: @ ideclaire7 .

Imagine prin iStock.