Elevii din Iowa sunt implicați mai mult decât media americană pentru împrumuturile studenților

Studenții de la colegii și universitățile de la Iowa nu respectă creditele pentru studenți la o rată mai mare decât media națională, potrivit unui studiu realizat de Departamentul pentru Educație din S.U.A.

Studiul a constatat că 11,9% dintre studenții din școli postliceale din Iowa, care urmau să plătească împrumuturile în 2013, au fost în incapacitate de plată până în al treilea an de rambursare.

Rata totală de nerambursare din S.U.A. a fost de 11,3%. (Vedeți ratele implicite pentru toate cele 50 de state.)

Studiul a analizat mai mult de 6.000 de școli postliceale din țară și 87 în Iowa, inclusiv școli private, publice și de proprietate (pentru-profit). Printre cele mai mari din stat, prin înscriere, ratele de neplată au fost:

• Des Moines Area Community College: 20,6%.
• Universitatea Kaplan: 12,4%.
• Universitatea de Stat din Iowa: 3,5%.
• Universitatea din Iowa: 2,7%.

(Faceți clic aici pentru a căuta baza de date federală pentru statisticile prestabilite de către școală, oraș sau stat.)

La nivel național, colegii din comunitatea publică au avut o rată medie de neplată pentru 2013 de 18,5%, iar școlile deținute de proprietari au fost de 15%. Pentru colegiile publice de patru ani, rata medie a fost de 7,3%, iar pentru colegiile private de patru ani a fost de 6,5%.

Ratele de nerambursare pentru colegii din comunitate, școli profesionale și colegii cu profit au tendința să fie mai ridicate, deoarece foștii studenți sunt mai puțin probabil să-și fi terminat studiile sau să vadă o creștere a câștigurilor salariale și adesea nu pot ține pasul cu plățile de împrumut, raport în Brookings Papers privind activitatea economică.

>> MAI MULTE: Implicit de împrumut student: Ce înseamnă și cum să o rezolvați

Noul raport oferă o privire detaliată asupra ratelor de întârziere, însă este posibil să nu apară o imagine completă a sarcinii datorate studenților. În timp ce raportul întocmește un instantaneu al debitorilor care se află în prima perioadă de trei ani a fazei de rambursare, acesta nu captează pe cei care întârzie rambursarea până când expira fereastra de măsurare de trei ani.

Consilier Coralville: Nu împrumuta mai mult decât ai nevoie

Persoanele cu studii superioare câștigă mai mult, în medie, decât cei care au o diplomă de liceu. În 2014, venitul mediu al tinerilor adulți cu o diplomă de licență a fost de 49.900 dolari, comparativ cu 30.000 dolari pentru persoanele care au absolvit liceul, potrivit Centrului Național pentru Statistică Educațională.

Cu toate acestea, datoria excesivă a împrumutului pentru studenți este o povară majoră pentru mulți americani. Aceasta poate împiedica în mod semnificativ finanțele debitorilor prin creșterea ponderii datoriilor globale și prin reducerea banilor pe care ei ar putea să le utilizeze pentru creditele ipotecare, pentru pensionare și alte investiții pe termen lung. Datoria totală a împrumutului pentru studenți a fost de 1,36 miliarde de dolari în luna iunie, potrivit Rezervei Federale, de la 961 miliarde de dolari în 2011.

L-am întrebat pe Coralville, consilierul financiar din Iowa, Carrie Houchins-Witt, despre modul în care familiile pot integra împrumuturile studențești în viața lor financiară.

Cum pot studenții și familiile să se asigure că împrumuturile lor reprezintă o bună investiție în viitorul lor?

Elevii și familiile lor trebuie să înțeleagă mai bine venitul mediu pentru domeniul de carieră la care lucrează elevul. În primul rând, elevii ar trebui să înțeleagă dacă venitul pe care îl vor câștiga le va permite să-și plătească împrumuturile lunare și să realizeze alte obiective financiare, cum ar fi cumpărarea unei case, cumpărarea unei mașini, economisirea pentru pensionare și a unei familii.

Multe școli sunt notorii rău să-și consilieze elevii cu privire la această analiză cost-beneficiu de bază, deci este esențial ca elevul să-și asume responsabilitatea pentru această cercetare. Internetul este plin de resurse pe venituri medii pe domenii de carieră - cel mai important, cifrele pe care Biroul de Statistică a Muncii le emite în mod regulat.

În special, studenții ar trebui să fie atenți la școlile cu scop educațional și să facă întotdeauna propriile cercetări pentru a confirma orice informații sau statistici furnizate de aceste școli.

Cum poate scoate împrumuturile pentru studenți să afecteze viața financiară viitoare a studenților?

Nu pot supraestima impactul datoriei de împrumut student asupra viitoarelor vieți financiare ale studenților. Plata lunară a împrumutului pentru studenți va avea un impact asupra obiectivelor financiare majore cum ar fi cumpărarea unei mașini, efectuarea unei plăți în avans pe o casă sau economisirea pentru pensionare. În cazul în care plata dvs. pentru student este prea mare, va fi folosită banii de care aveți nevoie pentru alte obiective financiare și vă puteți împiedica să atingeți etapele comune de viață.

În plus, o datorie dificilă a împrumutului pentru studenți vă reduce capacitatea de a fi flexibil, pe măsură ce se schimbă circumstanțele vieții. De exemplu, am niște clienți care ar dori ca unul dintre părinți să rămână acasă cu copiii, dar nu-și pot permite acest lucru din cauza unor plăți mari de împrumuturi pentru studenți. Acest lucru este inimaginabil pentru noul parinte care trebuie sa renunte la un copil in varsta de 3 luni la un centru de zi pentru a lucra pentru a plati datoriile studentului, atunci cand acel parinte ar prefera sa aiba grija de copilul de acasa.

Ce ar trebui să țină minte părinții și studenții atunci când iau împrumuturi pentru studenți?

Acest lucru poate părea evident, dar părinții - și, în special, tinerii studenți - trebuie să înțeleagă că vor lua un împrumut pe care îl vor plăti înapoi. Cred că rambursarea efectivă a datoriei pentru împrumuturi pentru studenți, ideea că "voi fi responsabil pentru plata unei plăți lunare unui creditor după absolvire" este cel mai îndepărtat lucru de la mintea unui student de 18 ani când începe colegiul.

Pentru a complica problema, birourile de asistență financiară din colegii, în special în școlile cu profit, glumesc adesea despre proiecțiile privind capacitatea studenților de a rambursa împrumuturile.

Părinții și studenții trebuie să înțeleagă că este greu să elimini datoria de educație prin faliment și că Departamentul Educației poate chiar să distrugă bani din prestațiile dvs. de securitate socială pentru a rambursa împrumuturile pentru studenți. Nu există o scăpare decât moartea.

De asemenea, consider că mulți studenți, în special studenți postuniversitari, primesc mai mulți bani în împrumuturi decât au nevoie să plătească pentru școală. Ei ajung să ia împrumuturi pentru a plăti pentru vacanțe, mașini sau cheltuieli de trai. Împrumutați numai suma necesară pentru a vă plăti pentru educație și luați în considerare alte opțiuni de a plăti alte cheltuieli. Poți să ții un loc de muncă cu jumătate de normă în timp ce mergi la școală? Poți să-ți găsești încă doi colegi de cameră?

Ce opțiuni există pentru a îmbunătăți condițiile de împrumut student împrumut?

Cercetarea dacă puteți obține o rată a dobânzii mai mică prin refinanțarea creditelor pentru studenți este un prim pas bun. O rată a dobânzii mai mică vă poate reduce plata lunară și puteți economisi bani pe întreaga durată a împrumutului. Ratele de dobândă mai mici nu sunt disponibile prin consolidarea împrumuturilor guvernamentale, dar pot fi disponibile prin intermediul creditorilor privați.

Cu toate acestea, convertirea împrumuturilor pentru studenți de la public la cel privat poate elimina unele dintre avantajele, cum ar fi eligibilitatea pentru Programul de iertare a împrumutului pentru serviciul public. Prin acest program, dacă lucrați pentru guvern sau pentru o organizație nonprofit calificată, împrumuturile dvs. pot fi iertați în întregime după 10 ani de plăți consecvente. Acest program poate fi deosebit de eficient atunci când este asociat cu unul dintre planurile de rambursare bazate pe venit, care vă bazează plata lunară pe un procent din venitul dvs discreționar.

Alte programe de iertare a împrumuturilor pentru studenți sunt disponibile prin intermediul armatei și al mai multor state. De exemplu, Iowa are programe pentru cadrele didactice, lucrătorii din domeniul sănătății și altele.

O altă opțiune este refinanțarea împrumutului pentru studenți printr-un împrumut de capital propriu, în cazul în care elevul sau familia au suficiente capitaluri proprii în casă. Avantajul acestui tip de refinanțare este că puteți deduce din dobânzi federale impozit pe o sumă de 100.000 de dolari din datoriile de capital de origine. Reducerea dobânzii la împrumuturile pentru studenți este limitată la 2.500 de dolari și se încheie mai devreme.

Ce ar trebui să facă familiile dacă constată că nu pot face plăți?

Dacă nu puteți efectua plăți pentru împrumuturile dvs. de student din cauza unei greutăți, cum ar fi pierderea unui loc de muncă sau o boală, întrebați creditorul pentru amânare sau toleranță. Acest lucru vă va permite să amânați plățile pentru a evita neplata împrumutului. Scopul este să vă permiteți ceva timp să vă întoarceți pe picioare și să vă îmbunătățiți poziția financiară, astfel încât să puteți relua plata împrumutului.

Utilizați această opțiune în mod judicios, deoarece dobânda pentru împrumutul student va continua să se acumuleze și poate fi adăugată principalului împrumut, în funcție de tipul de împrumut. De asemenea, trebuie să solicitați amânare sau toleranță și să îndepliniți criterii specifice - nu este acordată în mod automat.

Planurile de rambursare bazate pe venit sunt o opțiune bună? Ce ar trebui să știe debitorii?

Planurile de rambursare bazate pe venituri pot fi o opțiune bună pentru studenți și familii atunci când plata lunară în cadrul planului de rambursare de 10 ani este doar prea mare. Scopul acestor planuri este să vă potriviți mai bine cu suma dvs. de plată cu capacitatea dvs. de plată. În loc de o sumă fixă, plata este, în general, de 10% sau 15% din venitul dvs. discreționar.

Printre avantajele folosirii unuia dintre aceste planuri se numără plățile lunare mai mici, iertarea soldului creditelor după termenul de 20 sau 25 de ani și o sumă de plată care se va schimba cu capacitatea dvs. de a plăti și nu cu fluctuațiile ratei dobânzii.

Cu toate acestea, veți plăti mai mult în interes pe durata de viață a împrumutului, deoarece termenul de rambursare este întins de la 10 ani la 20 sau 25 de ani. Iar la sfârșitul termenului, va trebui să plătiți impozite pe venit pentru suma iertată, dacă nu vă aflați în planul de iertare a împrumutului pentru serviciul public.

Carrie Houchins-Witt este un planificator financiar certificat, agent înscris și proprietar al serviciilor financiare și fiscale Carrie Houchins-Witt din Coralville, Iowa.

Ratele de default pentru împrumuturile de stat pentru studenți

Cele 50 de state s-au clasat pe locul cel mai scăzut din rata de default a împrumutului pentru studenți.

Clasament	Stat	Procentul de nerespectare a împrumuturilor pentru studenți
1.	New Mexico	18.9
2.	Virginia de Vest	16.2
3.	Kentucky	15.5
4.	Mississippi	14.6
5.	Indiana	14.2
6.	Florida	14.1
7.	Arkansas	14
8.	Arizona	14
9.	Wyoming	14
10.	Oregon	13.7
11.	Ohio	13.6
12.	Carolina de Sud	13.2
13.	Nevada	12.7
14.	Texas	12.6
15.	Oklahoma	12.5
16.	Dakota de Sud	12.3
17.	Louisiana	12.3
18.	Alabama	12.2
19.	Georgia	12
20.	Iowa	11.9
21.	Michigan	11.8
22.	Carolina de Nord	11.6
23.	Alaska	11.6
24.	Colorado	11.5
25.	Missouri	11.5
26.	Tennessee	11.4
27.	Idaho	11
28.	Kansas	10.7
29.	Washington	10.4
30.	California	10.4
31.	Hawaii	10.4
32.	Maine	10.4
33.	Delaware	10
34.	Maryland	9.9
35.	Montana	9.8
36.	Wisconsin	9.6
37.	Illinois	9.4
38.	Pennsylvania	9.2
39.	Virginia	9.1
40.	Utah	9.1
41.	New Jersey	9
42.	Minnesota	8.8
43.	Connecticut	8.5
44.	Nebraska	8.2
45.	New York	8
46.	insula Rhode	7.9
47.	New Hampshire	7.8
48.	Vermont	7.2
49.	North Dakota	6.5
50.	Massachusetts	6.1