Studiu: Millennialii ar putea să economisească 22% din venit pentru pensionare

Economiile de la Millennials sunt deja întinse datorită datoriilor pentru împrumuturi și costurile locuințelor, dar există și un alt factor de luat în considerare: în comparație cu părinții lor, ar putea fi necesar să economisească mult mai mult din veniturile lor pentru pensionare, potrivit unei noi analize Investmentmatome.

Un număr de analiști prognozează că o creștere mai lentă a economiei americane după Marea Recesiune ar putea determina scăderea rentabilității pieței bursiere de la 7%, media anuală curentă, până la 5% posibil în deceniile viitoare. Și asta ar putea afecta investitorii.

22% ar putea fi noul obiectiv pentru pensionare

Diferența de două puncte procentuale are implicații mari pentru adulții mai tineri care încep să salveze pentru pensionare și, de asemenea, pentru cei care au investit timp de aproximativ un deceniu. Analiza site-ului nostru arată că milenarii, care ar putea câștiga o rentabilitate de 5% în cea mai mare parte a vieții lor de investiții, ar putea fi obligați să economisească 22% din venitul lor anual pentru a compensa acest decalaj. Majoritatea experților în pensionare recomandă în prezent economisirea a 15% din venitul anual.

"Epoca revenirilor supranormale sa terminat", spune Martin Small, șeful US iShares pentru BlackRock, cel mai mare manager de investiții din lume. "Pe termen mai lung, investitorii mai tineri ar trebui să se aștepte ca randamentele și rentabilitatea pieței de capital să fie reduse".

Analiza lui Investmentmatome

Pentru a ajuta un investitor milenar să se pregătească pentru viitor, Investmentmatome a analizat nevoile de economisire a unui salariu median de 25 de ani, în vârstă de 25 de ani, în vârstă de 25 de ani, potrivit studiului actual al populației din 2015 al Biroului de recensământ din S.U.A.

Pe baza mediei de 7% a profitului pe piața bursieră în fiecare an din 1950, un câștigător de 40 de ani, în vârstă de 25 de ani, poate îndeplini un obiectiv comun de pensionare de a înlocui 80% din veniturile sale până la vârsta de 67 de ani, economisind 13% din venitul anual.

Dar, dacă randamentele medii anuale ale pieței bursiere scad la 5%, analiza site-ului nostru arată că o persoană de 25 de ani va trebui să aloce 22% din venitul anual pentru a salva aceeași sumă. Aceasta este o creștere de 3.400 de dolari în acest an - echivalentul a peste trei luni de chirie, pe baza chiriei medii lunare de 937 dolari pentru gospodăriile de 25- 29 de ani.

Cum se pot pregăti mileniile acum?

În timp ce nimeni nu poate anticipa veniturile din investiții, aici sunt modalități de a vă ajuta să vă pregătiți pentru viitorul financiar.

Începeți salvarea. Scoaterea economiilor pentru pensionare implică un cost greu. Analiza noastră a constatat că, dacă o femeie în vârstă de 25 de ani așteaptă până la 35 de ani pentru a începe salvarea pentru pensionare, trebuie să salveze un procent de aproape 34% din venit anual, sau 16.400 de dolari, să se pensioneze la vârsta de 67 de ani cu 80% 5% randamente anuale.

Chiar dacă nu puteți renunța la veniturile necesare pentru a atinge obiectivul dvs. viitor, fiecare dolar al economiilor de pensii contează. Pe lângă economisirea mai multor venituri, veniturile reduse pentru investiții înseamnă că milenarii ar putea fi nevoiți să înceapă să contribuie mai devreme la un cont de pensionare decât părinții lor sau să planifice o carieră mai îndelungată. Utilizați un calculator de pensionare pentru a evalua progresul spre obiectivele de pensionare și pentru a identifica eventualele lacune.

"Cel mai mare avantaj al mileniului este timpul", spune Arielle O'Shea, specialistul nostru în investiții și pensionare. "Dacă aceste randamente mai mici vor deveni o realitate, va fi mult mai greu pentru cei care renunță la investiții pentru a prinde din urmă. Cel mai bun lucru pe care milenii îl pot face este să investească cât mai mult posibil de îndată ce pot."

Profitați de avantajele fiscale și meciurile angajatorilor. Aproximativ 98% dintre angajatorii care oferă un plan de 401 (k) se potrivesc cu cel puțin o parte din contribuțiile angajaților, dar estimările arată că un sfert dintre angajați nu contribuie suficient pentru a obține un meci complet. Acest meci este gratuit, care vă ajută să vă apropiați de obiectivele de economii. Un meci dolar-pentru-dolar - cel mai comun aranjament - vă dublează rata de economii până la valoarea meciului.

A 401 (k) vă ajută, de asemenea, să economisiți atunci când vine vorba de taxe de azi. Dacă o milenară trebuie să anuleze anul acesta o sumă suplimentară de 3.400 de dolari și o rată de impozitare efectivă de 20%, este vorba de o economie fiscală federală de 680 de dolari, iar obiectivul de economisire a atins un cost net de doar 2.720 de dolari.

Cei care nu au 401 (k) pot obține o deducere fiscală, făcând contribuții la un IRA tradițional. Câștigurile de investiții într-un IRA tradițional cresc impozitul amânat și, la fel ca în cazul celor 401 (k) s, distribuțiile la pensionare sunt impozitate ca venit.

Nu depozitați banii dvs. de pensie într-un cont de economii. Potrivit unui sondaj realizat în 2015 de către grupul de cercetare Statista, mileniile sunt aproape de patru ori mai mari de a pune bani în contul de economii (42% dintre respondenți) decât de a investi (11%).

"Millennialii se pot concentra pe construirea unei perne de urgență, dar nu ar trebui să lase acest obiectiv să impună economii pentru pensionare pe drum", spune O'Shea. "Ar putea fi nevoie de mulți tineri ani de muncă pentru a construi cheltuielile recomandate de trei până la șase luni în cadrul unui fond de urgență".

Dacă vă străduiți să echilibrați ambele obiective, concentrați-vă mai întâi pe câștigarea meciului de 401 (k) al angajatorului dvs. și lăsând deoparte cel puțin 500 de dolari în cazul în care aveți nevoie de numerar rapid. Apoi, luați în considerare deschiderea unui cont Roth IRA și începeți să economisiți bani în acest lucru. Deși este încă destinat pensionării, un Roth IRA oferă flexibilitate dacă aveți nevoie de bani. Deoarece contribuțiile sunt făcute cu un dolar după impozitare, ele pot fi retrase oricând după cinci ani fără impozite pe câștiguri sau o penalizare pentru retragerea anticipată.Și rețineți că randamentul investițiilor în acțiuni sau obligațiuni poate depăși în mod semnificativ randamentele mici ale majorității conturilor de economii de-a lungul anilor.

Acordați atenție costurilor investiționale. Indiferent dacă investești într-un cont 401 (k) sau un IRA, există modalități de a păstra mai mult din acei bani. Fondurile tranzacționate la bursă (ETF), care permit investitorilor să construiască un portofoliu diversificat, pot economisi sute de mii de dolari pe parcursul vieții lor, potrivit unei analize a Investmentmatome la începutul acestui an.

Consilierii Robo furnizează, de asemenea, un management al investițiilor cu costuri reduse, cu funcții precum reechilibrarea automată pentru a vă ajuta să mențineți impozitele la un nivel minim. Sunt potrivite pentru multe milenare care ar prefera o abordare imediată a portofoliului lor de pensii, cu cerințe minime de investiții reduse și o diversificare ușoară prin portofolii ETF gata făcute, care sunt adaptate vârstei investitorului și toleranței la risc.

"Veniturile incerte viitoare sunt realitatea investirii", spune O'Shea. "Millennialii trebuie să se concentreze asupra controlului asupra a ceea ce pot controla: economisind cât pot, luând un risc adecvat pentru orizontul lor foarte lung de timp, păstrând cheltuielile de investiții scăzute și apucând toate avantajele fiscale disponibile".

Fapte rapide despre milenii

Millennialii sunt bunii economiști. Potrivit unui studiu realizat de Centrul pentru Studii de Pensii Transamerica, 72% din milenii economisesc pentru pensie, iar 30% economisesc peste 10% din veniturile lor.

Milenienii au costuri mai mari ale locuințelor. O persoană cu vârste între 25 și 29 de ani cheltuiește 27% din venitul pe locuințe, comparativ cu 21% pentru americanii cu vârsta cuprinsă între 45 și 64 de ani, potrivit sondajului american privind locuințele din 2013 al Biroului de recensământ al SUA.

Millennialii sunt împovărați de datoria elevilor. În 2013, 55% din gospodăriile conduse de americani în vârsta de 20 de ani aveau datorii pentru elevi. În 1992, acest număr a fost de 17%, potrivit unui studiu realizat de Centrul pentru cercetare în domeniul pensionării la Universitatea Boston, care a analizat studiul privind finanțele consumatorilor din cadrul Rezervei Federale.

Jonathan Todd este analist de date la Investmentmatome, un site de finanțe personale: Email: [email protected]. Twitter: @yontodd.

METODOLOGIE

Creșterile pentru pensionari au fost calculate pentru o persoană de 25 de ani care a obținut 40.000 de dolari pe an, cu o creștere anuală de venituri de 2% până la pensionare la vârsta de 67 de ani.

Ratele de întârziere ale portofoliului de investiții sunt calculate ca fiind 7% într-un scenariu normal și 5% într-un scenariu de creștere lentă, pe baza investiției într-un coș larg de acțiuni, cum ar fi un fond de indici sau un ETF care urmărește indicatorul Standard & Poor's 500.

Ratele de economii la pensionare se bazează pe înlocuirea a 80% din venitul anual (pe baza mediei ultimilor 10 ani de venit) la vârsta de 67 de ani, cu o rată anuală de retragere de 4% la pensionare. Savatorii ar trebui să urmărească înlocuirea a 70-90% din venitul anticipat, ceea ce reprezintă venitul mediu pentru cei 10 ani care au precedat pensionarea. Dacă anticipați să primiți beneficii de securitate socială, intenționați să înlocuiți 70% din venit înainte de pensionare. Utilizați acest calculator pentru a estima cât de mult vă puteți aștepta să primiți de la Asistența Socială. Toate numerele sunt în termeni ajustați la inflație.

Economiile pentru pensionari pentru scenariul de 35 de ani au un venit inițial de 48.760 de dolari, iar venitul după 2% crește de 10 ani, începând cu 40.000 de dolari la vârsta de 25 de ani. Aceasta presupune o creștere anuală a veniturilor de 2% se întoarce pe piață prin pensionare la vârsta de 67 de ani.