Închiderea diferenței de proprietate a locuinței necesită mai mult decât modificările de creditare

Anul trecut a existat un sentiment de optimism potrivit căruia rafinăriile noi de creditare ar putea contribui la rezolvarea provocărilor cu care se confruntă solicitanții ipotecilor minoritare atunci când cumpără o casă și încep să reducă decalajul național al proprietarilor.

Dar va fi nevoie de mai mult decât modificările de creditare. Unul dintre motive este acela că reinventarea standardelor de raportare a creditelor ca parte a procesului ipotecar este un proces glaciar și, până în prezent, s-au înregistrat progrese mici.

Și în timp ce standardele de creditare, o altă componentă cheie pentru aprobarea ipotecilor, s-au redus recent, din cauza unei economii în creștere și a unei industrii de locuințe complet recuperate, proprietarii casnici negri rămân în continuare în proprietatea albilor - cu o marjă largă.

Deci, ce va lua pentru a reduce diferența de proprietar? Și ce puteți face acum pentru a forța sistemul de creditare ipotecară vreodată - ușor în favoarea ta?

Diferența între proprietarii de case din S.U.A.

În ansamblu, rata națiunii de proprietari este scăzută, dar pentru negrii, ea a scăzut. Iar decalajul dintre negri și alb este în creștere.

Procentul de americani care dețin o locuință a scăzut la 63,4% în 2016 - cu 5,6 puncte procentuale sub vârf în 2004 - și cea mai mică rată a proprietarilor de locuințe în mai mult de 50 de ani, potrivit Centrului Comun pentru Studii Locuinței de la Universitatea Harvard.

Din 2004 până în 2016, rata de proprietate a negrilor a scăzut cu 7,5 puncte procentuale, în timp ce pentru albi a scăzut cu 4,0 puncte procentuale, potrivit centrului. Rata hispanic homeownership a scăzut cu 2,1 puncte procentuale.

Raportarea creditelor a fost modificată

Fannie Mae, întreprinderea sponsorizată de guvern, care oferă capital pentru împrumuturile la domiciliu, la sfârșitul anului 2016 a început să integreze "date de credit în tendință", un instantaneu multimontal al modelelor de plată ale consumatorilor. Susținătorii încorporării acestor date într-un proces de subscriere a împrumuturilor spun că oferă o perspectivă asupra modului în care un consumator gestionează datoria, prezentând modificări ale soldurilor de credit și ale sumelor de plată. Împrumutații care plătesc cu regularitate creditul revolving ar putea beneficia în mod special.

Fannie a lansat, de asemenea, parametrii pentru solicitanții care nu au obținut scoruri de credit. Fratele lui Fannie, GSE, Freddie Mac, a introdus o capacitate de scor fără credit. Schimbările au permis luarea în considerare a debitorilor fără scorul de credit, dar cu istoricul plăților pentru locuințe, cum ar fi de la închiriere, precum și alte referințe de plată.

Sarcina dificilă de a obține aprobarea pentru o ipotecă este și mai dificilă pentru cei fără scor de credit care sunt "invizibili în credit" - o problemă pe care solicitanții minorităților ar putea să o facă, potrivit datelor Biroului pentru Protecția Financiară a Consumatorilor.

"Aproximativ 15% din negrii și hispanicii sunt creditori invizibili, comparativ cu 9% dintre albii și asiatici", se arată într-un raport al CFPB din 2015. Aceste diferente sunt observate in toate grupele de varsta, sugerand ca aceste diferente se materializeaza mai devreme in viata adultilor acestor consumatori si persista dupa aceea.

Cu toate acestea, actualizările de raportare a creditelor pot conduce numai la schimbarea atât de mult. Disponibilitatea creditului - probabilitatea ca creditorii să facă un împrumut - este, de asemenea, cheia.

" MAI MULT: Împrumuturile FHA: Ce trebuie să știți

Ipotecile și disponibilitatea creditelor

Karan Kaul, un asociat de cercetare la Centrul de Politici de Finanțare a Locuințelor din cadrul think tank-ului Institutului Urban, spune că este dificil să se determine ce mări disponibilitatea creditului mai mare sau mai mică.

"Există zeci de factori care merg în aprobarea unei ipoteci: scorul FICO, creditul-valoare, DTI sunt doar câțiva dintre factori", spune Kaul. Și apoi adăugați la mixul de venituri, datorii, active lichide și tendințe de economisire.

" MAI MULT: Calculați DTI

Pentru a măsura accesul la credite ipotecare, Institutul Urban a creat un indice de disponibilitate a creditelor pe baza analizei împrumuturilor de achiziție la domiciliu, care sunt susceptibile să se întoarcă. Cu cât este mai mare procentul ratelor de întârziere a împrumuturilor, cu atât creditorii cu risc mai mare sunt asumați și cu cât industria de creditare ipotecară se apropie, sau în trecut, de "standarde rezonabile de creditare", potrivit institutului.

"Creditul [pentru toți debitorii] sa îmbunătățit în 2017", spune Kaul. "Cu toate acestea, există câteva lucruri de reținut. Suntem încă într-o fază în care riscul de credit luat de piața creditelor ipotecare este foarte mic în comparație cu standardele de credit rezonabile de la începutul anilor 2000 ".

Din 2001 până la sfârșitul anului 2003, creditorii erau încă prudenți în acordarea de credite, iar ratele de neplată a creditelor ipotecare - de la 11% la 14% - se aflau în mediul istoric, spune Kaul. Astfel Institutul Urban definește "standardele rezonabile de creditare".

A fost imediat după această perioadă când "a început nebunia", spune el, iar creditorii au luat niveluri extreme de risc, ducând în cele din urmă la o erupție de defecțiuni la împrumut și la prăbușirea pieței imobiliare.

"Când comparați unde suntem astăzi până unde sunt standardele rezonabile, ați putea dubla cantitatea de risc pe care piața o are acum", spune Kaul.

Împrumuturile implicite sunt în prezent sub 6%.

Ce puteți face acum

Scoringul de credit și standardele de creditare stricte sunt factori care afectează toți debitorii.Cum poți obține o ipotecă în acest mediu?

În primul rând, asigurați-vă că demonstrați comportamentele pe care le oferă avansurile în raportarea creditelor, spune Joe Mellman, vicepreședinte senior și lider de afaceri ipotecare pentru TransUnion.

"De exemplu, plata de solduri revolving în timp. Sau plătiți integral cartea dvs. de credit în fiecare lună, mai degrabă decât să efectuați un sold. Sau nu depășiți limita de credit ", spune el. "Acestea sunt comportamente sănătoase din punct de vedere financiar, toți consumatorii, inclusiv minoritățile, veteranii și cumpărătorii de domiciliu pentru prima dată, pot beneficia de avantajele datelor atunci când sunt utilizate datele pentru a determina accesul ipotecar".

Apoi, asigurați-vă că cererea dvs. de credit ipotecar este procesată cu aceste informații avansate de credit. Asta inseamna sa cearam creditorilor daca folosesc sisteme de subscriere care permit date de credit in tendinta si referinte de credit netraditionale.

"Se pare că există interes general în industria ipotecară de a explora date de credit alternative și capacitatea sa de a deschide în siguranță accesul la meritorii consumatorilor", spune Mellman. "Alte industrii, cum ar fi cardurile de credit și împrumuturile auto, demonstrează impactul potențial pozitiv pe care îl pot avea datele de credit alternative".