Ce reguli noi de închidere a ipotecii înseamnă pentru tine

Au intrat în vigoare noi reguli pentru închiderea ipotecilor în 2015. Biroul de protecție financiară a consumatorilor, "Know Before You Owe", a avut drept scop simplificarea informațiilor cu privire la împrumuturi și ajuta debitorii să înțeleagă mai bine termenii lor ipotecare - și, probabil, să reducă dramatul de închidere a creditelor de ultim moment. ("Așteaptă, ce? A fost o rată a dobânzii?")

Ce documente ar trebui să vă așteptați în timpul procesului de împrumut ipotecar și ce ar putea declanșa o întârziere de trei zile în procesul de închidere? Iată ce trebuie să știți.

Documentele de închidere a ipotecii TRID au fost explicate

Regulatorul integrat de dezvăluire TILA-RESPA, cunoscut și sub denumirea de TRID, împiedică divulgarea împrumutului la două seturi principale de documente, în total opt pagini.

Estimarea împrumutului

Veți primi estimarea împrumutului în termen de trei zile de la furnizarea informațiilor de bază fiecărui potențial creditor. Acesta detaliază termenii împrumutului dvs., inclusiv:

• Cheltuieli, cu răspunsuri clare "da" sau "nu" la întrebări importante, cum ar fi dacă fiecare sumă poate crește după închidere, dacă împrumutul dvs. include sau nu o plată în avans sau o plată în balon și care sunt cheltuielile incluse în contul escrow.
• Plata ipotecară prevăzută lunar, inclusiv taxele, asigurările și alte evaluări.
• Costurile estimate de închidere și suma de numerar pe care trebuie să o aveți la dispoziție în momentul decontării.
• Informații cu privire la serviciile pe care le puteți cumpăra și nu le puteți cumpăra - cum ar fi inspecțiile dăunătoare, taxele de anchetă și evaluarea.

De asemenea, estimarea împrumutului vă oferă date care vă pot ajuta să comparați ofertele de împrumut, inclusiv costurile totale, rata dobânzii anuale - rata dobânzii, inclusiv comisioanele - și suma dobânzii pe care o veți plăti pe durata împrumutului, exprimată ca procent din total sumă împrumutată.

" MAI MULT: Au fost explicate costurile de închidere

DECLARAȚIA DE ÎNCHEIERE

Declarația de închidere înlocuiește Declarația de decontare HUD-1 și Declarația privind Adevărul în împrumut. Acesta furnizează informațiile din estimarea împrumutului dvs. - cum ar fi costurile blocate ale împrumutului dvs. și suma pe care o veți plăti la închidere - în forma finală.

Veți primi acest document cu trei zile înainte de închiderea programată a împrumutului. Utilizați acest timp pentru a examina documentul pentru orice modificare.

Ce poate provoca o întârziere de trei zile

O revizuire substanțială a condițiilor de creditare declanșează o nouă revizuire de trei zile. Cu toate acestea, o modificare a comisionului unui agent imobiliar, modificări ale escrow sau ajustări ale plăților proporționate pentru taxe și utilități și altele asemenea nu se califică. CFPB spune că numai trei lucruri pot reseta ceasul de 72 de ore:

1. RAPUL crește cu mai mult de 1/8 dintr-un punct procentual pentru creditele cu rată fixă ​​sau mai mult de 1/4 din punct procentual pentru creditele ajustabile. Dar acest lucru nu este nou. Astfel de modificări ale ratei au necesitat o notificare de trei zile începând cu 2009.
2. O penalizare în avans se adaugă la condițiile de împrumut.
3. Produsul de bază de împrumut se modifică, cum ar fi trecerea de la un împrumut cu rată fixă ​​la un împrumut cu rată de ajustare sau la ipotecă cu dobândă numai.

Ce poti sa faci

Decizia de "dezvăluire a datoriilor" poate simplifica documentele ipotecare, însă nu simplifică procesul ipotecar. Păstrați liniile de comunicare deschise cu creditorul și vânzătorul pentru a evita închiderea blocaje.

Întârzierile, chiar și cele scurte, pot pune pe cumpărători un dezavantaj în fața ofertanților în numerar pe piețele imobiliare. Dar înțelegerea termenilor de împrumut vă poate salva de pe urma durerilor de cap.

Comparați tarifele ipotecare

Mai multe de la Investmentmatome: Comparați ratele ipotecare Obțineți o aprobare prealabilă a ipotecii Găsiți un broker de credit ipotecar

Hal Bundrick este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

Acest articol a fost actualizat la 28 iunie 2016. A fost publicat inițial pe 2 octombrie 2015.