5 mituri despre asigurarea de viață întreagă

Când cumpărați asigurare de viață integrală, beneficiați de protecție de asigurări de viață atâta timp cât locuiți.

Tipurile de asigurări de viață pot fi împărțite în două grupe principale: viața pe termen lung și viața permanentă. Întreaga asigurare de viață este un tip de asigurare de viață permanentă și are o componentă a valorii în numerar care construiește valoarea în timp din dobândă. O parte din plățile dvs. în fiecare an intră în acest cont de numerar, iar banii cresc taxa amânată. Cu asigurarea de viață integrală, rata de rentabilitate a valorii în numerar a politicii este, de asemenea, garantată.

Dar este încă un produs complex, cu mult spațiu pentru concepții greșite ale cumpărătorilor, ceea ce poate duce la greșeli costisitoare.

Iată cinci mituri despre asigurarea de viață întreagă și despre faptele pe care trebuie să le cunoașteți.

1. Întreaga asigurare de viață este o investiție ca oricare alta.

Unii agenți de asigurări de viață trăiesc asigurarea de viață integrală ca o investiție bună pentru a diversifica un portofoliu financiar. Dar motivul principal pentru cumpărarea de asigurări de viață este acordarea beneficiilor pentru deces beneficiarilor, spune planificatorul financiar certificat Guy Baker de la Wealth Teams Solutions din Irvine, California.

"Deși are unele caracteristici interesante de investiții, în primul rând, îl cumpărați pentru beneficiul morții", spune el.

Când cumpărați o politică de viață întreagă, o parte din prima dvs. se alocă pentru a finanța beneficiul de deces, iar o parte merge într-un cont de valoare în numerar care se acumulează în timp. Atunci când agenții vorbesc despre întreaga viață ca o investiție, ei se referă în general la acest cont de valoare în numerar, care generează un randament minim garantat, în prezent aproximativ 2,5% pe an.

Unii oameni folosesc asigurarea de viață permanentă ca modalitate de a finanța economii suplimentare de pensii. În cadrul acestei abordări, împrumutați contul de valoare în numerar și utilizați banii pentru a plăti cheltuielile de trai. Experții spun că trebuie să faceți acest lucru numai dacă ați depășit alte conturi de economii la pensie, cum ar fi cele 401 (k) și IRA.

Nu permiteți unui agent să vă convingă să folosiți asigurarea de viață integrală ca o investiție fără să înțelegeți riscurile și costurile. Dacă nu aveți nevoie de asigurare de viață și dacă nu ați depășit alte conturi de pensii, folosirea asigurării de viață pentru a finanța pensionarea probabil că nu este o idee bună.

Dacă aveți nevoie doar de asigurare de viață în timp ce copiii dumneavoastră cresc sau în timp ce plătiți o ipotecă, cumpărați asigurare de viață pe termen pentru a vă acoperi în acei ani. Apoi, turnați cât mai mulți bani în economiile la pensie de la locul de muncă sau într-un IRA.

2. Întreaga asigurare de viață se plătește numai atunci când persoana asigurată moare.

Adesea ne gândim la o plată de asigurare de viață ca banii pe care compania de asigurări îl trimite după ce persoana asigurată moare. Dar uneori puteți accesa banii înainte de moarte.

O poliță de asigurare a întregii vieți, care include "beneficii accelerate", permite proprietarului politicii să efectueze toate sau o parte din plată, numită prestație de deces, în cazul în care persoana asigurată se îmbolnăvește. O caracteristică similară numită călăreț de boală cronică permite proprietarului politicii accesul la asigurările de viață mai devreme, în cazul în care persoana asigurată dezvoltă o boală sau o boală cronică gravă. Când persoana asigurată moare, banii care au fost retrași devreme se scad din plata finală către beneficiari.

Beneficiile accelerate și persoanele care suferă de boli cronice sunt, de obicei, disponibile gratuit sau contra cost.

3. Puteți împrumuta din partea de valoare în numerar gratuit.

Un împrumut cu valoare în numerar este scutit de taxe atâta timp cât suma totală pe care o faceți este mai mică decât primele pe care le-ați plătit. Dar nu sunt bani gratis. Compania de asigurări va percepe dobândă la acest împrumut, iar dobânda va continua să se acumuleze până când o veți rambursa.

Iată rubul: Dacă mori înainte de a-ți rambursa toți banii, plata asigurărilor de viață va fi redusă cu suma neplătită. Acest lucru ar lăsa pe cei dragi fără suma pe care ați intenționat-o inițial să le transmiteți.

4. Beneficiarul primește indemnizația de deces a politicii plus valoarea ei în numerar.

Iată ceva care confundă mulți cumpărători ai asigurării de viață întregi: Când mori, contul de valoare în numerar al politicii dvs. revine companiei de asigurări de viață. Beneficiarul dvs. va primi numai beneficiul de deces al politicii, denumit adesea valoarea nominală.

Unii asigurători oferă produse care plătesc ambele sume beneficiarilor, dar costă mai mult.

5. Cu toată viața, nu trebuie să vă faceți griji cu privire la un examen medical.

Într-adevăr, unele polițe de asigurare de viață nu necesită efectuarea unui examen medical. Acestea se numesc politici simplificate de eliberare și de garantare a întregii vieți și sunt adesea comercializate persoanelor de 50 de ani și peste, care plătesc pentru funeralii și alte "cheltuieli finale".

Dar aceste polițe de asigurare de viață fără examene oferă plăți relativ mici, de obicei mai puțin de 50.000 de dolari. Și există o altă captură: dacă vei muri în primii câțiva ani de politică garantată, beneficiarii tăi nu vor primi plata integrală.

În anumite politici, dacă vei muri în primul an sau doi, beneficiarul tău va primi doar banii pe care i-ai plătit în prime, plus o anumită dobândă sau un mic procent din totalul beneficiilor pentru deces. În ceea ce privește ceilalți, procentajul plăților se mărește treptat, în fiecare an, politica este în vigoare. Ar putea dura trei sau mai mulți ani înainte ca politica să plătească întreaga sumă beneficiarilor.

Având în vedere plățile relativ scăzute, aceste politici sunt considerabil mai costisitoare decât politicile standard care vă solicită să răspundeți la întrebările de sănătate și să faceți un examen medical.

Achiziționați polița de asigurare de viață potrivită

Luați în considerare toate opțiunile, inclusiv asigurarea de viață pe termen lung, înainte de a cumpăra o politică permanentă.

Dacă credeți că aveți nevoie de o asigurare de viață permanentă, cum ar fi viața întreagă, discutați cu un consultant financiar pentru a vă înțelege opțiunile.

Barbara Marquand este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand .

Imagine prin iStock.