Instant Cash vine de multe ori cu taxele de descoperit de cont, spune CPFB

Jumătate dintre toți împrumutații cu împrumut de plată online sunt loviți cu penalități bancare în medie de 185 USD atunci când plățile automatizate ale împrumuturilor lor nu reușesc sau provoacă o descoperire de cont, potrivit unui raport publicat miercuri de Biroul de protecție financiară a consumatorilor.

Mai mult de o treime dintre debitori cu plăți nereușite își pierd în cele din urmă conturile bancare, spune CFPB.

Imprumuturile cu plata pe zi sau cu plata on-line sunt credite pe termen scurt, cu dobanda mare, acordate debitorilor fara un credit traditional de credit. Unele trebuie să fie rambursate într-o sumă forfetară după o săptămână sau două, iar altele pot fi rambursate în tranșe în mai multe luni sau ani.

CFPB a examinat aproape 20.000 de conturi bancare care efectuează plăți către 332 dintre acești creditori pe o perioadă de 18 luni din 2011 până în 2012. Creditorii folosesc de obicei un sistem electronic de transfer de fonduri pentru a depune creditul direct în contul de verificare al consumatorului, pentru a retrage banii datorate vin salariul.

"Creditorii de plată promite cash instant, dar din moment ce nu vă verifică creditul, aceste împrumuturi pot avea rate de dobândă de până la 1.000%", spune Amrita Jayakumar, scriitoare a Investmentmatome care se specializează în împrumuturi personale. "Când sunteți lovit cu comisioane bancare în plus față de interesul ridicat, este chiar mai ușor să vă prindeți într-un ciclu de datorii."

"Daune colaterale" din încercările repetate de plată

Atunci când creditorii încearcă să debiteze plăți din conturi cu fonduri insuficiente, debitorii se confruntă cu descoperit de cont sau cu fonduri insuficiente.

Creditorii fac de multe ori încercări multiple de a debita contul în aceeași zi, CFPB a găsit și, uneori, încearcă să recupereze o plată în mai multe bucăți pentru a spori probabilitatea ca împrumutatul să poată rambursa cel puțin o parte din împrumut. Fiecare încercare eșuată poate duce la taxe mari în succesiune rapidă pentru debitor; banca tipică pentru fiecare descoperit de cont sau notificarea insuficientă a fondurilor este de aproximativ 35 USD.

Probabilitatea plății cu succes cade cu fiecare cerere ulterioară, a spus CFPB. Prima încercare, în mod tipic, este de a aloca creditori 152 $, al doilea $ 53, iar al cincilea doar 21 $, au arătat date.

În plus, creditorii înșiși pot percepe penalități pentru plățile nereușite, care pot varia de la o taxă fixă ​​de 25 USD la un procent din soldul restant, perceput zilnic.

Dintre debitorii care au fost loviți cu o penalizare bancar, 36% au pierdut involuntar conturile bancare, de obicei în termen de 90 de zile de la prima tranzacție nereușită. În mod involuntar, pierderea unui cont de verificare la o bancă sau uniune de credit poate lăsa clienții neglijați să obțină un astfel de cont în viitorul apropiat.

"Efectuarea unui împrumut online de plată poate duce la daune colaterale la un cont bancar al unui consumator", a declarat directorul CFPB Richard Cordray într-o declarație. "Taxele de închidere a bancurilor și închiderea contului reprezintă un cost semnificativ și ascuns pentru aceste produse".

Taxele sunt rele; împrumutul este mai rău

CFPB, care are autoritate asupra piețelor de împrumut payday și payday payday, ia în considerare o propunere care ar împiedica creditorii care plătesc ziua de plată să efectueze mai mult de două încercări nereușite la rând în contul de verificare sau de economii al debitorului. O decizie este așteptată în această primăvară.

Împrumutanții cu credite necorespunzătoare se confruntă deja cu cote abrupte, spune Jayakumar, chiar și fără sarcina suplimentară a sancțiunilor bancare. Pentru a obține un împrumut cu termeni considerați în general pentru consumatori - adică ratele dobânzii de 36% sau mai puțin - debitorii se confruntă cu o verificare tradițională a rapoartelor de credit și a scorurilor de credit. Împrumuturile "datorie-venituri sunt, de asemenea, un factor cheie în aprobare.

Ea sugerează că debitorii investighează mai multe surse tradiționale de împrumuturi de mici dolari, cum ar fi uniunile de credit și creditorii online care verifică creditul. Unii acceptă scoruri de credit sub 600.

Diferența dintre cele două tipuri de împrumuturi este strictă: un împrumut de 2.000 de dolari, împrumut de doi ani, chiar la 36% din APR, ar avea plăți lunare de 119 USD, notează Jayakumar. La 200% din RAP, o rată conservatoare pentru un împrumut de plată online, plățile ar fi de 341 USD.

Sean Pyles este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finante personale. Email: [email protected].