Plata datoriilor sau salvați pentru pensionare? Iată sfaturile noastre

Una dintre cele mai mari provocări pentru a lua decizii privind banii inteligenți este că multe obiective importante concurează pentru fondurile noastre limitate. Acesta este exact cazul persoanelor care doresc să salveze pentru pensionare, dar, de asemenea, să scape de datorii.

Nu este nimic ca timpul - și o mulțime de - să vă transformați economiile de pensionare într-o oală mult mai mare de aur, datorită revenirii investițiilor care se compară asupra lor. Asta înseamnă că amânarea economiilor pentru pensionare este o idee proastă.

Dar renunțarea la datorii ridică taxe de dobândă scumpe în timp ce trimiteți bani prețioși în contul dvs. de pensionare? Și asta nu prea are sens.

Situația fiecăruia este unică, însă mulți experți sugerează că au început să se pensioneze și apoi să-și concentreze cea mai mare parte a banilor asupra datoriilor cu dobândă mare. Iată procesul pas cu pas:

1. Începeți salvarea pentru pensionare
2. Plătiți datoria de mare valoare "toxică"
3. Începeți un fond de urgență
4. Treceți la datorii mai mici
5. Rămâneți pe drum cu un plan scris

1. Prima economie de venituri

Dacă angajatorul dvs. oferă o contribuție potrivită la un plan de economii de 401 (k) sau alt tip de economii de pensii, contribuiți la fel de mult ca și pentru a obține banii liberi.

Să presupunem că angajatorul dvs. oferă "100% până la 2% din salariu". Asta înseamnă că angajatorul dvs. va adăuga un dolar pentru fiecare dolar pe care îl contribuiți, până la 2% din salariul dvs. Deci, dacă faci 60.000 de dolari și contribuie cu 2%, angajatorul tău va adăuga 1.200 de dolari pe an, în plus față de contribuția ta de 1.200 de dolari.

"Dumneavoastră îți dublezi banii chiar înainte de returnarea investiției sau economiile de impozite", spune Joe Heider, fondatorul Cirrus Wealth Management din Cleveland. Chiar și un meci de 50% este încă o bucată mare de bani gratis pe care nu doriți să treci - nu veți obține o rată de rentabilitate de 50% în altă parte.

Dacă nu aveți un plan de pensionare la locul de muncă, deschideți un IRA tradițional sau un Roth IRA (dacă nu sunteți sigur care este cel mai bine pentru dvs., citiți ghidul nostru). Nu există nicio potrivire pentru a profita, dar puteți seta transferuri recurente din contul dvs. bancar pentru a imita ușurința unei contribuții automate la locul de muncă. Iată lista celor mai buni furnizori de cont IRA.

2. Plata datoriilor cu rată mare

Dacă aveți datorii pe carduri de credit, împrumuturi pe bază de salariu sau datorii care au rate ale dobânzii variabile sau ridicate - ceva la nord de aproximativ 9% - abordați-o în continuare. (În cazul în care această datorie toxică se adaugă la mai mult de jumătate din venitul dvs., vă recomandăm să încercați să scutiți datoriile.)

Pentru un impuls psihologic de-a lungul drumului, acesta poate ajuta la folosirea metodei dăunătorilor de zăpadă, unde vă concentrați mai întâi eforturile de plată pe cea mai mică datorie - întotdeauna plățile minime plătite celorlalți, bineînțeles. Odată ce sa plătit, concentrați-vă asupra celei mai mari datorii, și așa mai departe. Citiți cum să utilizați o bulgăre de zăpadă.

"Este util să câștigăm din nou o victorie", spune Jessie Doll, consilier al managementului averii la TIAA din Fairfax, Virginia. "Acum am încredere să fac unele dintre celelalte lucruri pe termen lung care trebuie să fie rezolvate".

3. Începeți un cont de economii de urgență

Este absolut OK să înceapă puțin. Ia 500 $ puse deoparte într-un cont de economii. Acest lucru vă va împiedica să executați datorii prin intermediul cărților de credit peste toate cheltuielile neașteptate.

Puteți construi de acolo. Chiar și după ce au fost salvate cel puțin două luni de cheltuieli, este o planificare bună ", spune Heider. "Ți-ai pierdut slujba, te-ai lăsat concediat, te îmbolnăvești - îți dă un pic de pernă când ai nevoie cel mai mult."

4. Combaterea datoriilor cu rată scăzută

Odată ce ați pierdut datoriile de mare rată și un fond solid de urgență este în plină desfășurare, gândiți-vă să aruncați mai mulți bani la alte datorii, cum ar fi împrumuturile pentru studenți.

Dacă aveți mai multe împrumuturi pentru studenți, vă recomandăm să vă concentrați pe unul câte unul. Spuneți că aveți patru împrumuturi, fiecare cu o plată lunară minimă de 150 USD, și vă puteți permite să plătiți 1.000 $ pe lună. "Nu aș plăti 250 de dolari pentru toate cele patru", spune Heider. "Plătesc 150 $ pe trei și 550 $ pe cel de-al patrulea. Odată ce a fost făcută a patra, minimul dvs., în loc de a fi de 600 de dolari, este de 450 USD. "Acest lucru poate fi util dacă se produce o situație de urgență bugetară.

5. Pune-o în scris

Nu există nimic ca un plan de a rămâne pe drumul spre obiectivele de bani.

Noteaza: Heider sugerează o foaie de calcul cu obiective specifice, cum ar fi: "Acest împrumut va fi plătit în 18 luni. Următorul împrumut va fi plătit în patru ani. În cinci ani sper să am 40.000 dolari în 401 (k)."

Acest lucru vă ține să vă concentrați asupra scopului următor când plătiți o datorie. "Aceasta poate ajuta la evitarea tentației de a cumpăra o mașină nouă atunci când într-adevăr nu aveți nevoie de una", spune Heider.

Fii explicit: "Nomenclatorul obiectivelor poate fi foarte util," spune Doll. "Dacă știu că nu mă duc la cină în această săptămână înseamnă că îmi pot lua copiii în vacanță anul viitor, ceea ce face mult mai ușor pentru mine să iau această decizie".

Construiți în recompense: Gândiți-vă la alocarea de bani pentru o călătorie sau o achiziție specială atunci când plătiți fiecare datorie.

Căutați "scurgeri": Urmăriți unde banii dvs. merg în fiecare lună pentru a găsi dolari care ar putea fi mai bine utilizate pentru obiectivele de pensie și datorie.

Chiar și experții financiari pot fi surprinși.Michael McGrath, vicepreședintele EP Wealth Advisors din Valencia, California, își amintește un fost coleg care și-a scrutat propriul buget lunar spunând: "Mi-a șocat cât de mult petrec soția mea la Starbucks. Cheltuim aproape o plată la mașină!