Împrumuturile pe termen scurt pot deveni mai sigure, nu mai ieftine

Autoritățile federale de reglementare au propus reguli ambițioase joi, care ar impune creditorilor de plăți să ia în considerare capacitatea debitorilor de a rambursa și de a limita numărul de credite repetate. La final, regulile ar schimba radical modul în care creditorii acordă împrumuturi unui număr estimat de 12 milioane de persoane pe an.

"Prea mulți debitori care doresc o reparație pe termen scurt în numerar sunt împovărați de împrumuturi pe care nu le pot permite și care se scufundă în datorii pe termen lung", spune Richard Cordray, directorul Biroului pentru Protecția Financiară a Consumatorilor.

CFPB, care a deschis o perioadă de comentarii de trei luni cu privire la propunere, afirmă că regulile ar putea reduce unele dintre cele mai grave practici din industria de 38,5 miliarde de dolari. Modificările ar face mai greu să se facă împrumuturi pe care debitorii nu-și pot permite să le plătească, o practică care a prins mulți oameni într-un ciclu prelungit de datorii și care le supune sancțiunilor repetate pentru încercările de plată eșuate.

"Modelul de afaceri de exploatare a persoanelor disperate cu puține resurse trebuie să fie perturbat", spune Liz Weston, editorul de finanțe personale Investmentmatome. "Aceste reguli sunt un început bun".

Cu toate acestea, unii avocați ai consumatorilor spun că regulile nu merg destul de departe în abordarea ratelor dobânzilor care ajung în mod obișnuit la trei cifre. Și creditorii de salariu spun că regulile ar putea să stoarcă în continuare accesul la credite pentru persoanele care au nevoie cel mai urgent.

Modificări pentru împrumuturile de tip payday și alicitele acestora

Cea mai vizibilă formă de împrumut de plată provine dintr-un magazin care oferă un împrumut cu dobândă mare, fără a verifica creditul împrumutatului, cu rambursare datorată în următorul salariu al împrumutatului. Costul este adesea reprezentat ca o taxă: 15 USD pe 100 USD împrumutate este tipic, spune CFPB, așa că pe un împrumut de 350 USD timp de două săptămâni, taxa ar fi de 52,50 USD. Atunci când este exprimată ca o rată procentuală anuală, rata dobânzii la acel împrumut de 350 USD este de aproape 400%.

Împrumutații care nu pot rambursa împrumutul pot să o reînnoiască și să plătească din nou taxa. CFPB declară că cercetările sale au arătat că 90% din comisioanele din industrie provin de la consumatorii care împrumută șapte sau de mai multe ori.

Un mozaic de reglementări de stat și federale a evoluat de-a lungul anilor pentru a aborda preocupările legate de împrumuturile cu plata pe zi. Districtul Columbia și 14 state împrumutau plățile în numerar în afara legii. Alte state o permit, dar aplică diverse reguli care pot limita sumele pe care consumatorii le pot împrumuta sau de câte ori se pot reînnoi.

Aceste reglementări au determinat creditorii să caute noi căi de creditare cu dobândă mare, cum ar fi:

• Imprumuturi cu plata pe zi: Creditorii opereaza site-uri web in loc de vitrine fizice, ceea ce le permite sa se sustrage de la limitele ratelor dobanzii de stat. Cei mai mulți solicită acces electronic la contul bancar al debitorului, ceea ce duce la repatrierea repetată și la închiderea contului.
• Credite pentru titluri auto: creditorii dețin titlul unui vehicul în schimbul unor numeraruri rapide, cu o rată medie a dobânzii de 300%. Un studiu CFPB a constatat că jumătate din toate împrumuturile au fost reciclate 10 sau mai multe ori consecutiv, iar 1 din 5 dintre acești debitori a pierdut în cele din urmă vehiculele lor.
• Împrumuturi cu împrumuturi pe termen: Aceste împrumuturi sunt rambursate în timp și nu într-o sumă forfetară, dar au aceleași rate ale dobânzii tridimensionale și cerințele pentru accesul la contul bancar al debitorului ca și împrumuturile tradiționale de plată. Adesea fac publicitate ca împrumuturi fără cec.

Ceea ce ar face regulile CFPB

În general, regulile CFPB abordează trei preocupări pe scară largă cu privire la activitățile de împrumut, titluri de valoare auto și împrumuturi cu rate înalte:

• Capacitatea de rambursare: Pentru împrumuturi de peste 500 de dolari, creditorii ar trebui să verifice în prealabil istoricul de credit al împrumutatului și să vadă dacă împrumutatul își poate permite să ramburseze împrumutul după îndeplinirea tuturor celorlalte datorii și obligații. Dacă un împrumutat nu își poate permite să plătească împrumutul fără a trebui să reîncadreze în termen de 30 de zile, creditorul nu poate face creditul.
• Repetarea împrumutului: Pentru împrumuturi de 500 $ sau mai mici - împrumutul mediu pe zi de plată este de 375 USD, potrivit unui studiu realizat de Trusturile Pew Charitable - creditorii nu ar trebui să efectueze testul de capacitate de rambursare. Dar nu ar fi capabil să împrumute unui împrumutat care are și alte împrumuturi minuscule în dolari. Odată ce se face un împrumut, un creditor ar putea oferi un împrumutat până la două prelungiri, dar numai dacă împrumutatul plătește cel puțin o treime din suma împrumutului cu fiecare prelungire. Creditorilor, de asemenea, nu ar fi permis să ia un titlu auto drept garanție cu astfel de împrumuturi.
• Regulile de debit dăunătoare: Creditorilor li se va cere să ofere împrumutătorilor o notificare scrisă înainte de a încerca să debiteze conturile bancare pentru plată. După două încercări de colectare eșuate, aceștia ar trebui să solicite din nou permisiunea împrumutatului.

Autoritățile de reglementare au estimat că până la 80% din volumul actual al creditelor de plată în numerar ar putea să dispară în conformitate cu normele propuse, care ar putea fi pregătite pentru punerea în aplicare o dată în 2017.

Un purtător de cuvânt al Asociației pentru Servicii Financiare a consumatorilor din America, un grup de comercianți cu împrumuturi de plată, declară că regulile ar crea "ravagii financiare" în comunitățile care se bazează pe ele.

"Biroul a prescris o regulă care se potrivește cu concluziile sale predeterminate și va afecta, de fapt, bunăstarea financiară a consumatorilor", spune Dennis Shaul, CEO al grupului. "Ce lipsește în regula Biroului este un răspuns la întrebarea foarte importantă: În cazul în care consumatorii vor merge pentru nevoile lor de credit în absența creditorilor reglementați nonbank?"

Shaul prezice că mii de creditori își închid ușile.

Ce reguli nu se vor schimba

Unul dintre aspectele legate de creditarea pe bază de salariu, care nu se va schimba, este rata ridicată a dobânzii.CFPB nu reglementează ratele dobânzilor; state.

Cele mai multe împrumuturi pentru consumatori se efectuează în conformitate cu un plafon general acceptat de 36% din RAP. Creditorii spun că este greu să câștigi bani la acea rată de la împrumuturi foarte mici rambursate în câteva săptămâni sau luni, totuși acestea sunt tipurile de credite ale consumatorilor fără a avea acces la alte tipuri de credite. Asta a determinat unele state să scape de excepții care să permită împrumuturilor cu împrumut și împrumuturile pentru titlurile auto să înflorească prin tarifarea mult mai mare.

Consilierele consumatorilor spun că băncile ar putea contribui la satisfacerea nevoii de împrumuturi mici dacă ar avea standarde simple și simple de subscriere care să corespundă mai mult cu metodele de subscriere existente. Dar un grup spune că normele propuse fac ca subscrierile pentru bănci să fie mai complexe și, prin urmare, costisitoare.

"Creditele pe rata dobânzii la 400% din APR sunt încă dăunătoare chiar și cu mai multe subscrieri. Regulile CFPB puternice sunt extrem de necesare, însă această propunere se concentrează asupra procesului de acordare a împrumuturilor, mai degrabă decât să se asigure că aceste împrumuturi sunt sigure și costuri mai puțin ", spune Nick Bourke, directorul proiectului de împrumuturi mici de la Trusturile Pew Charitable.

Standardele clare privind siguranța produselor, cum ar fi limitarea plăților pentru împrumuturi pe tranșe la 5% din salariul unui împrumutat și un termen de rambursare de șase luni, ar permite băncilor și uniunilor de credit să intre și să ofere împrumuturi de mici dolari la rate mult mai mici, potrivit lui Pew.

Alternative la împrumuturile cu plata pe zi

Creditorii cu costuri ridicate au fost de mult timp o sursă de bani pentru debitori care fie nu au istorie de credite, fie au scoruri de credit prea mici pentru a se califica pentru împrumuturile tradiționale. TransUnion, de exemplu, spune că 43% dintre milenii au VantageScores sub 600, nivelul general necesar pentru a găsi un împrumut la rate ale dobânzilor mai puțin decât catastrofice.

Creditorii reputați, care nu plătesc credite, percep o rată procentuală anuală maximă de 36% și verifică scorul de credit al unui împrumutat, istoricul creditelor și raportul dintre datorie și venit înainte de a prelungi un împrumut. Unii iau în considerare și factorii netraționali, cum ar fi educația și profesia împrumutatului. Câțiva creditori on-line se adresează celor care au un credit slab sau pot permite debitorilor să adauge co-semnatari pentru a se califica sau pentru a obține o rată a dobânzii mai bună.

Există și alte opțiuni pentru cei care nu se califică pentru forme tradiționale de credit.

Multe uniuni de credit oferă produse de împrumut mici-dolar la rate ale dobânzii mai mici decât un împrumut plătitor. APR maxim la uniunile federale de credit este de 18%, deși ratele la instituțiile de stat pot fi mai mari. În general, sumele împrumutului sunt de la 200 până la 1.000 $, cu rambursare de la 30 de zile la șase luni, cu taxe de cel mult 20 de dolari. Nu pot fi răsturnate.

În plus, organizațiile nonprofit, religioase și comunitare pot oferi asistență financiară. Locuitorii din California și Texas pot căuta site-ul nostru de plăți pentru zilele de ședere cu zi de plată pentru organizațiile locale care oferă credite mici pentru dolari.

Soluția reală, spune Weston, este de a ajuta debitorii să construiască credite și economii care să le permită să se ocupe de cheltuieli neprevăzute fără o vizită la un creditor de credite.

Cercetările de la Institutul Urban au arătat că doar 250 de dolari în economie sunt suficiente pentru a preveni o familie de plăți de facturare, de evacuare sau de a primi beneficii publice.

Amrita Jayakumar este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @ajbombay