Ar trebui să vă refinanțeze ipoteca dacă sunteți aproape de pensionare?

Este tentant să refinanțezi, având în vedere ratele scăzute ale dobânzii de astăzi. Trecerea la un nou împrumut cu o rată mai mică de refinanțare vă poate reduce plățile lunare și puteți elibera bani pentru alte nevoi.

Dar ce se întâmplă dacă sunteți aproape de pensionare - refinanțarea poartă riscuri speciale? Am întrebat-o pe consultantul financiar Laura Scharr-Bykowsky, membru al rețelei noastre Ask a Revisor, despre argumentele și argumentele acestei strategii.

Ce ar trebui să aibă oamenii în minte cu privire la refinanțare dacă se apropie de pensie?

De prea multe ori, oamenii se vor concentra doar pe plata lunară mai mică atunci când refinanțează creditele ipotecare. Amintiți-vă că de fiecare dată când cineva refinanțează, el sau ea ia un nou termen. Dacă aveți doar opt ani în creditul dvs., dar apoi refinanțați la o nouă ipotecă de 15 ani, plățile dvs. pot fi mai mici, dar aveți mai mult timp să plătiți împrumutul înapoi și poate plăti mult mai mult pe termen lung.

De asemenea, oamenii tind să subestimeze simțul libertății pe care îl are un pensionar atunci când el sau ea nu are o obligație mare ca ipoteca în pensionare.

Oamenii ar trebui să ia în considerare cât timp vor fi acasă, cât timp vor să efectueze o ipotecă și, cel mai important, cât va împrumuta împrumutul pe întreaga durată a împrumutului sau speranța lor de viață.

De asemenea, rețineți că având o mulțime de echitate în casa dvs. vă oferă opțiuni în cazul în care vă dezvoltați probleme serioase de sănătate care necesită plata pentru îngrijire medicală pe termen lung. Dacă faceți o refinanțare în numerar, în care împrumutați împotriva capitalului propriu în casa dvs., ați putea rezilia fără această potențială sursă de fonduri.

Cu toate acestea, dacă cineva trebuie să se pensioneze mai devreme sau are dificultăți și este nevoie urgentă de reducerea cheltuielilor, poate avea sens să refinanțeze, mai ales dacă acesta are cel puțin zece ani în creditul curent și rata actuală a dobânzii este substanțial mai mare decât noua rată de refinanțare.

Calculați economiile dvs. de credit ipotecar

Există situații în care s-ar putea să nu aibă sens să refinanțezi, chiar și la o rată mai mică, pentru persoanele din acest grup?

Nu aș refinanța dacă intenționați să vă mișcați în cinci ani sau dacă prelungiți împrumutul prea mult, crescând astfel costul total al împrumutului. De asemenea, mă asigur că costurile de închidere vor fi restituite într-un interval de timp rezonabil, de exemplu doi sau trei ani.

O altă problemă pe care o văd ocazional este atunci când un client dorește să refinanțeze pentru a elibera bani pentru cheltuieli discreționare (chirurgie plastică, călătorie sau pensionare anticipată). Acesta poate fi un semn al unei probleme de flux de numerar. Oamenii care fac acest lucru încearcă să-și întindă obligațiile fixe, astfel încât să poată cheltui mai mult pe elementele flexibile și distractive din buget. Din păcate, unii oameni tind să cheltuiască economiile și apoi unii și să devină refinanțatori în serie.

Orice alte sfaturi pentru oameni care iau în considerare această strategie?

Aș dori să subliniez refinanțarea la un termen care este cel mai apropiat de ani până la termenul rămas sau mai mic. Acest lucru vă asigură că nu veți ajunge să plătiți mai mult pe întreaga durată a împrumutului.

Laura Scharr-Bykowsky este consilier financiar și director la Ascend Financial Planning din Columbia, Carolina de Sud.