Ar trebui să folosesc Contul de pensionare pentru a-mi plăti datoriile?

Atunci când aveți o mulțime de datorii de mare interes de carduri de credit, acesta poate fi tentant pentru a lichida activele dvs. și să-l plătească o dată pentru totdeauna. Dar, înainte de a vă retrage fondurile dedicate de pensionare, trebuie să înțelegeți costurile.

Ar trebui să vă retrageți fondurile de pensionare devreme?

Răspuns scurt - nu! Răspuns mai lung și mai clar - chiar dacă ratele dobânzilor pentru cardurile de credit sunt mai mari decât rata de impozitare, aproape niciodată nu este o idee bună să vă retrageți anticipat economiile pentru pensionare. Iată o scurtă descriere a tipurilor de conturi de pensii pe care le aveți și a costurilor pe care le veți suporta dacă vă retrageți înainte de pensionare.

Care sunt diferitele tipuri de conturi de pensii?

Înainte de a lua în considerare costurile retragerii anticipate, este important să înțelegeți diferența dintre conturile tradiționale și Roth. Fiecare este tratată diferit în cazul distribuției timpurii.

Un cont tradițional de pensionare este contribuit cu dolari înainte de impozitare. Contribuțiile și câștigurile vor fi impozitate atunci când sunt distribuite.

Un cont de retragere Roth este contribuit cu impozite de dolari. Contribuțiile și câștigurile vor fi distribuite fără taxe.

De asemenea, trebuie să cunoașteți diferența dintre cele două tipuri principale de conturi de pensii - 401 (k) și IRA.

• A 401 (k) este un plan sponsorizat de angajatori, format în mod obișnuit din fonduri alese de angajator. Dacă aveți contribuții automate din salariul dvs. într-un cont de pensionare, probabil aveți un plan de 401 (k). Mulți angajatori oferă de asemenea o opțiune Roth.
• Un IRA sau un acord individual de pensionare nu este sponsorizat de angajator. Deschideți-l și alegeți fondurile care o fac. Opțiunile tradiționale și Roth sunt disponibile pentru IRA. Dacă aveți nevoie de ajutor pentru deschiderea unui cont, consultați acest articol Investmentmatome despre cum și unde să deschideți un IRA.

În mod normal, conturile de pensionare nu pot fi distribuite decât după vârsta de 59½ ani. Dacă retrageți bani devreme, va trebui să plătiți impozite și penalități. De asemenea, veți pierde cel mai mare beneficiu al investițiilor - câștiguri viitoare.

" MAI MULT: Cum să plătiți datoria

Cum se impozitează distribuțiile mele timpurii?

Când retrageți bani mai devreme de la 401 (k) sau IRA, vi se va cere să plătiți impozite. Dacă aveți un cont Roth, taxele au fost deja plătite, săriți acest pas. Dacă este vorba despre un cont tradițional, vi se va solicita să plătiți rata obișnuită a impozitului pe venit, care pentru 2014 variază de la 10% la 39,6%. Statul dvs., de asemenea, va lua probabil tăiat - a verifica această listă a ratelor de impozitare de stat 2014.

Care sunt sancțiunile evaluate pe distribuțiile timpurii?

Deoarece fondurile de pensii sunt menite să rămână în contul dvs. pe termen lung, veți fi penalizați dacă retrageți bani înainte de vârsta de 59½ ani. Pedeapsa este de 10% din distribuția dvs. începând din 2014.

Veți fi nevoit să plătiți această sumă într-un cont tradițional, deși este posibil să nu fiți nevoit să-l plătiți pe un cont Roth.

Există, de asemenea, câteva excepții de la sancțiunea conturilor tradiționale, printre care:

• Pentru IRA: dacă transferați fonduri către un alt cont de pensionare; dacă aveți un handicap permanent; dacă sunteți șomer și aveți nevoie de bani pentru a plăti pentru prime de asigurare de sănătate; dacă ați plătit pentru cheltuieli colegiale, ați cumpărat o casă (sub rezerva limitărilor), ați plătit pentru cheltuieli medicale mai mari de 7,5% din venitul brut ajustat sau datoriile fiscale plătite
• Pentru 401 (k) s: Dacă aveți peste vârsta de 55 de ani când ați părăsit locul de muncă; dacă ați plătit pentru cheltuieli medicale peste 7,5% din venitul brut ajustat; dacă distribuțiile sunt solicitate prin decret de divorț

Puteți retrage orice contribuție din contul dvs. Roth fără să plătiți impozite sau penalități. Cu toate acestea, dacă doriți să retrageți câștigurile, sancțiunile și impozitele pot fi evaluate. Acest lucru depinde de durata deținerii contului și de scopul distribuției. Pentru mai multe detalii, verificați aceste reguli Roth de retragere IRA - și înțelegeți același lucru se va aplica pentru Roth 401 (k) s.

De ce ar trebui să vă îngrijorați de câștigurile viitoare?

Dacă nu ați fost încă școlarizați pe unicornul magic care este un interes complex, veți pierde. Practic, cu cât țineți mai mult banii investiți, cu atât va crește mai mult. Deci, probabil, cea mai mare cheltuială pe care o veți suporta dacă alegeți să vă retrageți fondurile de pensionare devreme este pierderea câștigurilor viitoare.

Să presupunem că aveți 20.000 de dolari în contul de pensionare și doriți să îl retrageți pentru a plăti datoria de pe cardul de credit. Estimarea unui randament anual conservator de 4%, dacă lăsați acești bani în pace, va crește la 64.868 dolari în 30 de ani. Aceasta înseamnă că veți renunța la suma de 44.868 dolari prin retragerea mai devreme a fondurilor. Și asta înainte de a lua în calcul impozitele și penalitățile.

Chiar dacă ratele dobânzilor la cardurile de credit depășesc rata de impozitare, nu este o idee bună să retrageți fondurile devreme, din aceleași motive.

Înainte de a retrage economiile de pensionare din orice motiv, asigurați-vă că ați epuizat toate celelalte opțiuni posibile - cele legale, desigur. Cu excepția circumstanțelor extreme, este mai bine să plătiți datoria de pe cardul de credit pe drum lung. Puteți face acest lucru prin creșterea veniturilor și lipirea unui buget pentru a elibera mai mulți bani pentru plățile datoriei. De asemenea, poate fi o idee bună să stabiliți plăți recurente în ziua de plată - nu puteți cheltui bani care nu există!

Imagine cu banca porcului prin intermediul Shutterstock