SBA Imprumut Implicit: Ce să știți dacă nu puteți plăti

Ați scos un împrumut din S.U.A. pentru administrarea întreprinderilor mici și mijlocii pentru a vă dezvolta afacerea și a avut intenția de ao rambursa. Dar ați avut unele greutăți și vânzările sunt slabe. Nu puteți efectua plăți și acum vă confruntați cu un imprumut SBA implicit, ceea ce ar însemna, probabil, doom pentru afacerea dvs.

Această situație nu este neobișnuită: 1 din 6 SBA 7 (a) împrumuturile emise între 2006 și 2015 nu au fost rambursate, în timp ce împrumutul mediu care a durat aproape cinci ani pentru a ajunge la statutul de neplată, conform unui studiu recent realizat de Investmentmatome.

Pentru proprietarii de afaceri mici care se confruntă cu un împrumut SBA, iată ce să așteptați - și câteva rezoluții posibile.

Când îți pierzi împrumutul SBA?

SBA nu este un creditor; garantează până la 85% din suma creditului creditorilor care fac împrumuturi SBA. Creditorul care a creat împrumutul dvs. este locul unde veți merge atunci când se ocupă de un împrumut SBA implicit.

În mod obișnuit, creditorii încep să depună eforturi pentru a avertiza debitorii că au întârziat acordarea împrumutului după o perioadă de grație de 10 zile și pot percepe o taxă târzie, spune Charles Green, directorul executiv al Small Business Finance Institute, care antrenează și colaborează cu creditorii comerciali.

Cu toate acestea, fiecare creditor are politici și proceduri diferite pentru ceea ce fac atunci când un împrumutat nu mai plătește un împrumut, spune Evan Singer, CEO al SmartBiz, un furnizor de împrumut SBA.

Majoritatea băncilor au departamente care încearcă să identifice un nou plan de rambursare cu proprietarul afacerii. Aceasta ar putea include o restructurare a împrumutului sau plăți numai pe dobânzi pentru o anumită perioadă de timp, spune Singer. În cadrul unui astfel de plan, împrumutul nu ar fi în stare de nerambursare.

Împrumutatul ar trebui, de asemenea, să rețină că aceștia ar putea fi implicați din punct de vedere tehnic asupra împrumutului, chiar dacă sunt la zi cu privire la plăți. În timp ce sunt mai puțin frecvente, acest lucru se poate întâmpla dacă un proprietar de companie încalcă termenii conveniți asupra împrumutului, cum ar fi nerealizarea declarațiilor fiscale pentru fiecare an al împrumutului, preluarea datoriilor suplimentare sau neacordarea aprobării creditorului atunci când aducă noi acționari, spune Green.

Modul în care creditorul ar putea încerca să colecteze

Atunci când un împrumut intră în neîndeplinirea obligațiilor, creditorul va încerca să strângă întreaga sumă de la debitor, solicitând garanția SBA numai dacă eforturile sale de colectare nu reușesc.

Creditorul are dreptul de a confisca activele împrumutatului folosit ca garanție pentru a susține împrumutul. Acestea pot include conturile băncilor de afaceri, inventarul, echipamentele sau proprietățile imobiliare.

"Bancile vor urma politicile si procedurile obisnuite pentru a se asigura ca garantia poate rambursa imprumutul", spune Singer.

Împrumutanții care dețin 20% sau mai mult din întreprinderi și persoane fizice care dețin funcții de conducere cheie sunt de asemenea obligați să semneze o garanție personală pentru a obține împrumuturi SBA. O garanție personală este o promisiune scrisă care spune că sunteți de acord să plătiți împrumutul personal dacă afacerea dvs. nu poate.

Aceasta înseamnă că, în cazul în care garanția aflată în proprietatea întreprinderii nu satisface suma împrumutului în circulație, creditorul are dreptul să încerce să colecteze prin garanții personale făcute de proprietarii afacerii.

"Ei pot trimite scrisori de cerere garanților, care doresc să plătească pentru deficit, și ar putea depune un proces în instanța de stat", spune Green.

Cu o garanție personală, creditorii pot căuta să lichideze activele personale ale împrumutatului, cum ar fi proprietățile imobiliare și conturile bancare, însă legile diferă de stat, spune Singer.

Dacă implicit și creditorul pierde din împrumut, acesta trimite pierderile către SBA pentru a-și onora garanția. SBA garantează până la 85% pentru împrumuturi de 150.000 $ și mai puțin și până la 75% pentru împrumuturi de peste 150.000 $.

Dacă se întâmplă acest lucru și guvernul federal pierde din împrumut, acesta poate să primească mijloace suplimentare pentru a obține rambursarea pierderii, care ar putea include salariile îngreunate sau conturile bancare ale debitorului, spune Singer.

Ce să faci dacă te lupți

Cel mai bun lucru pe care îl puteți face este să păstrați legătura cu creditorul dvs. și să-i spuneți că depuneți eforturi pentru a rambursa împrumutul.

Dacă vă străduiți să efectuați plăți sau suspectați că veți fi implicit, apelați creditorul înainte să vă apeleze. Încercați să înființați un plan pentru a afla cum puteți rambursa împrumutul fără a intra în neplată, spune Singer.

"Nu este niciodata o idee buna sa nu intarzi nici un imprumut, dar mai ales unul garantat de guvernul federal", spune Singer.

Eforturile de a rambursa împrumutul pot include generarea mai multor vânzări, lichidarea proprietății sau a echipamentului sau chiar închiderea sau vânzarea afacerii pentru a face față împrumutului, spune Green.

"Unii oameni se implică foarte emoțional în ea și vor merge doar pe acea navă deasupra cascadei, pentru că nu pot să renunțe", spune Green. "A avea o abordare realistă în gestionarea situației este imperativă pentru rezultate mai bune pentru toată lumea".

Dacă intenționați să obțineți un împrumut sau doriți să ajungeți la o înțelegere cu SBA, este posibil să vă acordați mai puțin decât întreaga sumă pe care o datorați printr-o ofertă în compromis. Dacă mergeți pe acest traseu, luați în considerare angajarea unui avocat specializat în soluționarea datoriilor de afaceri.

Mai multe despre împrumuturile SBA de la Investmentmatome

• Ce trebuie să știți despre împrumuturile SBA
• Linia de jos privind ratele de împrumut SBA
• Cum să obțineți un împrumut de dezastru SBA