Beneficii de stat pe cardurile preplătite: De ce consumatorii pierd

La Investmentmatome, știm câte ceva despre cardurile de debit preplătite. Nu le-am plăcut niciodată, dar am putut să ne odihnim ușor noaptea știind că ele sunt doar una dintre multele alegeri de plată. Se pare că suntem pentru o tona de aruncare și de cotitură în această săptămână, pentru că se pare că nu sunt întotdeauna o alegere. Dacă beneficiați de prestații de stat, cum ar fi compensația pentru șomaj sau invaliditatea pentru securitatea socială, este probabil încărcată pe un card de debit prepaid eliberat de stat.

Pe 8 noiembrie^lea, Departamentul pentru Dezvoltarea Ocupării Forței de Muncă din California (EDD) a anunțat încheierea tranziției de la cecuri de hârtie la carduri de debit cu plată anticipată, aderând la alte 40 de state din Uniune. Statele sunt binevenite pentru schimbarea rapidă, deoarece cardurile sunt mai economice decât controalele pe suport de hârtie și deoarece unele bănci oferă acorduri de împărțire a veniturilor cu guvernele statului. Băncile, desigur, beneficiază de comisioane interbancare și de taxele pe care le percep asupra deținătorilor de carduri. Dar ce este în beneficiul beneficiarilor? Am făcut niște sapaturi și am descoperit că, de cele mai multe ori, ei sunt cei care pierd.

De ce carduri de debit preplatite?

Statele membre iubesc cardurile de debit preplătite pentru eficiența lor de cost. Odată ce au emis un card, îl pot reîncărca electronic, ceea ce reduce costurile de imprimare și de expediere. Există, de asemenea, costuri administrative mai mici, deoarece emitentul de cartele preplătite se ocupă de toate acestea. În plus, plățile electronice sunt adesea mai sigure. Spre deosebire de cecurile de hârtie, transferurile electronice sunt mai greu de furat și nu se vor pierde prin poștă.

Dar nu înseamnă doar economisirea de bani. Departamentele de stat de fapt câştiga bani în plus de la cartele preplătite. Acestea intră într-un contract exclusiv cu o bancă pentru a emite cardurile, iar statul și banca primesc o reducere. Calitatea EDD din California a câștigat deja 7,7 milioane de dolari din noul lor contract cu Bank of America și au început să emită cartele preplătite în iulie 2011. Pentru un stat rupt, acest tip de flux de numerar pare să fie promițător. Aceste contracte reprezintă, de asemenea, un mod excelent pentru ca băncile să își reducă marjele de profit. Noul parteneriat al Bank of America cu EDD din California le aduce în mod automat aproximativ 2 milioane de clienți noi (și profitabili) în mod automat - exact ceea ce au nevoie de această presă proastă de la propunerea de taxă de debit card.

Mare pentru bănci, rău pentru beneficii

Cardurile de debit preplatite ar putea reprezenta costuri mai mici pentru statele blocate în numerar și venituri mai mari pentru băncile emitente de carduri, dar nu sunt atât de mari pentru persoanele care primesc beneficii guvernamentale. Aceste cărți vin cu o tona de taxe ascunse. Dacă sunteți deja dependent de beneficiile guvernamentale, probabil că nu aveți prea mulți bani, astfel încât fiecare taxă mică dăunează.

Nu vorbim numai despre taxele ATM și taxele lunare de întreținere, în funcție de statul care eliberează cardul. Unele state plătesc taxe de tranzacție și de descoperit de cont. Cardurile de debit preplatite ale Colorado facturează factura titularul cardului 10 cenți pe tranzacție, deci nu este doar comerciantul care trebuie să plătească pentru privilegiul de acceptare a cardului. Arkansas plătește taxe de descoperit de cont de 20 de dolari pe cardurile sale preplatite. Cardul Oklahoma îi percepe clienților 50 de cenți pentru a-și verifica soldul la un ATM. Și lista continuă.

Taxe? Ce taxe?

Centrul Național pentru Drepturile consumatorilor (NCLC) a elaborat o listă cuprinzătoare, națională, a taxelor ca aceasta în Raportul privind plățile pentru plățile compensatorii pentru șomaj, care analizează creșterea ratelor de utilizare a taxelor pentru cardurile de debit pentru prestațiile de șomaj. Un lucru pe care l-au descoperit este că taxele variază foarte mult de la stat la stat, chiar dacă cardurile sunt emise de aceeași bancă. De exemplu, California și New Jersey ambele emite carduri prepaid Bank of America și renunță la unele dintre taxele pentru folosirea ATM în afara rețelei. Carolina de Sud utilizează și o carte Bank of America, dar nu acoperă retrageri în afara rețelei. Dacă aveți nevoie de bani și nu sunteți destul de norocoși să locuiți lângă un bancomat Bank of America, nu aveți noroc.

Ar fi frumos să ai cel puțin un heads-up cu toate aceste taxe, nu-i așa? Se dovedește, de asemenea, că ușurința obținerii informațiilor privind taxele variază foarte mult de la stat la stat. În timp ce unele state au site-uri care plasează taxe, NCLC a constatat că, în multe situații, este foarte dificil să se obțină termenii și condițiile cardului dacă nu aveți deja unul. Asta înseamnă că trebuie să te descurci cu ei când primești cartea.

Suporturile sunt limitate

Există unele avantaje pentru a obține o cartelă preplătită în poștă în loc de cec. Dacă nu aveți un cont bancar, este adesea mai ieftin să utilizați un card de debit preplătit decât să plătiți un casier de cecuri. Cardurile preplătite vă oferă posibilitatea de a efectua achiziții în format electronic. Și, dacă aveți nevoie, puteți obține acești bani transferați într-un cont bancar obișnuit. Este puțin mai convenabil. Multe state permit beneficiarilor de beneficii să se înscrie pentru depozit direct, dar acest lucru funcționează numai dacă aveți un cont bancar. Și, din mai 2011, șase state (inclusiv California) nu oferă deloc depozit direct. Puteți transfera fondurile gratuit într-un cont bancar, dar va trebui să fiți pregătit să așteptați. Deținătorii de carduri din California trebuie să aștepte cel puțin 24 de ore și adesea mai mult, pentru ca fondurile lor să fie transferate într-un cont de verificare.

Ce trebuie făcut?

Pentru început, am dori să vedem legi mai stricte pentru cardurile de debit preplătite. În prezent, există câteva reglementări care protejează utilizatorii cardurilor de debit preplătite care beneficiază de prestații de șomaj, spre deosebire de utilizatorii cardurilor de debit preplatite obișnuite. Plățile de plată beneficiază de Legea privind transferul electronic de fonduri, astfel încât acestea sunt protejate împotriva pierderilor, furtului, taxelor neautorizate și erorilor de facturare. De asemenea, clienții trebuie să aibă acces la declarațiile periodice ale contului, însă agențiile emitente nu trebuie să le furnizeze, atâta timp cât clienții au acces la acestea în alt mod, de exemplu prin telefon sau prin ATM.

Iată cel mai bun lucru care s-ar putea întâmpla: oferiți beneficiarilor beneficii o alegere. Înțelegem cu desăvârșire faptul că cartelele preplătite au ajutoarele lor pentru unii oameni și pentru instituțiile noastre de stat. Cu toate acestea, considerăm că ar fi util dacă s-ar fi optat mai degrabă decât opt-out; puterea opțiunii implicite a fost bine documentată. Numai o singură stare permite în acest moment destinatarilor să renunțe cu ușurință. Florida emite o cartelă preplătită de la Wells Fargo, dar le permite oamenilor să aleagă în schimb o verificare a hârtiei. Aplaudăm-i pentru asta și sperăm că alții vor urma exemplul, chiar dacă costurile vor costa mai mult pe termen lung.