Consecințele fiscale ale asigurării de viață întreagă
Must Watch to Identify Stocks to trade in Telugu
Cuprins:
- Care sunt avantajele fiscale ale întregii vieți?
- Care sunt potențialele capcane?
- Cum influențează acești factori alte părți ale planificării de pensionare?
Decizia de a cumpăra o poliță de asigurare de viață se reduce de obicei la alegerea politicilor permanente, cum ar fi asigurarea de viață integrală sau opțiunea pe termen scurt a asigurării de viață pe termen scurt. Alegerea dintre cele două necesită atenție cu atenție la plusurile și minusurile, inclusiv implicațiile fiscale ale ambelor planuri.
L-am întrebat pe Jarrett Topel, consilier financiar și membru al rețelei noastre Ask a Advisor, pentru a sublinia unele dintre avantajele și dezavantajele fiscale esențiale ale politicilor de viață întreagă și pentru a oferi sfaturi consumatorilor pentru a lua decizia corectă.
Care sunt avantajele fiscale ale întregii vieți?
Primul avantaj fiscal principal al asigurării întregii vieți este acordarea de impozite fără taxe - banii pe care i-ați plătit în poliță sunt distribuiți beneficiarilor la moartea dvs., fără taxe (ca în cazul asigurării de viață pe termen, în cazul în care deținătorul de poliță decedează în timpul termenului acoperit). De asemenea, dacă sunt gestionate corect, politicile de viață întreagă pot oferi împrumuturi fără taxe proprietarului. Aceste împrumuturi provin direct din beneficiile de deces care ar merge la beneficiarii dvs. și nu trebuie să fie plătite înapoi (din nou, presupunând că politica este gestionată corect). Aceste împrumuturi pot oferi o sursă de numerar care poate fi utilizată dintr-o varietate de motive, cum ar fi finanțarea de la colegiu sau venitul suplimentar de pensionare.
" MAI MULT: Cum să găsiți cea mai bună poliță de asigurare a întregii vieți
Care sunt potențialele capcane?
Un potențial capcana cu politici de viață întreagă și împrumuturile asociate cu impozitele asociate este că, dacă nu este administrat corect, împrumutul de politică poate deveni impozabil, adesea exact la momentul în care clientul își poate permite cel mai puțin. Acest lucru se poate întâmpla dacă politica expiră sau este abandonată. De asemenea, țineți cont de faptul că, dacă împrumutul de politică plus orice dobândă acumulată pe acel împrumut devine mai mare decât valoarea reală disponibilă în poliță, este posibil să trebuiască să puneți mai mulți bani în poliță sau polița poate fi reziliată de către asigurător companie, creând eventual un eveniment impozabil.
De exemplu, să presupunem că politica are o valoare în numerar de 10.000 $, iar titularul are un împrumut de poliție de 9.000 $. Dacă dobânda pe acest împrumut este plătită și din valoarea în numerar (care este acum doar 1.000 $ din cauza împrumutului de 9.000 $), atunci când aveți mai mult de 1.000 $ în interes acumulat, împrumutul dvs. original total (9.000 $) plus dobânda plătită sau de plătit (1.000 dolari) va fi mai mare decât valoarea disponibilă de 10.000 dolari originale.
În această situație, va trebui să finanțezi politica cu mai mulți bani sau să o lași să cadă, caz în care împrumutul devine impozabil. Lecția este că asigurații trebuie să fie atenți cum și când accesează valoarea numerică a politicilor lor.
O altă potențială capcană cu politicile de viață întreagă este faptul că acestea sunt, în general, mai scumpe decât asigurările pe termen scurt, care acoperă un anumit număr de ani. Dacă cineva cumpără o politică de viață întreagă și atunci nu își poate permite să continue să plătească prime din cauza unui eveniment financiar sau de sănătate neașteptat (de exemplu, fiind disponibilizat sau trebuie să-și ia locul de muncă), consumatorul în cele din urmă permite în cele din urmă să cadă politica. În acest scenariu, consumatorul nu a reușit niciodată să beneficieze de o parte din poliță de valoare fiscală fără taxe și să plătească mai mult pentru acoperirea de asigurare care ar fi fost mai ieftină în termenul asigurărilor.
Cum influențează acești factori alte părți ale planificării de pensionare?
În timp ce avantajele fiscale ale utilizării întregii asigurări de viață pot fi atrăgătoare, trebuie să cântăriți acest beneficiu în funcție de randamentele globale eventual mai mici pe care le puteți primi dacă folosiți întreaga politică de viață ca mijloc de investiții pentru pensionare. Valoarea numerarului (partea de investiție) a politicilor de viață întreagă plătește adesea dobânzi cuprinse între 1% și 3% pe an. Deci, intrebarea devine, poti atinge obiectivele de pensionare cu un interes de 1% la 3%? Răspunsul la această întrebare, pentru majoritatea oamenilor, este un răsunător nu.
Ca atare, randamentul garantat ar putea "să se simtă" bine față de investitorul mediu, dar în realitate acesta poate garanta doar că el sau ea nu își poate permite niciodată să se pensioneze. Acesta este motivul pentru care recomandăm clienților să cumpere asigurări pe termen scurt și să investească diferența (economiile de la costul de asigurare mai mic) într-un portofoliu diversificat de fonduri mutuale și / sau fonduri tranzacționate la bursă.
Jarrett B. Topel este un planificator financiar și partener la Topel & DiStasi Wealth Management din Berkeley, California.