Planul împrumutului studenților Trump vs. RAPORT

Americanii cu datorii viitoare de împrumut pentru studenți ar plăti mai mulți bani în fiecare lună pentru împrumuturile lor federale în baza planului de rambursare a veniturilor condus de președinte Donald Trump decât atunci când s-au înscris în cel mai răspândit plan de rambursare bazat pe venit, Investmentmatome.

Cu toate acestea, în comparație cu planurile de rambursare curente, propunerea Trump ar putea ierta împrumuturi mai devreme, ceea ce ar aduce beneficii debitorilor la niveluri mai scăzute ale veniturilor, potrivit analizei.

Bugetul Trump pentru anul 2019 include o propunere de a limita rambursarea împrumutului federal student la 12,5% din venitul discreționar al debitorului - fondurile, calculate de guvernul federal, care sunt disponibile pentru economisirea sau cheltuieli pe cheltuieli neesențiale.

În prezent, există patru planuri federale de rambursare care calculează facturile de împrumut pentru studenți ca procent din venitul debitorului. Propunerea Trump poate fi cea mai apropiată comparativ cu Planul revizuit de plată pe măsură ce câștigi sau REPAYE cel mai răspândit plan. În cadrul acestui plan, rambursarea este limitată la 10% din venitul discreționar al debitorului.

Planul lui Trump ar combina cele patru planuri curente într-un singur plan de rambursare bazat pe venit. În prezent, debitorii trebuie să aleagă să se înscrie în planuri de rambursare bazate pe venituri. În conformitate cu propunerea Trump, debitorii ar alege în continuare dacă să se înscrie în rambursarea bazată pe venit, dar debitorii grav delincvenți ar fi înscriși automat și trebuie să consimtă să împărtășească informații privind veniturile pe mai mulți ani.

Dacă va fi aprobată, propunerea de buget a administrației Trump se va aplica împrumuturilor împrumutate la sau după 1 iulie 2019, dar nu ar include studenții actuali care trebuie să împrumute pentru a-și termina studiile.

Analiza lui Investmentmatome a comparat planul Trump cu REPAYE. Vedeți metodologia completă a analizei noastre de mai jos.

Care este rambursarea bazată pe venit?

Planul de rambursare standard pentru debitorii federali de împrumuturi pentru studenți este plățile lunare de peste 10 ani - cea mai rapidă cale de a plăti împrumuturile. Dar pentru debitorii care se luptă să efectueze plăți, există și alte opțiuni, inclusiv planurile de rambursare bazate pe venit. Această opțiune limitează plățile lunare la un procent din venitul discreționar, care reprezintă aproximativ 10% din venitul lunar al debitorului. Aceste planuri măresc durata plăților la 20 sau 25 de ani.

Unul din patru împrumutatori de împrumut federal, care dețin 40% din totalul împrumuturilor bancare federale, sunt înscriși în planuri de rambursare bazate pe venituri, potrivit unui raport publicat în noiembrie 2016 de către Biroul de Responsabilitate al Guvernului SUA. Motivul pentru această disproporție, conform GAO, este că debitorii care utilizează planuri de rambursare bazate pe venit tind să aibă solduri mai mari de împrumut, în medie, decât debitorii în alte planuri de rambursare.

O altă opțiune de rambursare - cea mai potrivită pentru debitori cu venituri mari și scoruri puternice de credit - include refinanțarea împrumutului pentru studenți, care combină mai multe împrumuturi federale într-un nou credit privat cu o rată a dobânzii mai mică. Cu toate acestea, debitorii pierd pe unele protecții, cum ar fi iertarea de împrumut federal.

Propunerea lui Trump vs. răscumpărare

Plata de rambursare a planului de 12,5% din partea administrației Trump se va aplica tuturor împrumutătorilor federali de credite pentru studenți înscriși în rambursarea bazată pe venit.

Pentru a compara planul Trump cu privire la REPAYE, Investmentmatome a calculat scenarii de rambursare pentru debitori la trei niveluri anuale de venit: 20 000 $, 30 000 $ și 40 000 $, reprezentând totodată un deceniu de creștere anuală a veniturilor.

Ne-am asumat ca fiecare debitor să dețină datorii pentru studenți de 30.100 de dolari, media pentru clasa din 2015, potrivit Institutului pentru Accesul și Succesul Colegiului. Am presupus că 81% din datoriile de 30.100 de dolari au fost împrumuturi federale, cu o rată anuală efectivă (APR) de 4,1%, pe baza datelor furnizate de Institutul de Acces și Colegiu al Colegiului și de Departamentul pentru Educație din S.U.A. Numai împrumuturile federale se califică pentru rambursarea bazată pe venit.

Având în vedere diferitele plafoane de venit - 12,5% pentru propunerea Trump și 10% pentru RAPORT - în fiecare scenariu de venit, debitorii ar plăti mai mult în fiecare lună în baza planului Trump decât atunci când s-au înscris în REPAYE. De exemplu, debitorii care câștigă 20.000 de dolari pe an ar plăti în medie peste 8 dolari pe lună, în medie, cu planul Trump față de REPAYE. Cei care ar vedea cea mai mare schimbare ar fi debitorii cu venituri de 40.000 de dolari, care s-ar putea aștepta să plătească în medie 43 de dolari pe lună, în baza propunerii Trump.

Trump a adresat, de asemenea, iertarea împrumutului student în bugetul său. În cadrul sistemului actual de rambursare federală, datoria studenților universitari este iertată după 20 de ani de plăți regulate pentru cei care au împrumutat la sau după 1 iulie 2014, în timp ce debitorii cu datorii mai vechi văd iertarea după 25 de ani. Împrumutanții din aceste planuri de rambursare trebuie, de asemenea, să plătească impozitul pe venit din suma iertată.

Cu propunerea de buget a Trump, termenul de iertare a creditelor ar fi redus la 15 ani de plată integrală. Trump a propus de asemenea să pună capăt programului de iertare a împrumutului pentru serviciul public, care permite împrumutătorilor să-și elimine împrumuturile federale, lucrând cel puțin 10 ani în domenii de calificare.

În scenariul de comparare a împrumutului de împrumut, numai debitorii cu venituri de 20.000 de dolari ar vedea datoria iertată de oricare dintre planuri.Împrumutații cu venituri mai mari ar fi plătit împrumuturile înainte de încheierea calendarului de 15 sau 20 de ani. Participantii la REPAYE, care au facut 20.000 de dolari pe an, ar fi iertat mai mult datoriei decat cu planul Trump, $ 35,041 fata de $ 29,543.

Însă persoanele înscrise în REPAYE ar trebui să plătească datoriile timp de cinci ani mai mult decât pe planul Trump. Contabilitate pentru dobânzi, debitorii vor plăti mai mult, în medie, pentru împrumutul federal student împrumut cu REPAYE decât cu planul Trump la orice venit pe durata de viață a împrumuturilor.

Împrumutații care câștigă 30.000 $ vor plăti cel mai mult pentru planul REPAYE versus Trump: 3028 $ mai mult pe durata datoriilor. Prin comparație, cei care câștigă 40.000 de dolari ar plăti mai mult 1651 dolari în timp ce s-au înscris în REPAYE decât cu propunerea Trump. Asta pentru ca cei care fac 30.000 de dolari ar avea nevoie de mai mult timp pentru a achita datoriile si vor avea mai mult interes in timp ce fac acele plati decat un debitor cu un venit de 40.000 de dolari, care poate rambursa imprumuturile mai devreme.

REPAYE și rambursarea bazată pe venit

Chiar dacă RAPID se limitează la plata a 10% din venitul discreționar al unui împrumutat, nu există o limită a sumei unei plăți lunare ", deoarece venitul crește, plata debitorului va crește, de asemenea. REPAYE nu este cea mai bună opțiune pentru cuplurile căsătorite, deoarece ambele venituri determină plata lunară a împrumutului, chiar dacă fiecare soț înregistrează impozite separat.

Pe lângă REPAYE, există alte trei tipuri de planuri de rambursare bazate pe venit, oferite de Departamentul pentru Educație. Estimatorul de rambursare a ajutoarelor federale pentru studenți vă poate ajuta să determinați cea mai bună opțiune pentru dvs.

Este liber să vă înscrieți pentru o rambursare bazată pe venit pe studentloans.gov sau cu serviciul de împrumut, dar trebuie să aplicați din nou în fiecare an. În cadrul tuturor planurilor bazate pe venit, orice sold care rămâne la împrumuturile dvs. la sfârșitul termenului este iertat.

METODOLOGIE

Pentru a compara planurile de rambursare a împrumutului student:

Am creat modele împrumutate pentru trei niveluri de venit: 20.000 $, 30.000 $ și 40.000 $. Am presupus că salariile vor crește cu 3% pe an, timp de 10 ani, înainte de a ajunge la un platou.

Am presupus că fiecare împrumutat avea o datorie de împrumut pentru studenți de 30.100 USD, media SUA pentru clasa din 2015. Datele provin de la Institutul de Acces și Colegiu al Colegiului.

Am presupus că fiecare împrumutat avea datorii care erau 81% federale și 19% non-federale. Datele provin de la Institutul de Acces și Colegiu al Colegiului.

Am presupus că fiecare debitor a avut un APR de 4,1% pentru datoria federală și 9,0% pentru datoria privată. Datele pentru APR ale împrumuturilor federale sunt de la Departamentul de Educație.

Am presupus că plafonul de venit de 12,5% pentru planul Trump ar fi pentru venituri discreționare, așa cum este cazul programului REPAYE. Venitul de venit este de 10% din totalul fiecărui venit (20.000 $, 30.000 $ sau 40.000 $), minus 150% din linia directoare privind sărăcia pentru o gospodărie de 1 an, împărțită la 12 luni.