Salvați ca un super-erou: Roth IRAs și 529 planuri

De Winnie Sun

Aflați mai multe despre Winnie pe site-ul nostru Întrebați un consilier

Mulți oameni aud termenul de a investi și cred că înseamnă să cumpărați acțiuni individuale sau fonduri mutuale, dar acesta este un mod foarte limitat de a face banii să crească pe termen lung. În timp ce este posibil să doriți să vă încărcați pe stocurile sau fondurile reale la un moment dat, este, de asemenea, imperativ pentru sănătatea dumneavoastră financiară să vă diversificați și să păstrați bani protejați de impozite.

În calitate de consultant financiar, lucrez cu clienții în fiecare zi în ceea ce privește investițiile, și aici este una dintre cele mai bune sfaturi pe care le pot împărți: Mai întâi reduceți cel mai mare cost, care este, de obicei, taxe. Numai atunci trebuie să vă concentrați asupra stocurilor sau a fondurilor mutuale.

Iată două dintre tipurile mele preferate de conturi, pe care le numesc conturi "super-erou" deoarece pot face atât de mult. Nu numai că oferă avantaje fiscale, ci și ele pot servi mai multe roluri în planul dvs. financiar. Și da, ar trebui să luați în considerare aceste lucruri înainte de a vă depune taxele din 2016.

Roth IRAs

Roth IRA poate fi folosit pentru economii de pensii, economii de colegiu, fond de urgență hibrid sau o combinație a celor trei. Pentru a fi eligibil pentru o contribuție completă la Roth IRA pentru anul 2016, trebuie să câștigați mai puțin de 117.000 $ dacă sunteți singur și mai puțin de 184.000 $ dacă sunteți căsătorit. Creșterea limitelor pentru anul 2017.

Dacă doriți să salvați pentru pensionare, dar nu aveți suficiente bani în bancă pentru un fond de urgență, puteți lua în considerare utilizarea Roth IRA pentru ambele. Un depozit de urgență ar trebui să aibă cel puțin trei până la șase luni de facturi și cheltuieli pentru a vă proteja în cazul pierderii de locuri de muncă sau a altor situații de urgență financiare. Pentru a utiliza Roth IRA ca un cont de urgență, vă propuneți să contribuiți la maximul anual de 5.500 de dolari sau la 6.500 USD dacă sunteți de 50 de ani sau mai mult. Dacă nu aveți nevoie să utilizați contribuția anuală din acel an pentru o situație de urgență, acesta se depozitează pentru pensionare.

Consilierul dvs. financiar vă poate ajuta să vă conectați Roth IRA la contul dvs. bancar pentru a vă automatiza depozitele în IRA dvs. în fiecare lună, dacă ați face mai multe contribuții mai ușoare decât o singură sumă forfetară. Suma pe care ați contribuit-o la Roth IRA poate fi accesată în orice moment fără taxe sau penalități IRS. Acest lucru vă oferă flexibilitate astăzi și în viitor.

" MAI MULT: Cele mai bune conturi IRA Roth

Roth IRA-urile pot fi, de asemenea, ideale pentru economii de scolarizare. Acestea nu sunt raportate ca active pe aplicația gratuită pentru ajutorul federal pentru studenți (FAFSA), astfel încât acestea nu vă vor răni pe dumneavoastră sau pe copilul dumneavoastră eligibil pentru ajutor financiar federal și de stat. Important de reținut: pentru a evita sancțiunile, acest tip de cont trebuie să fie stabilit cu cel puțin cinci ani înainte de prima retragere.

Din moment ce Roth IRA banii utilizați pentru pensionare sunt deja impozitați înainte de a intra în cont, contribuțiile dvs. vor crește fără taxe până la pensionare, adică după vârsta de 59½ ani. Roth IRA are o opțiune foarte flexibilă de opțiuni de investiții pentru pensionare, inclusiv fonduri mutuale, acțiuni și obligațiuni individuale, fonduri tranzacționate la bursă și chiar CD-uri și fonduri ale pieței monetare. Vorbiți cu un consilier care vă va ajuta cu opțiunile dvs. de a investi.

Dacă sunteți în căutarea unui mod inteligent și ușor de a vă lansa economiile, IRA Roth sunt un excelent concurent. Deoarece există atâtea opțiuni disponibile, cel mai bine este să consultați un consultant financiar pentru a obține sfaturi personalizate cu privire la care investiții specifice sunt cele mai bune pentru situația dvs.

529 planuri de economii în colegiu

După cum sugerează și numele, aceste tipuri de conturi sunt utilizate în primul rând pentru economiile colegilor. Cu 529 de planuri, este mai bine să deschideți un cont mai devreme. Puteți să vă deschideți un cont și să îl transferați în numele copilului odată ce copilul sa născut. Cu toate acestea, elevii de orice vârstă pot beneficia de aceste conturi. Titularul de cont controlează contul și alege un beneficiar, de obicei un copil sau alt membru al familiei. Părinții deschid deseori aceste conturi pentru copiii lor, dar bunicii, alte rude și prietenii pot, de asemenea, să deschidă conturi și să facă contribuții. Economiile în 529 de planuri pot fi utilizate la colegii de patru ani și doi ani, școli comerciale și școli postuniversitare. Spre deosebire de alte planuri, oricine poate deschide un plan de 529, indiferent de nivelul veniturilor. Banii din planurile de 529 trebuie raportați la FAFSA și vor afecta eligibilitatea pentru ajutorul bazat pe necesități.

Deși 529 contribuții nu sunt deductibile din impozit, atunci când veniturile sunt utilizate pentru cheltuielile de colegiu, acestea nu sunt supuse impozitelor federale, iar în unele state, acestea nu pot fi impuse nici de stat. Adresați-vă consilierului financiar și consilierului fiscal pentru a verifica legile din statul dvs. pentru a determina beneficiile fiscale reale ale unui plan pentru dvs. 529.

Un avantaj suplimentar de 529 de planuri este că acestea sunt favorabile planificării imobiliare: Banii au contribuit la 529 de planuri, de exemplu de la părinți sau bunici, sunt considerați un cadou și reduc venitul impozabil al contribuabilului.

Roth IRAs și planurile de 529 sunt modalități inteligente de a salva și de a luminiza viitorul pe termen lung.

Winnie Sun este partenerul fondator al partenerilor Sun Wealth Partners din Irvine, California.