Ce este un plan de pensii 702 (j) și ar trebui să obțineți unul?
RECALCULAREA PENSIILOR, O NOUĂ ETAPĂ
Cuprins:
- Ce este o alternativă mai bună?
- Iată ce este despre hype
- Cumpărarea unui 702 (j) este ca și cum ai cumpăra o mașină scumpă
- Pentru cine are sens
- Totul se reduce la impozite
- Ce urmeaza?
- Afla cum și unde să deschidă un IRA
- calculati cât de mult trebuie să salvați pentru pensionare
- Învăța care plan de pensionare este cel mai bun pentru tine
De Dave Anthony, CFP
În ultimii ani, vânzătorii de asigurări au comercializat contul 702 (j) (un cont de 702 sau 7702) ca un nou tip de plan de pensionare. Există mai multe lucruri pe care trebuie să le cunoască consumatorii înainte de a decide dacă aceste planuri reprezintă un instrument de investiții care merită urmărit:
A 702 (j) nu este de fapt un plan de economii pentru pensionari. Este o poliță de asigurare - în mod special o poliță de asigurare de viață permanentă - așa cum este definită în secțiunea 7702 din Codul Statelor Unite. Apelați-o cu numele codului fiscal în loc de ceea ce este într-adevăr (memento: asigurare) îi face pe consumatori să creadă că un 702 (j) se află în aceeași categorie ca produsele de investiții pentru pensionare, cum ar fi 401 (k) s, 403 (b) s și IRA. Nu este.
Utilizarea unei asigurări de viață pentru a suplimenta veniturile din pensionare nu este o nouă invenție. Oamenii au folosit asigurarea de viață permanentă timp de decenii. Terenul popular de vânzări, care este o portiță specială pe care doar oamenii bogați l-au cunoscut despre fals, implică faptul că este ceva ce ar trebui să ne folosim și noi ceilalți.
În general, un 702 (j) nu face sens matematic pentru majoritatea oamenilor. În ciuda punctelor ridicate comercializate în mod agresiv - incluzând faptul că primele lunare pe care le plătiți pot să crească impozitul amânat și să fie accesate fără impozite prin împrumuturi de politică - 702 (j) nu este sfântul sfânt al conturilor de pensii. Problema? Comisioane ridicate, randamentele medii ale investițiilor (din cauza acestor taxe ridicate) și faptul că opțiunile de investiții tradiționale de pensionare pe care le-ați auzit sunt mai bune pentru majoritatea sportivilor.
Ce este o alternativă mai bună?
Înainte de a lua în considerare chiar cumpărarea unui plan de 702 (j) sau a oricărei asigurări de viață care să vă suplimenteze venitul pentru pensionare, aruncați o privire spre vehiculele de economii care sunt câștigători pentru majoritatea oamenilor:
Finalizați-vă total 401 (k)
- Pentru sfaturi privind valorificarea maximă a contului, consultați Cum să investiți în 401 (k).
- Utilizați calculatorul nostru 401 (k) pentru a vedea ce sold va fi la pensie
Finanțați pe deplin un IRA
- Roth vs. IRA tradițional? O comparație IRA side-by-side pentru a vedea care este cel mai bine pentru tine.
- Cei mai buni furnizori de cont pentru IRA și cele mai bune conturi Roth IRA
Într-o lume perfectă, ți-ai face pe amândouă. Dacă aceasta nu este o opțiune, iată cum să prioritizați fondurile de economii pentru pensionare în conformitate cu un ordin general de 401 (k) vs. IRA.
Numai după ce vă finanțezi pe deplin 401 (k) și IRA-urile și tot aveți venitul disponibil pe care doriți să îl salvați pentru viitor, că un plan construit în mod corespunzător 702 (j) Mai face simț matematic. Dacă te descrie, atunci să intrăm în detalii pentru a vedea dacă are sens.
Iată ce este despre hype
Cota vânzărilor pentru un segment de 702 (j) este următoarea: Deoarece este asigurată din punct de vedere tehnic de asigurare de viață, este impozitată ca asigurări de viață mai degrabă decât o investiție. Aceasta înseamnă că primele lunare pe care le plătiți pot crește cu amânare fiscală și pot fi accesate fără impozite prin împrumuturi de politică. Aceasta înseamnă, de asemenea, că beneficiarul poate primi indemnizația de deces fără impozit pe venit.
A 702 (j) sună minunat, până când ajungi la ceea ce costă.
Ideea este că puneți mai mult decât plata minimă necesară în timpul anilor de economii. Mai târziu, puteți retrage bani din poliță printr-un impozit fără taxă pentru a vă plăti pentru pensionare, pentru a cumpăra o mașină, a pune copiii prin colegiu sau orice doriți. Aceasta poate fi o altă opțiune de venit în pensionare, pentru a merge împreună cu securitatea socială, pensiile și investițiile.
Sună minunat, până ajungi la ceea ce costă.
Cumpărarea unui 702 (j) este ca și cum ai cumpăra o mașină scumpă
În primul rând, trebuie să recunoașteți că asigurarea de viață are asociate taxe. Trebuie să plătiți costul asigurărilor, al costurilor de mortalitate și de cheltuieli, al taxelor de administrare, al taxelor de politică anuale, al taxelor de stat și al cheltuielilor de marketing (comisioane) care merg la cine vă spune despre plan.
În al doilea rând, asigurați-vă că puteți finanța politica în mod corespunzător. Setarea unuia dintre aceste planuri este ca și cum ați cumpăra o mașină scumpă - obțineți multe beneficii, însă costurile de întreținere, asigurare, gaz, etc., se adaugă și trebuie să aveți grijă de cumpărarea dvs. Internetul este plin de nemulțumiți 702 (j) cumpărători care au rus în ziua în care au început planul, la fel ca oamenii care au cumpărat mașini scumpe și au descoperit că nu pot ține pasul cu întreținerea.
Pentru cine are sens
Deoarece contractele de asigurare de viață nu sunt considerate ca fiind venituri la pensionare, salariații cu salarii mari care se așteaptă să aibă venituri mari la pensionare ar putea găsi o potrivire deosebit de bună. Beneficiile sunt:
- Nu se numără la testul de venit provizoriu pentru a determina cât de mult din asigurările sociale este impozabilă la pensionare (până la 85% pot fi impozabile).
- Acestea nu fac parte din suprataxele de penalizare pentru Medicare Partea B.
- Cel mai important, nu au distribuții minime necesare (RMD), spre deosebire de planurile IRA și 401 (k) care necesită distribuirea la vârsta de 70 de ani dacă aveți nevoie de bani sau nu. Deoarece RMD-urile sunt impozitate ca venit obișnuit, aceasta ar putea provoca un efect de domino pentru pensionari și le va înăbuși în taxe inutile de securitate socială și Medicare partea B prime.
Toate acestea pot fi evitate prin diversificarea impozitelor la pensionare, iar un contract de asigurare de viață finanțat corespunzător poate oferi acest lucru.
Totul se reduce la impozite
Dacă vorbesc cu clienții despre dacă acest tip de produs este potrivit, caut căi prin care să pot gestiona corect deducerile existente și paranteze fiscale și să pun cât mai mulți bani în planurile lor calificate. Când este timpul să se pensioneze, transformăm strategic aceste conturi de pensionare impozabile în conturi Roth fără impozite și reduc obligațiile impozitului pe venit prin planificarea inteligentă a contabilității fiscale, strategiile de revendicare a prestațiilor de securitate socială și utilizarea corectă a trusturilor de restul caritabile și tehnici de deducere fiscală.
Dacă ne hotărâm să mergem cu un plan de 702 (j), recomandăm, în general, o politică de viață universală gratuită, cu costuri scăzute și variabile, ca vehicul de finanțare, în locul celei mai costisitoare a vieții întregi și a alternativelor de viață universal indexate. Se plătește să se consulte cu un profesionist care știe cum funcționează toți. Căutați pe cineva care poate compara și contrasta diferitele politici înainte de a vă angaja la ceva. Acestea sunt banii și viața ta și vrei să faci alegerea potrivită.
De-a lungul timpului, abilitatea de a primi o deducere fiscală pentru contribuțiile dvs. IRA și 401 (k), convertiți într-un cont Roth la o rată mai mică prin intermediul vehiculelor cu taxă și aveți un plan de asigurare finanțat în mod corespunzător la pensionare, vă poate oferi taxa supremă economii și diversificare.
Ce urmeaza?
- Doriți să luați măsuri?
Afla cum și unde să deschidă un IRA
- Vrei să te scufunzi mai adânc?
calculati cât de mult trebuie să salvați pentru pensionare
- Doriți să explorați conexe?
Învăța care plan de pensionare este cel mai bun pentru tine
Dave Anthony este președintele și managerul de portofoliu al lui Anthony Capital din Denver.
