Rata de credit ipotecar: Când blochez rata dobânzii?
Chiria sau Creditul Imobiliar, ce alegi în 2020? I Prima Casa I Educatie Financiara
Cuprins:
- Ce este o blocare a ratei ipotecare?
- Comparați ratele ipotecare personalizate.
- Când trebuie să blochezi o rată a ipotecii?
- Cât timp puteți bloca o rată a ipotecii?
- Cum să blocheze o rată a ipotecii
- Cum funcționează blocarea ratei ipotecare
- Care este rata de ipotecă "plutiți în jos"?
- Cât costă o blocare a ratei?
- Este o valoare de blocare a ratei ipotecare?
- Important considerente privind blocarea ratei ipotecare
- Ce urmeaza?
- obține aprobat pentru un credit ipotecar
- calculati plata lunară ipotecară
- Învăța 25 sfaturi pentru cumpărătorii de acasă pentru prima dată
Pe parcursul zilei, ratele dobânzilor ipotecare se mută în mod constant și în sus. În timpul subscrierii și prelucrării unei ipoteci, ratele pot fluctua suficient pentru a costa potențial sau pentru a vă salva mii de dolari în timpul acordării împrumutului.
Obținerea unei blocări a ratei ipotecare este o modalitate de a vă menține rata dobânzii la împrumutul dvs. de acasă, înainte de a vă închide.
Ce este o blocare a ratei ipotecare?
O blocare a ratei ipotecare este o ofertă oferită de un creditor pentru a garanta rata dobânzii pentru împrumutul dvs. pentru o anumită perioadă de timp și este posibil să trebuiască să plătiți o taxă pentru acesta. Perioada de blocare se extinde, de obicei, de la aprobarea inițială a împrumutului, prin procesare și subscriere, până la închiderea împrumutului. Cu toate acestea, poate fi o perioadă extinsă de împrumuturi pentru construcții.
O blocare a ratei vă protejează de ratele mai mari, dar nu veți obține nici o rată mai mică, cu excepția cazului în care aveți opțiunea pentru o singură dată "plutiți în jos".
Odată blocată, rata dobânzii la împrumut nu se va schimba - fără a restricționa modificările detaliilor aplicației. Sunteți protejat de rate mai mari, dar nici nu veți obține o rată mai mică. cu excepția cazului în care aveți opțiunea pentru o singură dată "plutiți în jos".
Blocurile de evaluare pot fi anulate în cazul în care se modifică informațiile furnizate în cererea dvs., cum ar fi evaluarea proprietății, scorul dvs. de credit, venitul sau angajarea sau există o revizuire a împrumutului însuși, cum ar fi lungimea sau tipul de ipotecă.
Comparați ratele ipotecare personalizate.
Când trebuie să blochezi o rată a ipotecii?
Dacă sunteți aprobat pentru un împrumut la domiciliu la o rată a dobânzii la care vă simțiți bine, iar plata lunară rezultată se potrivește bugetului dvs., atunci este timpul să vă luați în considerare blocarea ratei.
Încercarea de a anticipa ratele dobânzilor la împrumuturile la domiciliu este ca și cum ați prognoza piața bursieră: Nu se poate face. Ratele se ridică într-o zi și în următorul. Chiar și economiștii remarcați care insistă asupra declarării tendințelor pe termen lung sunt adesea greșiți. Obțineți cea mai bună rată pe care o puteți câștiga și blocați-o.
" MAI MULT: Cum să obțineți cea mai bună rată a ipotecilor
Cât timp puteți bloca o rată a ipotecii?
Perioadele de blocare pot fi de 30 de zile, 60 de zile sau mai mult. Selectați unul care să permită o închidere suficientă.
Ellie Mae, furnizor de tehnologie pentru industria ipotecară, raportează timpii de închidere pentru toate ipotecile, inclusiv împrumuturile guvernamentale și convenționale, în medie de aproximativ 41 de zile - deși închiderile pot dura oriunde între 14 și 90 de zile.
Întrebați-vă creditorului timpul de închidere așteptat și apoi luați în considerare construirea unei perne a perioadei de blocare a ratei.
" MAI MULT: Cum să cumpărați o casă când ratele ipotecare cresc
Cum să blocheze o rată a ipotecii
Creditorul dvs. de ipotecă va oferi probabil un sistem de blocare a ratei după ce cererea dvs. inițială de împrumut a fost aprobată și înainte ca aceasta să fie depusă pentru subscriere, deși politicile de blocare a ratei variază de către creditor.
Dacă un consilier de împrumut nu menționează o blocare a ratei, puteți cere pur și simplu unul. De asemenea, atunci când veți dori să aflați despre perioadele de blocare a ratei disponibile și dacă există o taxă.
" MAI MULT: Cel mai bun creditor ipotecar într-o varietate de categorii
Cum funcționează blocarea ratei ipotecare
Cea mai bună modalitate de a înțelege modul în care funcționează o blocare a ratei este să ia în considerare diferitele scenarii ale mișcărilor ratei dobânzii: să rămână la fel, să se deplaseze mai mult sau să scadă mai puțin.
Dacă ratele ipotecare rămân aceleași:S-ar putea întâmpla. Ratele de ipotecă pot dansa în jur de săptămâni, mergând în sus sau în jos cu o crestătură sau două - și ajung exact acolo unde au început atunci când ați început procesul. În acest caz, s-ar putea simți ca și cum orice ar fi plătit pentru blocarea ratei, dacă nu, a fost irosit. Dar țineți minte, obiectivul dvs. a fost acela de a preveni creșterea ratelor de la balansarea bugetului. O blocare a ratei asigură că nu vor face asta.
Dacă ratele dobânzilor cresc:Acesta este cel mai bun scenariu posibil: dacă ratele cresc, sunteți protejat. Rata dobânzii dvs. este stabilită. Atunci când o blocare a ratei merită prețul.
Dacă ratele ipotecare scad:De asemenea, prețurile pot să scadă înaintea închiderii. Cu excepția cazului în care aveți o singură opțiune "plutiți în jos" de blocare (vezi mai jos), veți pierde rata mai mică.
Care este rata de ipotecă "plutiți în jos"?
O blocare a ratei ipotecare cu o caracteristică float down vă permite să vă exersați o opțiune pentru a încurca o rată a dobânzii mai mică disponibilă în prezent. De obicei, o puteți declanșa o singură dată.
O opțiune float down este cea mai adesea asociată cu împrumuturi noi pentru construcții și cu încuietori pe termen mai lung, deși niciodată nu doare să ceară creditorului dvs. dacă un flotant în jos este disponibil pentru împrumutul dumneavoastră. Termenii, parametrii și prețurile unei opțiuni de tip float down vor varia foarte mult în rândul creditorilor.
Cât costă o blocare a ratei?
Unii creditori plătesc pentru o blocare a ratei, deși alții oferă unul gratuit. (Ca orice alt serviciu "gratuit" oferit de un creditor, taxa este coaptă în rata pe care o oferiți.)
Dacă plătiți o blocare, taxele variază foarte mult în funcție de suma și termenul împrumutului, precum și de durata perioadei de blocare și sunt măsurate în puncte de bază, cum ar fi 25 bps sau 0,25% din valoarea totală a împrumutului.
Este o valoare de blocare a ratei ipotecare?
Beneficiile unei blocări a ratei depășesc cu mult riscurile.O blocare a ratei dobânzii nu este despre obținerea celui mai bun acord de împrumut, ci despre protejarea puterii dvs. homebuying.
Atâta timp cât ați cumpărat pentru a găsi cele mai bune creditori ipotecare și ratele, blocarea ratei este de aproximativ prevenirea plată dvs. ipotecare de la a merge în sus din cauza unei erupții de creștere a ratei înainte de închiderea dumneavoastră.
Nu blocarea ratei de ipotecă poate însemna necesitatea de a veni cu o plată mai mare în cazul în care ratele cresc.
Luați în considerare o locuință de 300.000 de dolari finanțată timp de 30 de ani la 4%, cu o plată în avans de 20%. Doar o creștere a ratelor dobânzilor cu un sfert de punct (0,25%) va lovi plățile cu până la 44 de dolari pe lună, de la 1.432 dolari la 1.476 dolari. Dacă rămâi în casă doar cinci ani, asta crește până la peste 2.600 de dolari.
Prin comparație, o taxă de 0,25% pentru a bloca rata de 4% ar fi de 600 USD.
Într-o perioadă de șase până la opt săptămâni, de la încheierea unui contract cu semnarea documentelor de închidere, este destul de posibil ca tarifele să se deplaseze mult mai mult decât un sfert de punct.
Cel mai rău dintre toate, nu blocarea într-o rată poate însemna necesitatea de a veni cu o plată în jos mai mare. Dacă plata dvs. crește datorită ratelor mai mari ale dobânzii, un împrumutător poate solicita mai mulți bani în avans pentru a-și îndeplini cerințele de creditare.
Important considerente privind blocarea ratei ipotecare
- Ar trebui să-mi blochez rata ipotecii astăzi? Dacă aveți o rată bună a creditelor ipotecare, blocați-o. Nu te aștepți ca piața dobânzilor să funcționeze pentru tine. Poate funcționa și împotriva dvs. Dar întotdeauna cereți consultantului dvs. pentru împrumut pentru contribuția lor, de asemenea.
- Care sunt ratele ipotecare de astăzi? Dacă căutați un punct de referință pentru a compara rata dobânzii dvs., examinați ratele ipotecare de astăzi pentru zona dvs. și scorul de credit.
- Ce se întâmplă dacă blocarea ratei mele expiră înainte de închidere? Rata dvs. va începe să plutească cu mișcările zilnice ale ratei dobânzii. Cea mai bună idee este să discutați cu creditorul dvs. cu mult înainte de expirarea blocării pentru a vedea dacă îl vor extinde. Dacă ați răspuns prompt la fiecare solicitare de informații din partea creditorului, este posibil ca întârzierile să nu fie vina dvs. și puteți obține un pic mai mult timp.
