Ce vă aduce Scorul dvs. de credit?

Firmele de notare a creditului nu vor dezvălui formulele lor exacte, dar împărtășesc componentele de bază pe care le folosesc pentru a calcula scorurile din datele din raportul de credit. Iar odată ce le cunoști, știi cele mai eficiente modalități de a-ți proteja și construi creditul.

De ce iti pasa? Deoarece creditul dvs. deține adesea cheia pentru alte părți viața ta: dacă poți obține un card de credit sau un împrumut de mașină și la ce rată a dobânzii; dacă puteți cumpăra o casă sau puteți închiria apartamentul pe care îl doriți; chiar cât de mult plătiți pentru asigurarea auto și pentru depozitele de utilități.

Factorii de credit care contează cel mai mult

Cele două companii majore de punctaj din S.U.A., FICO și VantageScore, diferă puțin în abordările lor, însă sunt de acord cu ceea ce contează cel mai mult:

Istoria platilor: Rapoartele dvs. de credit dezvăluie dacă ați plătit în mod constant facturile și alte obligații la timp. Plata facturilor cu întârziere de 30 de zile sau mai mult vă poate scadea scorurile - și mai târziu plătiți, cu atât mai mare este daunele.

Valoarea limitei de credit pe care o utilizați: Aceasta se numește utilizarea creditului, iar experții recomandă să nu se utilizeze mai mult de 30% din creditul disponibil. Persoanele cu cele mai mari scoruri tind să utilizeze mult mai puțin decât atât.

Acești doi factori reprezintă mai mult de jumătate din fiecare dintre scorurile dvs. de credit. FICO spune că istoricul plăților reprezintă 35% din scorul dvs., iar valoarea creditului pe care îl utilizați este de 30%. VantageScore nu oferă procente, dar numește istoria plăților "extrem de influentă" și utilizarea creditului "extrem de influentă".

Alți factori de credit despre care ar trebui să știți

Odată ce ați reușit să vă plătiți la timp și să mențineți scăderea creditului, vă îndreptați atenția către alți factori de creditare. Acestea afectează, de asemenea, scorurile, deși nu la fel de mult:

Durata de timp pe care ați avut credit: Mai mult este mai bine, deci păstrați conturile vechi deschise, cu excepția cazului în care există un motiv convingător pentru a le închide, cum ar fi o taxă anuală pe o carte pe care nu o mai utilizați. S-ar putea să te poți ajuta puțin în această categorie devenind un utilizator autorizat pe un cont vechi, cu un record excelent de plată.

Tipurile de credite pe care le aveți: Cel mai bine este să aveți o combinație de conturi de tranșe - cele cu un număr de plăți egale, cum ar fi plățile auto sau ipoteci - și conturile cardurilor de credit.

Durata de timp după ce ați solicitat un credit nou: Fiecare aplicație care provoacă o anchetă dificilă asupra creditului dvs. poate lua câteva puncte din punctajul dvs.

Total solduri și datorii: Cel mai bine este să faceți progrese în plata datoriilor.

Cum să vă folosiți cunoștințele noi

Companiile de creditare revizuiește rapoartele dvs. de credit pentru a vedea cum faceți acest lucru pe toți acești factori. Apoi vă construiesc scorurile din acele date.

Puteți vedea aceleași lucruri pe care le fac și verificând rapoartele de credit. Nu sunteți sigur ce rapoarte de credit includ? Iată un explicator rapid.

Concentrați-vă eforturile de consolidare a creditului asupra plăților la timp și păstrarea soldurilor scăzute în raport cu limitele de credit, deoarece acești factori au cel mai mare efect asupra scorurilor. Puteți stabili obiective și puteți vedea eforturile dvs. de a plăti cu Tabloul de bord al site-ului nostru gratuit.

Bev O'Shea este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.