Ce Mileniali se înșeală în legătură cu pensionarea

De fiecare dată când folosesc un calculator de pensionare - pe care îl fac ca un hobby, cum ar putea, de exemplu, alți oameni să se încrucișeze - mă plimbă pentru o bătaie peste câmpul care întreabă când vreau să mă pensionez.

Uneori mă întind pentru a obține un rezultat care spune că pot cheltui mai mult și să salvez mai puțin acum, ceea ce pare destul de distractiv. Ocazional, împușc pentru că am plecat mai devreme, o altă distracție (și, computerul mi-a spus, cu totul departe). Adesea mă duc cu vârsta încercată și adevărată 65.

Deși pot fi unul dintre puținele persoane care utilizează deloc un calculator de pensionare, să nu mai vorbesc în mod regulat, nu sunt singurul care crede că îmi pot alege data de pensionare, așa cum am selectat la magazinul de bacanie. Două treimi din milenii spun că vor lucra după vârsta de 65 de ani; o treime planifică să treacă 70 și un plan foarte ambițios de 12% pentru a muri la birourile lor.

Aceste planuri sunt întreprinzătoare, dar puțin probabile: doar 23% dintre pensionarii de azi au lucrat peste 65 ani, subliniază ghidul anual de pensionare al JP Morgan și în timp ce ați putea susține că milenii vor beneficia de avansuri în domeniul sănătății, speranța de viață la vârsta de 65 de ani nu sa schimbat atât de mult din 1940, și sănătatea nu este singurul dușman pentru acele visuri de muncă, până când vei muri, după cum arată graficul de mai jos:

Nu mai este nevoie să spun că lucrul mai lung - sfaturile pe care chiar și experții financiari îl fac ca un patch pentru un fond prea mic de pensionare - nu este întotdeauna posibil și nu ar trebui să fie o cârjă.

Iată alte concepții greșite legate de pensionare:

Credința că Securitatea Socială se va epuiza

Aproximativ jumătate de mileniali cred că nu vor beneficia de securitate socială, o credință care este probabil greșită și potențial dăunătoare, așa cum a remarcat recent Liz Weston în coloana ei pentru Investmentmatome.

Ceea ce este corect: Noi - și oricine altcineva născut după 1960 - nu va avea acces la prestațiile complete de securitate socială până la vârsta de 67 de ani, doi ani mai târziu decât vârsta de pensionare inițială de 65 de ani. la acel moment, se așteaptă ca sistemul să se bazeze pe venituri din impozite, suficient pentru a plăti doar 77% din beneficiile programate.

Pe baza beneficiului mediu lunar de astăzi, această reducere ar fi în valoare de aproximativ 300 de dolari pe lună. Va fi mai mult în dolari umflate, desigur, dar tot nu va fi o sumă schimbătoare de viață. Trebuie să plănuiți să obțineți un sprijin din partea Securității Sociale, ceea ce înseamnă că nu aveți nevoie să înlocuiți 100% din venitul dvs. înainte de pensionare la pensionare; majoritatea oamenilor fac bine de la 70% la 80% din ea.

Convingerea că economisirea este mai sigură decât investiția

Pentru că suntem tineri, cu mai multe decenii între noi și pensionari, avem abilitatea de a face vremea pe piață și riscul pe care îl are, dar mulți dintre noi nu profită: Milenienii dețin 70% din economiile și investițiile lor cash, potrivit BlackRock.

În cel mai bun caz, banii sunt bani într-un cont de economii în care, în general, veți câștiga mai puțin de 1% din dobândă, dar banii sunt protejați de asigurarea FDIC. Există un timp și un loc pentru aceasta: obiectivele pe termen scurt și fondurile de urgență, în principal.

Nu veți pierde economii de bani, este adevărat. Când investiți - printr-un cont de pensionare ca un IRA sau un cont de brokeraj - este posibil să pierdeți bani, cel puțin pe termen scurt. Dar, de asemenea, aveți potențialul de câștiguri care râd la contrapartidele lor rușinoase într-un cont de economii: un portofoliu cu o diviziune de 60/40 între acțiuni și obligațiuni a avut o rentabilitate medie anuală de 8,7% între 1926 și 2015, o perioadă care include unele serios urât ani (cel mai recent, 2008).

În cazul unei investiții inițiale de 10.000 USD de peste 40 de ani, diferența dintre rentabilitatea respectivă și o rată a dobânzii de 1% este diferența dintre un sold final de 320.500 $ și unul de 15.000 $.

Credința că vom avea mai mulți bani pentru a salva mai târziu

Îmi place să-mi spun această minciună, chiar dacă sa dovedit a fi în mare parte neadevărată până acum.

Sigur, câștigurile mele au crescut de la începutul anilor 20. Dar și așa au cheltuielile mele: Printre altele, am adăugat un copil și o casă. Acesta din urmă a fost construit în 1910; zidurile sale sunt păstrate în mod literal de la dezintegrarea de păr de cal și, mai mult în mod figurat, propriile facturi de dolar.

Mai important, creșterea veniturilor tinde să se înrăutățească pe măsură ce îmbătrânim, iar această creștere de investiții menționată într-adevăr strălucește când începeți devreme. Există destule canale de scurgere pe portofel când sunteți tineri - împrumuturile elevilor se află în partea de sus a listei - și mulți oameni sunt într-adevăr capabili să salveze mai mult pe măsură ce îmbătrânesc. Dar, în general, este logic să salvați cât puteți, când puteți. Nu treci buckul în viitorul tău.

Crezul că o mare creștere de grăsime vine în calea noastră

Un sfert de mileniali cred că retragerea lor va fi finanțată prin câștigarea loteriei sau a "banilor supradotați" ca o moștenire. Dacă acest lucru se va întâmpla pentru dvs., vă voi trimite felicitările mele cu o parte a geloziei.

Presupun că cei mai mulți dintre acești respondenți erau îngrijorați, cel puțin despre partea de loterie. Powerball spune că șansele noastre de a câștiga sunt una în multe, multe, multe milioane. Loteria este la fel de departe de un plan rezonabil de pensii, așa cum puteți obține.

În ceea ce privește moștenirea, există încă o deconectare între așteptări și realitate: Cotele sunt mai bune, dar nici măcar nu sunt aproape de un dunk slam.Mai puŃin de jumătate dintre copiii de boomers cred că este important să lăsaŃi bani moștenitorilor, ceea ce înseamnă că părinŃii dvs. ar putea sufla prin acei bani, în timp ce vă bazaŃi pe acestea.

Arielle O'Shea este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finante personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost publicat inițial de Forbes.