Ce trebuie să știți despre banii din anii dv

Schimbarea situației financiare necesită un fel de călătorie în timp pentru a comunica cu viitorul dumneavoastră. Unde vrei să fii în 10, 20 de ani? Sunteți pe calea cea bună sau vă îndreptați într-o direcție greșită?

Valoarea în timp a banilor - adică modul în care economiile, investițiile și nivelurile datoriilor se compun cu trecerea anilor - înseamnă că obiceiurile de bani, bune sau rele, create atunci când începem să câștigăm ecou de numerar în deceniile care urmează. Iar un șoaptă de înțelepciune în față vă poate împiedica să vă răsturnați greșelile mai târziu în viață.

Am interogat rețeaua noastră Investmentmatome de planificatori financiari autorizați de către un consultant pentru cele mai mari regrete și lecții pe care ar trebui să le învățați în anii 20, 30 și 40. Luate împreună, acestea ar putea fi considerate 12 pași pentru asigurarea viitorului dvs. financiar. Și toate acestea se bazează pe aptitudinile pe care trebuie să le învățăm - și, adesea, pe noi în viață - să ne pregătim și să rămânem la un buget și să stabilim obiceiuri bune de economisire.

Vom aborda anii '30 și '40 mai târziu în această săptămână, dar mai întâi: 20 de ani.

"Înțelegeți că lumea sa schimbat. Veți fi mai responsabili pentru viitorul dvs. financiar în ceea ce privește câștigarea unui loc de muncă, planificarea pensiilor, finanțarea și investirea, acoperirea asigurărilor de sănătate și costurile și o acoperire mai redusă prin programele guvernamentale ", spune Jerome Deutsch, director general al Piețelor Instituționale ale SUA în Decatur, Georgia.

"Aflați, planificați și trăiți minte și cu o perspectivă pe termen lung. Poate că nu suna distractiv, dar aveți o viață lungă înaintea ta."

Plătiți-vă mai întâi

Salvați cel puțin 10% din venitul dvs. lunar. "Cu cât începeți mai devreme acest lucru, cu atât mai ușor devine", spune Michael Keeler, președintele GFS & Association din Las Vegas. "Dacă poți învăța să trăiești fără 10% din venitul tău, o să faci mare la pensie".

Utilizați economiile pentru a anula echivalentul venitului brut de șase luni. "Acești bani nu ar trebui să fie supuși crimelor de piață și nu ar trebui să aibă scopul de a face un interes deosebit", spune Larry R. Frank Sr. de Educație Financiară mai bună. "Obiectivul este de a dezvolta pieptul de război pentru cheltuieli neașteptate și de a dezvolta obiceiul de a vă menține nivelul de trai în mijloacele dumneavoastră" - să cheltuiți mai puțin decât câștigați.

După ce ați construit fondul dvs. de urgență, concentrați-vă asupra plății datoriilor sau începeți să investiți.

"Următoarea datorie de împrumut pentru studenți", spune Sara I. Seasholtz, președinta strategiilor financiare preferate în Mooresville, Carolina de Nord. "Atunci ei ar trebui să participe la cei 401 (k) în care lucrează și să contribuie cu tot ceea ce este necesar pentru a obține meciul de la angajatorul lor. Această cifră pare a fi de 6% în majoritatea cazurilor."

Nu te înnebuni cu credit

Trăiți în mijlocul dvs. și rezistați noii puteri de cumpărare care vine cu venituri și câteva cărți de credit. În caz contrar, îți vei petrece cei 30 de ani care plătesc pentru cei 20 de ani - iar viitorul tău de sine vă va urî.

"Numărul meu unu sfat pentru cei din cei 20 de ani ai lor este - feriți-vă de datorii și de credit! Mulți dintre noi am făcut greșeala să ne banalizăm cei 20 de ani cu carduri de credit și ne-am cheltuit pe noi înșiși ", spune Carrie Houchins-Witt, proprietar al Carrie Houchins-Witt Tax & Financial Services.

"Cât de tentant este să merg și să cumpăr acea mașină nouă, aș sfătui să o împotrivesc. Acum este momentul să începem să construim fonduri de urgență și o bază solidă pentru a investi în active care apreciază ", spune Jeremy S. Office, director al Maclendon Wealth Management din Delray Beach, Florida. "Plăcerea de a nu avea datorii sau de a le plăti va dura mult mai mult decât acea mașină nouă sau element de lux."

Căsătorie? Mai gandeste-te

Regulile inimii, dar dacă șeful era responsabil, nu te-ai gândi să te căsătorești în 20 de ani. De ce? Aproape jumătate din toți americanii se divorțează în timpul vieții lor, adevărat, dar cei care se căsătorește înainte de vârsta de 30 de ani sunt deosebit de susceptibili.

În 2012, 80,6% dintre toate femeile americane care au divorțat și 72,8% dintre bărbați au fost sub vârsta de 30 de ani când s-au căsătorit. "Am început să trăiesc în familie înainte de a se stabili pe planurile de carieră pe termen lung [și asta] a făcut dificilă trecerea la carieră mai târziu după 10 ani și divorț", spune Jean Schwarz, directorul director al Lumina Financial Consultants din Viena, Virginia.

"Experiența arată că toți ne schimbăm atât de mult între 20 și 30. Privind în urmă, nu am fi recunoscut sau nu vom vrea să fim noi la 23-25 ​​când avem 30 de ani", adaugă Seasholtz. "Pentru a fi un bun partener și partener trebuie să ne cunoaștem bine. Ei trebuie să fie stabiliți și au niște succese în viață."

Poate să se stabilească pentru un angajament lung.

Cunoașteți și construiți scorul dvs. FICO

Scorul dvs. FICO este o măsură a bonității dvs. și se bazează pe istoricul plăților, pe utilizarea creditelor și pe durata istoriei de credit, cu scoruri cuprinse între 300 și 850.

Tracy Becker, presedinte al North Shore Advisory Inc., o companie nationala de creditare, citeaza un exemplu atunci cand sugereaza cum sa construiasca un rating de credit puternic in anii dvs.: In primul rand, parintii tai te adauga ca utilizator autorizat la una din cartile lor de credit. Apoi deschideți un card de credit securizat, care de obicei necesită un depozit în numerar aproximativ echivalent cu linia de credit.Șase luni mai târziu, femeia din exemplul respectiv avea un scor FICO de 660.

"Motivul pentru care scorul ei a fost atat de mare, fara prea mult credit, se datoreaza vechii carti de viza a mamei sale. Cardul Visa și-a îmbătrânit substanțial vârsta medie de credit, oferindu-i puncte suplimentare ", spune Becker.

Acest lucru deschide ușa pentru viitoarele linii de credit și pentru a vă asigura împrumuturile bancare atunci când doriți să cumpărați o casă. Cheia, desigur, vă menține echilibrul scăzut și plătiți la timp.

În cele din urmă, sunteți tineri și aveți timp să faceți greșeli și să vă recuperați. Dar vei fi mult mai bine dacă începi un început bun.

"Nu am considerat niciodată impactul pe care așteptarea de a construi economii și investiții ar avea asupra securității mele financiare pe termen lung", spune Schwarz. "Nu m-am gândit la valoarea de timp a banilor până la mijlocul anilor 30".

Ilustrații de Brian Yee.