Ce este un Cont 702? Nu un plan de economii pentru pensionari

Fiecare investitor dorește să maximizeze rentabilitatea și să minimalizeze pierderile. Deci nu este o surpriză faptul că recent a apărut un buzunar despre un cont de pensionare, adesea numit 702, care promite să ajute la atingerea acestui obiectiv, plătindu-i un randament garantat de până la 60 de ori mai mare decât contul bancar standard - fără taxe.

Site-ul nostru Întrebați un forum al consilierilor a văzut o parte echitabilă a întrebărilor despre un astfel de cont, uneori denumit 7702 sau 702 (j). Oamenii doresc să știe cum să deschidă unul, ce este și dacă ar trebui să-și înlocuiască 401 (k) sau IRA.

Este clar de ce descrierea acestui cont, care este în prezent promovată în pliante și cărți de către o organizație numită Palm Beach Research Group, atrage interesul. Grupul numește o modalitate de a "se pensiona cu un extra $ 4.098 pe lună, fără impozite". Se spune că acesta este un cont utilizat de "insideri din Washington" și de miliardari, numiți Bill Gates și Warren Buffett. Mesajul: Nu vrei să fii în acea mulțime?

După cum se pare, probabil că nu. Consilierii de pe forumul nostru de site-uri, de exemplu, s-au pronunțat în mod constant în sensul că acesta nu este sfântul graal despre care se presupune că este. (Palm Beach Research Group, care publică diferite tipuri de consultanță financiară, nu a răspuns la solicitarea site-ului nostru de comentarii).

De fapt, nu este vorba despre un cont de pensionare; este o poliță de asigurare de viață. Numele, ca IRA sau 401 (k), provine dintr-o secțiune din Codul de venituri interne - în acest caz, secțiunea 7702, o parte care reglementează contractele de asigurare de viață. Intenția, se pare, este de a pune un cod de taxă pe o poliță de asigurare de viață permanentă, în încercarea de ao asocia cu planurile de pensionare.

Povestiri similare

Ar trebui să economisiți într-un 401 (k) sau IRA?

Cei mai buni furnizori de IRA

Înțelegeți asigurarea permanentă de viață

Polițele de asigurare de viață permanente sunt concepute pentru a oferi acoperire pentru tot restul vieții dvs. și conțin, de asemenea, o componentă a valorii în numerar. O parte din primele dvs. se referă la acest cont. În timp, contul de valoare în numerar se acumulează și puteți împrumuta împotriva acestuia.

A 702 este vândut ca o poliță de asigurare de viață permanentă, pe care o suporți prin plata unor prime mai mari decât cele normale, mai mult decât este necesar pentru menținerea acesteia în vigoare. Apoi, împrumutați din valoarea de numerar a poliței în timpul pensionării, fără a plăti impozite, deoarece astfel de împrumuturi sunt scutite de taxe. Iată de ce cei care vând 702-le ca o modalitate de pensionare fără taxe: împrumuturile în general nu trebuie să fie plătite în timp ce deținătorul poliței este în viață. Ei sunt rambursați din beneficiul morții după ce deținătorul poliței decedează.

Evaluați riscurile

Dar taxele nu ar trebui să fie singura ta considerație atunci când planificați pensionarea. "Este important să evaluați această opțiune sau orice altă opțiune de economisire a pensiilor în contextul situației generale, mai degrabă decât să vă concentrați asupra economiilor potențiale de impozite", spune Roger Wohlner, consilier financiar independent și blogger.

Oamenii ar trebui să intre în el cu ochii deschiși și să îl compare cu alte opțiuni.

Roger Wohlner, consilier financiar

Această strategie 702 are multe riscuri. Dacă nu veți plăti împrumutul, orice câștiguri din investiții împrumutate pot deveni impozabile. Dacă mori în timp ce un împrumut este restante, acesta va fi rambursat din beneficiul pentru decesul politicii, reducând sau chiar eliminând suma pe care o primesc beneficiarii. De asemenea, se pot percepe dobânzi pentru soldul total al împrumuturilor. Și o mare parte din prima pe care o plătiți în aceste politici este consumată de comisioane și comisioane ridicate.

Comparați cu planurile de pensionare

Punerea banilor într-o poliță de asigurare de viață permanentă ca mijloc de salvare pentru pensionare ar putea însemna și distragerea averilor de la o valoare de 401 (k), unde puteți obține un meci angajator, ceea ce reprezintă, de fapt, un randament 100% garantat pentru investiția dvs. Aceasta ar putea însemna pierderea deducerilor fiscale pe care le-ați obține prin contribuția la un IRA sau 401 (k) sau la creșterea fără impozite oferită de un IRA Roth. Și ar putea însemna pierderea pe cel puțin o creștere a investițiilor, deoarece, deși aceste contracte uneori garantează că nu veți pierde capitalul principal, acestea pot pune și un plafon asupra returnărilor, ceea ce înseamnă că nu veți captura o parte din creșterea adusă de piața mare ani ca 2013.

"Unii agenți de asigurări le iubesc, dar este o modalitate costisitoare de a investi și de a acumula active", spune Wohlner. "Nu spun că este o înșelătorie, dar nu este nimic nou. Spune-i ce vrei - poți pune cizme pe un porc, dar e încă un porc. Oamenii ar trebui să intre în el cu ochii deschiși și să îl compare cu alte opțiuni ".

Ce alte opțiuni ar putea fi acestea? Cele 401 (k) și IRA menționate mai sus, pentru a începe. Persoanele cu indemnizație înaltă - adesea obiectivele a 702 de terenuri de vânzare - care au depășit aceste conturi pot trece la conturi impozabile; cei care își dețin propriile afaceri ar putea începe un plan de pensii.

Linia de jos

Dacă decideți că doriți să includeți asigurarea de viață ca parte a planificării de pensionare, achiziționați-o de la un broker de încredere (și, în mod ideal, un fiduciar) și asigurați-vă că sunteți conștient de toate taxele. Dacă nu înțelegeți ceva, nu ar trebui să-l cumpărați - sau ar trebui cel puțin să consultați un consultant financiar dacă este cea mai bună alegere pentru dumneavoastră.Nu există modalități rapide de îmbogățire pentru pensionare, altele decât munca grea, planificarea atentă și economisirea timpurie și consecventă.

Ce urmeaza?

• Doriți să luați măsuri?

  Verifică cei mai buni furnizori de IRA

• Vrei să te scufunzi mai adânc?

  Învăța dacă un Roth sau IRA tradițional este cel mai bine pentru tine

• Doriți să explorați conexe?

  calculati cât de mult trebuie să salvați pentru pensionare

Arielle O'Shea este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finante personale. Email: [email protected]. Stare de nervozitate: @arioshea .

Imagine prin iStock.