Ingrijorarile cresc peste "Payday Payday for Small Businesses"

Afacerea de construcție a lui Cory Elliott a început să crească, iar datoriile ei au început. Ea a fost refuzată de 10 bănci pentru finanțare pentru a-și extinde afacerea de construcții din St. Louis, iar un consultant financiar pe care la angajat a sugerat o alternativă populară: un avans de numerar în comerț.

Șase luni mai târziu, a plătit peste 14.000 de dolari pe lună pentru a-și achita datoriile de 130.000 de dolari pentru două avansuri în numerar. Dacă credeți că acest lucru pare a fi credite de tip payday pentru întreprinderile mici, așa cum unii critici au numit avansuri în numerar, veți fi pe drumul cel bun. Atât împrumuturile de plăți ale consumatorilor, cât și avansurile în numerar ale comercianților pot să scadă debitorii într-o spirală a datoriilor cu împrumuturi pe termen lung, pe termen scurt, spun avocații din domeniul afacerilor mici.

Avansurile de numerar ale comercianților - o formă de creditare online a întreprinderilor mici - sunt comercializate ca o modalitate de a ajuta companiile să investească în viitorul lor. Dar unii proprietari de afaceri de mici dimensiuni spun că această numerar le-a adus la marginea ruinei.

"Nu sunt prost", spune Elliott. "M-am simțit atât de profitat."

În întreaga țară, organizațiile nonprofit care ajută întreprinderile mici să refinanțeze datoriile au văzut un val de antreprenori ca Elliott să ceară ajutor după ce au obținut avansuri în numerar, care ar putea avea rate de procente anuale de trei cifre de 350%, potrivit mai multor studii.

Un raport din martie al Rezervației Federale a constatat că 7% dintre proprietarii de întreprinderi mici dintr-o regiune de 26 de state au solicitat anul trecut un avans de numerar pentru comercianți. În Florida, de exemplu, această cifră este de 18%, sau aproape 1 din 5 întreprinderi mici.

" MAI MULT: Raportul special al lui Investmentmatome privind avansurile de numerar ale comerciantului - Este "vestul sălbatic acolo"

"Vedem ecouri ale primelor zile ale boom-ului ipotecar subprime" în creșterea creditării on-line a afacerilor mici, a declarat Gerron Levi, directorul politicii la Coalitia Națională de Reinvestire a microîntreprinderilor, într-o audiere a unei subcomisii din cadrul Casei SUA din iulie. Mai târziu, în acest an, parlamentarii din Illinois pot aborda aceste preocupări atunci când iau în considerare regulile cele mai stricte ale națiunilor privind avansurile de numerar ale comercianților și alte împrumuturi online.

Pentru moment, totuși, cumpărătorul este atenți. Iată ce trebuie să știe proprietarii de afaceri înainte de a lua un avans de numerar în comerț:

Un "împrumut" care nu este un împrumut

Avansul de numerar al comerciantului a revoluționat finanțarea pentru întreprinderile mici, prin vizionarea viitoarelor vânzări de cărți de credit sau de debit, ca un produs care putea fi vândut la un discount adânc - ca o mașină evaluată la 50.000 de dolari și achiziționată la prețul de reducere de 35.000 de dolari. Compania de finanțare oferă avansul de 35.000 USD; în schimb, întreprinderea mică este de acord să plătească suma totală de 50.000 de dolari în câteva luni.

În timp ce cererile de împrumut bancar necesită adesea munți de hârtii și săptămâni de efort pentru un rezultat incert, un avans de numerar în comerț poate oferi bani în decurs de câteva zile pentru întreprinderile cu credit slab sau un istoric scurt. Nu sunt necesare garanții și garanții personale.

"Este chiar mai mult ca o investiție de mini-capital de risc într-o afacere pe Main Street", spune Parris Sanz, șeful juridic al CAN Capital, care a pionierat comerțul cu avansuri în numerar.

" MAI MULT: Primul avans de comerciant

Din moment ce nu este tehnic un împrumut, avansurile în numerar se încadrează în afara legilor de împrumut. Compararea cumpărăturilor între ofertele de avans în numerar ale comercianților este dificilă, deoarece termenii pot varia foarte mult, iar practicile interzise în alte forme de creditare - inclusiv taxele ascunse și care nu dezvăluie rata procentuală anuală - sunt pline, spun avocații pentru afaceri mici.

Vulturile te iau la tine

Spre deosebire de alte forme de finanțare, avansurile în numerar ale comercianților necesită transferuri zilnice sau săptămânale - un program de rambursare care poate distruge fluxul de numerar, spun unii proprietari de afaceri.

"A fost ca și cum aceste vulturi s-ar putea să-ți aleagă", spune Len Rogers, proprietarul magazinului Super Bike Super Store din San Francisco, care a obținut două avansuri în valoare totală de 72.000 de dolari, necesitând rambursări săptămânale de aproape 1.800 de dolari. "Ei au fost doar obtinerea lor ciocul de carne în fiecare săptămână."

Inițial, rambursările în avans în numerar au fost efectuate cu vânzări cu carduri de debit sau de credit: dacă întreprinderea a făcut mai mult, a plătit mai mult; dar dacă vânzările au scăzut, plata a scăzut. În prezent, majoritatea tranzacțiilor cu numerar în avans ale comerciantului sunt debitări directe și fixe periodice din contul bancar al antreprenorului, spune Sean Murray, un fost broker de avans comercial care a fondat revista deBanked.

Întreprinderile care sunt de acord să efectueze transferuri bancare directe au un timp mai dificil, spune Gwendy Brown, vicepreședinte pentru cercetare și politică pentru Fondul de oportunități pentru microîntreprinderi din San Francisco. "Nu există o sală de vânătoare - dacă vânzările sunt lente, încă plătiți aceeași sumă".

Brokerii primesc comisioane mari

Un lucru care ar trebui să fie în minte atunci când a fost oferit o ofertă de avans în numerar negustor: persoana care vinde afacerea poate lua o reducere de 10% sau mai mult din suma împrumutată.

Intermedierea unui avans de 20.000 de dolari poate câștiga un comision de 2.200 de dolari, spune James Shepherd de la CC Sales Pro, care pregătește brokeri independenți și plătește taxe de referință pentru vânzările în avans ale comercianților cu finanțare națională, un creditor din San Diego."Întotdeauna le spun proprietarilor de afaceri," Nu primiți un avans în numerar pentru a vă rezolva problemele; obțineți un avans în numerar pentru a profita de oportunități ", spune Shepherd.

" MAI MULT:Cele mai mari "ballers"

De exemplu, un cuptor al proprietarului unui magazin de pizza a fost distrus într-un incendiu. În timp ce proprietarul aștepta un cec de 30.000 de dolari de la compania de asigurări, el a găsit un cuptor folosit pentru 15.000 de dolari și a scos un avans de comerț în numerar pentru a-l plăti. "Așa că știa că vin bani și că ar putea să-și facă afacerea mai rapidă", spune Shepherd. "Dacă obțineți un avans în numerar de la comerciant pentru a rezolva probleme - cum ar fi fluxul de numerar sau plata salariilor - aruncați doar combustibil pe foc".

Kevin Voigt este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @kevinvoigt. Scriitorul personalului Investmentmatome, Benjamin Pimentel, a contribuit la acest raport.