10 Lucruri pe care banca le va întreba atunci când aveți nevoie de un împrumut de afaceri

Împrumutul bancar pe care îl doriți pentru compania dvs.? Ei bine, banca va dori mult înainte să vă dea.

Vrei să găsești acest lucru descurajant? Şi eu. Am fost foarte dezamăgit când aveam nevoie de primul împrumut bancar comercial al companiei mele pentru a finanța creanțe de peste 1 milion de dolari - de la distribuitori bine cunoscuți și nu mai puțin - și am ajuns să ne semneze o garanție pe acasă pentru a obține împrumutul. > Am spus: "Așteptați, suntem o corporație, de ce avem nevoie de garanții personale?"

Ei au spus: "Dacă nu credeți în afacerea dvs., atunci nici noi nu." a spus: "Așteptați, acestea sunt creanțe bune, ați verificat deja ratingurile de credit ale acestor distribuitori, de ce nu sunt suficienți?"

Ei au spus: "Dacă nu credeți … (vezi mai sus)". am realizat adevărul în vechea glumă cinică care spune că băncile îți vor împrumuta bani numai dacă nu ai nevoie de ele.

Unul dintre primele lucruri prea optimiste pe care le descoperă în căutarea fondurilor este că băncile nu planifica planurile de afaceri. În apărarea lor, ar fi împotriva legii bancare dacă ar face-o. Băncile se ocupă de banii deponenților. Doriți ca banca dvs. să investească soldul contului dvs. de verificare într-o pornire? Nu aș vrea. Nici nu ar fi autoritatile americane de reglementare bancara.

Vezi si: 3 obstacole pentru obtinerea unui imprumut bancar si cum sa ii depaseasca

Ascultati pe Peter si Jonathan despre acest articol in primul nostru episod din Bcast:

Click aici pentru a vă abona la Bcast pe iTunes "

Deci, ce să așteptați la o bancă pentru a cere când solicitați un împrumut comercial pentru afacerea dvs. Există excepții ocazionale pentru fiecare regulă, desigur, dar aici este regula generală:

1. După cum am explicat mai sus, băncile acordă împrumuturi băncilor de pornire. O excepție de la această regulă este faptul că administrația federală a întreprinderilor mici (SBA) dispune de programe care garantează o parte din costurile de pornire pentru noile întreprinderi, pot împrumuta bani cu guvernul, reducând riscurile băncilor.

Deci, afacerea dvs. trebuie să aibă active grele, se poate angaja să susțină un împrumut de afaceri, băncile arata foarte atent aceste active pentru a se asigura că reduc riscul. De exemplu, atunci când vă angajați Conturile de creanță să susțină un comerț ial, banca va verifica conturile principale de creanțe pentru a se asigura că aceste companii sunt solide; și vor accepta doar o parte, adesea 50 sau, uneori, 75% din creanțele de împrumut. Când primiți un împrumut de inventar, banca va accepta doar un procent din inventar și va da mai întâi o mulțime de pneuri, pentru a vă asigura că nu este un inventar vechi și învechit.

Necesitatea unei garanții înseamnă, de asemenea, că majoritatea proprietarii de afaceri mici trebuie să-și angajeze active personale, de obicei, fonduri de capital, pentru a obține un împrumut de afaceri.

A se vedea și: Ghidul complet al creditelor SBA

2. Planul de afaceri

Există excepții, însă marea majoritate a cererilor de împrumuturi comerciale necesită un document al planului de afaceri. În zilele noastre poate fi un scurt plan de afaceri, poate chiar un plan de afaceri, dar băncile încă mai doresc un rezumat standard al companiei, al produsului, al pieței, al echipei și al finanțelor.

Vezi de asemenea: Introducerea Planului Lean:

3. Toate detaliile financiare ale afacerii dvs.

Acestea includ toate împrumuturile și datoriile actuale și anterioare, toate conturile bancare, conturile de investiții, conturile cardurilor de credit și, desigur, informații de sprijin, inclusiv numerele de identificare fiscală, adrese și informații complete de contact.

4. Detalii complete cu privire la creanțele

Acestea includ vârsta, informațiile contului după cont (pentru verificarea creditului) și istoricul vânzărilor și plăților.

(Și dacă nu știți ce creanțe aveți, binecuvântările dvs. Dacă ați fi avut vreunul, știați sau citiți ghidul nostru pentru a afla.)

5. Detalii complete despre conturile de plată

Aceasta include majoritatea acelorași informații ca și pentru Conturile de creanțe și, în plus, vor dori referințe de credit, companiile care vin în contul dvs. de afaceri pe cont, care pot garanta comportamentul dvs. de plată. Dacă doriți să aflați mai multe despre conturile de plată, citiți ghidul care explică pur și simplu lucrurile.

A se vedea și: Proprietari de afaceri mici, începeți să urmăriți valorile dvs. financiare

6. Situații financiare complete, de preferință auditate sau revizuite

Bilanțul trebuie să includă toate activele, datoriile și capitalul companiei, iar cel mai recent bilanț este cel mai important. Declarațiile dvs. privind profitul și pierderile ar trebui să se întoarcă, de regulă, cu cel puțin trei ani, însă pot fi făcute excepții, ocazional, dacă nu aveți suficientă istorie, dar aveți credite și active bune pentru a garanta garanția. De asemenea, va trebui să furnizați cât mai multe informații despre profit și pierderi pe care le aveți, până la trei ani în urmă.

În ceea ce privește declarațiile auditate, având declarații "auditate" înseamnă că ați plătit câteva mii de dolari pentru a trece peste suma CPA ei și să-și asume o responsabilitate formală pentru acuratețea lor. Acordurile CPA se datorează unor audituri proaste. Cu cât este mai mare afacerea dvs., cu atât mai probabil veți fi auditat declarații pregătite ca parte a cursului normal de afaceri din motive legate de responsabilitatea de proprietate și raportare.

Având revizuirile afirmațiilor este mult mai ieftin, mai mult ca o mie de dolari, deoarece CPA-urile care vă revizuiesc afirmațiile au o rată mai mică de răspundere dacă ați greșit. Băncile nu vor solicita întotdeauna declarații auditate sau chiar revizuite deoarece necesită întotdeauna garanții, active la risc, astfel încât acestea să aibă grijă mai mult de valoarea activelor pe care le promiteți.

7. Toate detaliile dvs. financiare personale

Acestea includ numerele de securitate socială, valoarea netă, detalii privind activele și pasivele, cum ar fi casa, vehiculele, conturile de investiții, conturile cardurilor de credit, împrumuturile auto, ipotecile, totul. afacerile cu mai mulți proprietari sau parteneriate, banca va dori declarații financiare de la toți proprietarii care au acțiuni semnificative.

Și da, așa cum am sugerat în introducerea acestui articol, aceasta conduce la garanția personală. Așteptați să semnați o garanție personală ca parte a procesului de împrumut.

8. Asigurarea informațiilor

Întrucât este vorba despre reducerea riscurilor, băncile vor cere adesea întreprinderi mai noi care depind de fondatorii principali să încheie asigurări împotriva deceselor unuia sau mai multor fondatori. Și imprimarea fină poate direcționa plata cu moartea pentru a merge mai întâi la bancă, pentru a achita împrumutul.

9. Copii ale returnărilor anterioare

Cred că acest lucru este de a preveni mai multe seturi de cărți - ceea ce cred că ar fi fraudă, apropo, dar băncile vor să vadă declarațiile fiscale corporative.

10. Acordul privind ratele viitoare

Majoritatea împrumuturilor comerciale includ ceea ce numim "covențe de împrumut", în care societatea este de acord să mențină un anumit raport cheie - raportul rapid, raportul curent, datoria spre capital, de exemplu - în anumite limite definite. În cazul în care finanțele dvs. scad sub aceste niveluri specifice în viitor, atunci sunteți implicit din punct de vedere tehnic al împrumutului.

Știați că acest articol face parte din Ghidul nostru pentru împrumuturi pentru întreprinderi mici și ghidul nostru de planuri BPL? Tot ce trebuie să știți despre crearea terenului dvs., toate într-un singur loc.

Aveți nevoie de ajutor pentru a găsi un împrumut? Verificați găsitorul de credite Bplans.