Cum de a reconstrui creditul după ce a fost eliberat din închisoare

Poate că sunteți printre cei aproximativ 650.000 de persoane care sunt eliberate din închisoare în fiecare an în Statele Unite, potrivit Departamentului de Justiție. Sau ați putea primi în curând eliberare precoce după reformele din penitenciare, schimbând liniile directoare privind condamnările pentru infracțiunile legate de droguri. Poate că unul dintre membrii familiei tale va fi eliberat în curând și cauți modalități de a-l ajusta.

Reintroducerea societății după incarcerare poate fi o provocare pentru persoanele fizice, familiile lor și comunitățile lor. Una dintre cele mai mari dificultăți este împovărarea financiară a foștilor prizonieri și a familiilor acestora după luni sau ani de la naștere. Datoriile transmise din viață înainte de închisoare, taxele legale în timpul închisorii și nevoia de a găsi un loc de muncă nou după eliberare pot face dificilă revenirea pe drumul cel bun.

Istoria dvs. de credit, în special, ar fi putut suferi în timp ce ați fost în confesiune. Dar puteți să vă întăriți finanțele, să gestionați datoriile și să vă reconstruiți creditul urmând acești pași.

1. Faceți un buget

Primul lucru pe care Tony Leahy îl recomandă atunci când vorbește foștilor prizonieri cu privire la finanțe este abordarea problemelor specifice ca parte a unui plan de gestionare a banilor. El este directorul serviciilor nonprofit de educație și formare a consumatorilor (CENTS) din Seattle, o organizație care oferă cursuri în managementul banilor pentru persoanele care intră în societate.

"Dacă urmați principiile de gestionare a banilor, creditul dvs. se va îmbunătăți automat", spune Leahy.

Asta inseamna sa faci un buget si sa te lipesti de el, deci nu cheltuiesti mai multi bani decat ai venit in fiecare luna. Capacitatea de a vă îndeplini obligațiile financiare va îmbunătăți scorul dvs. de credit, deoarece plata la timp a tuturor facturilor este o modalitate bună de a vă consolida scorul.

• Înapoi la elementele de bază: Cum se construiește un buget

2. Evaluați datoriile

Oricine poate acumula datorii, indiferent dacă este vorba de datorii de carduri de credit, de sprijin pentru copii restanți, de împrumuturi de student sau de ipoteci. Dar persoanele care părăsesc închisoarea se confruntă uneori cu o altă datorie: partea lor din onorariile juridice pe care le-au suportat înainte, în timpul și după încarcerare.

Oricare ar fi datoriile dvs., Leahy vă recomandă să faceți o listă completă a ceea ce vă datorezi și să se apropie de creditori să facă un plan de plată, dacă este necesar.

De exemplu, spune Leahy, unele plăți de întreținere pentru copii ar putea fi bazate pe un loc de muncă mai plătit pe care l-ați avut înainte de încarcerare. Dacă nu ai timp să-l ajustați pentru a se potrivi noilor tale circumstanțe, ai putea să te găsești urmărit de o agenție de colectare, iar scorul dvs. de credit ar putea suferi ca rezultat.

"Incearca sa faci un plan de plata cu instanta in loc sa eviti problema", spune Leahy.

Bugetul și planul de cheltuieli vă vor ajuta, de asemenea, să faceți cazul pentru scăderea plăților dvs., spune el. Vă recomandă să vă trageți raportul de credit pentru a vedea dacă există surprize. Puteți obține raportul gratuit de la fiecare dintre cele trei birouri de raportare o dată pe an.

• Ieșirea datoriilor din cardul de credit

3. Găsiți ajutor

Dacă ați fost închiși de mai mulți ani, unele dintre datoriile dvs. s-ar fi putut întuneca. Aceasta înseamnă că creditorului nu i se mai permite în mod legal să colecteze datoria de la dvs. Leahy recomandă găsirea unei clinici locale de asistență juridică cu un avocat creditor cu experiență, care vă poate ajuta să aflați datoriile pe care încă le datorezi.

Ar putea fi greu să te gândești pur și simplu să nu plătești o datorie, dar Leahy spune că mulți foști deținuți nu-și pot permite să plătească celor care s-au rătăcit.

"Dacă au resurse financiare limitate, ar trebui să-i folosească pe aceștia pentru a ajunge, să plătească pentru alimente și adăpost, mai degrabă decât să achite datoriile vechi", spune Leahy.

Leahy avertizează că această abordare vă poate afecta creditul, dar un avocat bun vă poate sfătui.

În cazuri extreme, declararea falimentului ar putea fi chiar o opțiune.

"Uneori, situația financiară a cuiva este într-o poziție atât de vulnerabilă, încât depunerea pentru faliment poate contribui efectiv la situația financiară a acesteia", spune Leahy. El recomandă să discutați cu un avocat de faliment înainte de a lua acest pas. El sau ea vă poate sfătui cu privire la care dintre datoriile dvs. pot fi șterse prin depunere pentru faliment (nu toate datoriile pot fi eliminate) și dacă puteți păstra orice active în timpul procesului.

• 5 întrebări pe care trebuie să le punem înainte de declararea falimentului

4. Reconstruiți-vă creditul

Odată ce ați inventat datoria dvs. și ați creat un buget, puteți începe să vă reconstruiți creditul. Plata cel puțin a cel puțin la timp pentru fiecare creditor este crucială, dar puteți, de asemenea, să vă îmbunătățiți creditul prin reducerea datoriilor globale. Timpul va ajuta, de asemenea, cu cât istoricul dvs. de credit este mai lung, cu atât mai bine va fi scorul dvs. de credit.

Dacă nu ați avut un card de credit de ceva timp, poate fi dificil să se califice pentru unul nou. O serie de strategii vă vor ajuta să reveniți la posibilitatea de a vă califica pentru un card:

Deveniți un utilizator autorizat

Dacă aveți un soț, un părinte sau o altă rudă de încredere cu un credit bun, luați în considerare adăugarea la unul dintre conturile cărții de credit ca utilizator autorizat. Veți primi propriul dvs. card cu numele dvs., dar titularul principal de cont va fi în continuare responsabil de plata facturilor. Acest lucru nu va avea un impact imens asupra scorului dvs. de credit, dar ar putea ajuta puțin.

Dar aveți grijă: dacă sunteți adăugat ca utilizator autorizat și titularul contului principal nu plătește facturile la timp, scorul dvs. ar putea fi deteriorat.

Nu toți emitenții de carduri de credit raportează utilizatorii autorizați către birourile de credit. Vedeți o listă completă a celor care raportează aici.

Începeți cu un card de credit securizat

Un card de credit securizat necesită depunerea unui depozit pe care emitentul cardului de credit îl deține ca garanție. De obicei, limita dvs. de credit va fi egală cu depozitul, deci dacă ați scos $ 300, limita de credit este de asemenea 300 $.

Nu toate cardurile securizate sunt create egale. Unii vin cu taxe foarte mari și câțiva nu se raportează la birourile de credit, ceea ce înseamnă că scorul dvs. de credit nu se va îmbunătăți ca rezultat al comportamentului dvs. bun cu cartea securizată. Pentru recomandări, consultați Lista noastră de site-uri cu cele mai bune carduri de credit securizate.

Un alt cuvânt de precauție: cardurile de debit preplatite pot fi, de asemenea, utile dacă scorul dvs. de credit este prea mic pentru a vă califica pentru un card de credit. Dar, spre deosebire de cardurile de credit securizate, cardurile de debit preplătite nu se raportează la birourile de credit, astfel încât acestea nu vă vor ajuta să vă îmbunătățiți istoricul de credit.

Linia de jos

Veți întâmpina în continuare multe provocări pe măsură ce vă reconstruiți viața după ce ați părăsit închisoarea. Dacă vă confruntați cu datoriile și cu alte provocări financiare, puteți începe să vă reconstruiți conturile de credit și bancare și să vă bucurați de lucrurile bune pe care le poate oferi viața după încarcerare.

Virginia C. McGuire este scriitor de personal la Investmentmatome, un site web de finanțe personale. E-mail: virginia @ investmentmatome.com . Stare de nervozitate: @vcmcguire .

Imagine prin iStock.