16 sfaturi de la experții în bani privind păstrarea împrumuturilor studențești sub control

Obținerea unui grad de colegiu poate fi o investiție excelentă în viitorul dvs., dar dacă nu sunteți atent, împrumuturile pe care le luați pentru a obține acest grad poate acționa ca o dragură financiară de ani de zile după absolvire.

Un studiu recent al Departamentului de Educație din S.U.A. a constatat că 11,3% dintre elevii din școlile postliceale care urmau să își plătească împrumuturile în anul fiscal 2013 au fost în stare de nerambursare până în al treilea an de rambursare. În timp ce aceasta a fost o rată mai bună decât în ​​anii precedenți, nivelurile globale ale datoriilor elevilor sunt în creștere. Începând cu luna iunie, studenții au deținut datorii de 1,36 miliarde de dolari, în creștere față de 961 miliarde de dolari în 2011, potrivit Comitetului Federal Reserve.

Vedeți ratele implicite pentru toate cele 50 de stări.

Am cerut mai mult de o duzină de consilieri financiari în toată țara să oferim sfaturi cu privire la modul de a face față împrumuturilor pentru studenți la fiecare pas, inclusiv reducerea la minimum a datoriilor, alegerea școlii potrivite și găsirea celor mai bune opțiuni de rambursare. Iată 16 sfaturi de la experți:

" MAI MULT: Implicit de împrumut student: Ce înseamnă și cum să o rezolvați

Când începeți

1. Familiarizarea cu FAFSA

Completarea aplicației gratuite pentru ajutoare federale pentru studenți va contribui la determinarea costului extraordinar al participării colegiului și a contribuției familiale necesare. FAFSA este forma primară pe care guvernul federal, statele și colegiile le utilizează pentru a acorda burse, burse, studiu de muncă și împrumuturi pentru studenți, pentru a contribui la reducerea costului total al datoriei colegiilor și a împrumuturilor pentru studenți.

- Chris Burford de soluții de consultanță pentru credite Clearpoint din Jackson, Mississippi

2. nu împrumutați mai mult decât aveți nevoie

Înțelegeți toate opțiunile de a plăti pentru colegiu și nu doar să scoateți împrumuturile maxime admisibile pentru studenți în fiecare an. Familiile pot beneficia de colaborarea cu cineva care se specializează în dezvoltarea strategiilor de planificare colegială care includ selecția colegiilor, ajutorul financiar și ajutorul fiscal.

- Brett Tushingham de strategii de avere Tushingham din Wilmington, Carolina de Nord

3. Urmăriți-vă raportul împrumut-venituri

O regulă bună este să împrumuți la un raport de 1 la 1 la venitul așteptat după școală. Dacă vă așteptați să câștigați 35.000 de dolari în primul sau al doilea an de colegiu, nu luați mai mult de 35.000 de dolari în datorii. Această regulă nu este valabilă pentru anumite profesii, cum ar fi medicii, care văd un salt substanțial în salariu după rezidență.

- Mark Struthers de la Sona Financial din Chanhassen, Minnesota

4. Alternativele Brainstorm la împrumut

Înainte de a lua orice împrumuturi pentru studenți, gândiți-vă cum puteți minimiza sau chiar elimina necesitatea de a împrumuta bani. Unele opțiuni:

• Cereți bursei un loc de muncă cu normă întreagă.
• Participă la colegiul comunității pentru primii doi ani.
• Obțineți o slujbă cu fracțiune de normă pentru a vă ajuta să plătiți taxa de școlarizare pe măsură ce mergeți.
• Cumpărați manualele folosite.
• Comparați opțiunile de locuit din și în afara campusului.

- Sam Farrington de planificare financiară a spiritului minții în Omaha, Nebraska

5. Explorați toate opțiunile de împrumut

Țineți cont de toate opțiunile disponibile, începând cu împrumuturile federale subvenționate și nesubvenționate și apoi trecând la împrumuturi private și împrumuturi părinte PLUS. Țineți cont de ratele dobânzilor, în special dacă acestea sunt variabile sau fixe, și opțiunile de plată pentru fiecare tip de împrumut.

- Steven Elwell de la Level Financial Advisors din Amherst, New York

6. Amintiți-vă costul oportunității

Dacă cheltuiți o mulțime de bani pentru a plăti împrumuturile pentru studenți după ce ați absolvit, veți pierde din faptul că acești bani merg în alte găleți importante, cum ar fi un fond de urgență, plata în avans pe o casă sau economii de pensii. Să spunem că părăsiți colegiul cu 50.000 de dolari datoriei de împrumut pentru studenți cu o rată a dobânzii de 6%, un termen de împrumut de 10 ani și o plată lunară de 555 USD. La sfârșitul celor 10 ani, veți fi plătit 50.000 $ în principal și 16.612 $ în interes, pentru un total de 66.612 $. Dacă, în schimb, ați investit 555 USD la începutul fiecărei luni timp de 10 ani la o rată a dobânzii de 8%, ați avea 102,165 de dolari. Acesta este un leagăn uriaș și un început minunat pentru construirea unui ou de cuib de pensii.

- Kyle Morgan de la partenerii financiari mozaici din San Francisco

Atunci când alegeți o școală

7. Feriți-vă de învățăturile mari și de promisiunile umbrite

Elevii și familiile lor ar trebui să se ferească de școli cu venituri mari care să perceapă taxe de învățământ superior și să facă promisiuni umflate despre ocuparea forței de muncă în domeniul de studiu ales. De asemenea, ar trebui să ia în considerare opțiunile cu costuri reduse, cum ar fi colegiile din comunitate și universitățile din stat, în special atunci când încep mai întâi sau dacă nu sunt siguri în ceea ce privește selectarea unei întreprinderi majore.

- Joy Gaddis de soluții de consultanță pentru credite Clearpoint din Marion, Illinois

8. Nu plătiți prea mult pentru educație

Cea mai mare greșeală este să mergi la un colegiu scump pentru o diplomă care va duce la o slujbă slab plătită. De exemplu, nu are sens să se ia împrumuturi de 100.000 de dolari pentru a fi un asistent social. Pentru a economisi bani, mergeți la o școală de stat sau participați la un colegiu comunitar sau școală tehnică pentru câțiva ani, apoi transferați-vă la un colegiu de patru ani.

- Laura Scharr-Bykowsky de planificare financiară Ascend în Columbia, Carolina de Sud

Dacă doriți să mergeți în serviciul public, este o chemare minunată și nobilă, dar nu plătiți 100.000 de dolari unui colegiu privat pentru privilegiul de a face acest lucru.

- Forrest Baumhover de la Westchase Financial Planning din Tampa, Florida

9. Păstrați-l în stare

Elevii ar trebui să se concentreze, de asemenea, asupra colegiilor pe care le pot permite, ceea ce poate însemna participarea la o școală în statul lor de reședință. Fiecare stat își desfășoară propriul sistem universitar public. Publicul, universitățile de stat sunt finanțate parțial cu impozite plătite de rezidenții acelui stat. Din acest motiv, școlarizarea pentru rezidenții de stat este de obicei mult mai ieftină decât pentru studenții din afara statului. Rezidenții din California care decid să rămână în stat pentru colegiu sunt norocoși să aibă unele dintre cele mai prestigioase școli publice din lume de a alege.

- Kyle Morgan

10. Verificați programele pentru funcționarii publici

Dacă alegeți o carieră în guvern sau într-o organizație nonprofit, vă puteți califica pentru programul de iertare a împrumutului pentru serviciul public. În cadrul acestui program, împrumuturile dvs. federale pot fi iertate după ce faceți 120 de plăți lunare. Înainte de a lua împrumuturi cu această strategie, trebuie să fiți conștient de faptul că trebuie să lucrați cu normă întreagă timp de 10 ani la organizațiile calificate - și că salariile globale pentru aceste locuri de muncă sunt adesea mult mai mici decât ceea ce ar fi în sectorul privat.

- Laura Scharr-Bykowsky

Când începe plățile

11. Feriți-vă implicit

Îndepărtarea datoriilor pentru împrumuturile dvs. de student ar putea avea consecințe grave pentru viitorul dvs. financiar. Plățile delicate sau neplata împrumutului vor cauza suferința creditului, ceea ce ar putea afecta abilitatea dvs. de a închiria un apartament, de a vă înscrie pentru utilități, de a primi un telefon mobil, de a fi aprobat pentru alte împrumuturi și chiar să vă angajați pentru un loc de muncă. Implicarea împrumutului student poate duce la închiderea salariului, în care guvernul federal ia un procent din salariul dvs. în fiecare lună.

- Kyle Morgan

12. Luați în considerare atingerea unui împrumut de capital propriu

O opțiune este refinanțarea împrumutului de student printr-un împrumut de capital propriu, în cazul în care studentul sau familia are suficient capital în casă. Avantajul acestui tip de refinanțare este că puteți deduce din dobânzi federale impozit pe o sumă de 100.000 de dolari din datoriile de capital de origine. Reducerea dobânzii la împrumuturile pentru studenți este limitată la 2.500 de dolari și se încheie mai devreme.

- Carrie Houchins-Witt de Carrie Houchins-Witt Servicii fiscale și financiare în Coralville, Iowa

13. Profitați de deducerile fiscale

Conform legislației fiscale actuale, persoanele fizice și cuplurile căsătorite pot deduce numai până la 2.500 de dolari din dobânda pentru împrumuturi pe an, în funcție de venituri și de statutul de depozit. În timp ce plătiți orice datorie poate fi dificilă, plata dobânzii cu dolari după impozitare crește doar povara. Dacă este posibil, încercați să păstrați datoria studentului sub pragul în care dobânda își pierde deductibilitatea. O singură regulă este împărțirea a 2.500 de dolari prin rata dobânzii la împrumut. De exemplu, dacă rata dobânzii este de 5%, împărțirea a 2.500 $ cu 0.05 este egală cu 50.000 $. Păstrarea datoriilor sub această sumă vă poate menține interesul deductibil. Această limită a dobânzii deductibile reprezintă o oportunitate interesantă pentru persoanele ale căror case au apreciat în valoare la un nivel care le-ar permite să refinanțeze. Acestea pot fi în măsură să plătească împrumuturile de student cu refinanțarea și, în esență, să schimbe datoria de împrumut student non-deductibile pentru dobânda ipotecară deductibilă. Aspectele fiscale pot fi complexe, deci consultați un consultant fiscal înainte de a lua o decizie.

- Adam Harding de Adam C. Harding, CFP în Scottsdale, Arizona

Dacă plățile devin dificile

14. Aflați despre rambursarea bazată pe venit

Planurile de rambursare bazate pe venituri pot fi o opțiune bună pentru studenți și familii atunci când plata lunară în cadrul planului de rambursare de 10 ani este doar prea mare. Scopul acestor planuri este să vă potriviți mai bine cu suma dvs. de plată cu capacitatea dvs. de plată. În loc de o sumă fixă, plata este, în general, de 10% sau 15% din venitul dvs. discreționar. Printre avantajele folosirii unuia dintre aceste planuri se numără plățile lunare mai mici, iertarea soldului creditelor după termenul de 20 sau 25 de ani și o sumă de plată care se va schimba cu capacitatea dvs. de a plăti și nu cu fluctuațiile ratei dobânzii. Cu toate acestea, veți plăti mai mult în interes pe durata de viață a împrumutului, deoarece termenul de rambursare este întins de la 10 ani la 20 sau 25 de ani. Și la sfârșitul termenului, va trebui să plătiți impozite pe venit pentru suma iertată, cu excepția cazului în care vă aflați în Programul de iertare a împrumutului pentru serviciul public.

- Carrie Houchins-Witt

15. Uitați-vă la refinanțarea împrumutului pentru studenți

Uită-te în opțiunile de refinanțare a împrumutului pentru studenți - dar înainte de a refinanța, investiga orice program de împrumut de împrumut disponibil pentru împrumuturile dumneavoastră federale. Dacă refinanțați la un împrumut privat, veți pierde accesul la acestea.

- Steven Elwell

16. să caute amânarea sau toleranța

Dacă nu puteți efectua plăți pentru împrumuturile dvs. de student din cauza unei greutăți, cum ar fi pierderea unui loc de muncă sau o boală, întrebați creditorul pentru amânare sau toleranță. Acest lucru vă va permite să amânați plățile pentru a evita neplata împrumutului. Scopul este să vă permiteți ceva timp să vă întoarceți pe picioare și să vă îmbunătățiți poziția financiară, astfel încât să puteți relua plata împrumutului. Utilizați această opțiune în mod judicios, deoarece dobânda pentru împrumutul student va continua să se acumuleze și poate fi adăugată principalului împrumut, în funcție de tipul de împrumut. De asemenea, trebuie să solicitați amânare sau toleranță și să îndepliniți criterii specifice - nu este acordată în mod automat.

- Carrie Houchins-Witt

Ratele de default pentru împrumuturile de stat pentru studenți

Cele 50 de state s-au clasat pe locul cel mai scăzut din rata de default a împrumutului pentru studenți.

Clasament	Stat	Procentul de nerespectare a împrumuturilor pentru studenți
1.	New Mexico	18.9
2.	Virginia de Vest	16.2
3.	Kentucky	15.5
4.	Mississippi	14.6
5.	Indiana	14.2
6.	Florida	14.1
7.	Arkansas	14
8.	Arizona	14
9.	Wyoming	14
10.	Oregon	13.7
11.	Ohio	13.6
12.	Carolina de Sud	13.2
13.	Nevada	12.7
14.	Texas	12.6
15.	Oklahoma	12.5
16.	Dakota de Sud	12.3
17.	Louisiana	12.3
18.	Alabama	12.2
19.	Georgia	12
20.	Iowa	11.9
21.	Michigan	11.8
22.	Carolina de Nord	11.6
23.	Alaska	11.6
24.	Colorado	11.5
25.	Missouri	11.5
26.	Tennessee	11.4
27.	Idaho	11
28.	Kansas	10.7
29.	Washington	10.4
30.	California	10.4
31.	Hawaii	10.4
32.	Maine	10.4
33.	Delaware	10
34.	Maryland	9.9
35.	Montana	9.8
36.	Wisconsin	9.6
37.	Illinois	9.4
38.	Pennsylvania	9.2
39.	Virginia	9.1
40.	Utah	9.1
41.	New Jersey	9
42.	Minnesota	8.8
43.	Connecticut	8.5
44.	Nebraska	8.2
45.	New York	8
46.	insula Rhode	7.9
47.	New Hampshire	7.8
48.	Vermont	7.2
49.	North Dakota	6.5
50.	Massachusetts	6.1