's 2017 Raport de Carte de Credit pentru Consumatori: Carduri subprime costisitoare

Site-ul nostru anual de Credit Card de credit Raport este o analiză în profunzime a peisajului card de credit care vizează spotting tendințele care sunt cele mai importante pentru consumatori. Am analizat datele interne și externe pentru a determina costul total al cardurilor de credit subprime, modalitățile în care consumatorii cu credite subprime pot fi împiedicați să își îmbunătățească creditul și direcția în care se desfășoară piața subprime.

De asemenea, am comandat un studiu online de peste 2.000 de adulți din S.U.A., efectuat de Harris Poll în iulie 2017. Am întrebat americanii despre obiceiurile și atitudinile cărților lor de credit, precum și ceea ce le inspiră pentru a-și îmbunătăți creditul.

Vom oferi consumatorilor alternative mai bune pentru produsele subprime costisitoare și le vom ajuta să lucreze pentru a-și îmbunătăți creditul într-un sistem dificil.

Descoperiri cheie:

• Cardurile SSI sunt scumpe: Subprime emitent specialist (SSI) carduri - sau carduri negarantate comercializate pentru cei cu credit de rău - în medie, consumatorii costa mai mult de 150 dolari pe an, în taxe inevitabile. [1] Peste 16 milioane de deținători de carduri americane au scoruri de credite subprime, ceea ce echivalează cu mai mult de 2,5 miliarde de dolari pe an dacă doar una dintre cardurile lor este emisă de un specialist subprime. [2]
• Utilizarea cartelei de credit subprime este aproape de 100%: Utilizarea creditului - cât de mult este folosită linia de credit a titularului cardului - este un factor cheie în scorurile de credit. Cardul de credit subprime mediu are o utilizare de 94%. Prin comparație, utilizarea pentru cardul de superprime mediu - pentru cei cu un scor mai mare de 780 - este de 11%. [3] În plus, limitele de credit pentru posesorii de carduri subprime s-au redus, în timp ce limitele pentru cei cu credit excelent au crescut.
• Recesiunea a schimbat modul în care unii oameni se simt în legătură cu cardurile de credit, dar mulți nu au schimbat modul în care le folosesc: Un sfert de americani intervievați (25%) se simt mult mai mult sau mai puțin negativ cu privire la cardurile de credit de la cea mai recentă recesiune, dar 2 din 5 (40%) nu și-au schimbat obiceiurile de carte de credit după recesiune.

Cardurile de garanții subprime negarantate costă consumatori miliarde pe an

Majoritatea cardurilor de credit sunt nesecurizate, adică nu necesită garanții. Emitentul de card extinde creditul numai pe baza promisiunii deținătorului cardului de a plăti factura. Alternativa este o carte securizată - una care necesită un depozit de bani rambursabil, de obicei egal cu limita cardului, dar uneori mai puțin. Depunerea reduce riscul pentru emitent, astfel încât cardurile securizate sunt o opțiune pentru persoanele cu credit rău.

În general, cardurile negarantate sunt disponibile numai pentru cei cu un credit echitabil până la excelent, dar mai mulți emitenți se specializează în carduri negarantate pentru cei cu credit necorespunzător. Multe carduri de la acești emitenți de specialitate subprime percep o varietate de comisioane, care nu asigură carduri securizate sau carduri obișnuite negarantate. Acestea includ taxe de aplicare, taxe de procesare, taxe de întreținere și taxe autorizate de utilizator. De asemenea, aceste carduri tind să perceapă taxe anuale de până la 25% din limita de credit a unei cărți și rate anuale efective (APR), apropiate sau mai mari de 30%. [4] În același timp, cardurile securizate au deseori comisioane anuale reduse și RAP - o medie de mai puțin de 20 de dolari pe an și mai puțin de 20% pentru cardurile pe care le-am luat în considerare.

Investmentmatome a analizat 10 cărți SSI populare și 9 carduri securizate pentru a determina costurile anuale nerefundabile ale fiecăruia. Cardurile SSI au costat o medie de 154 $ în primul an și $ 166 în fiecare an ulterior; cardurile securizate au avut o medie de 26 de dolari în taxe nerefundabile în primul an și 19 de dolari în următorii ani. Aceasta este o diferență de aproximativ 129 dolari la 146 dolari pe an. [5]

Deși cardurile securizate necesită un depozit la deschiderea contului, acest cost este rambursat titularului cardului atunci când contul este actualizat sau închis în stare bună. Toate costurile pentru cardurile SSI nu sunt restituite.

Aceste diferențe afectează milioane de americani. Potrivit biroului de credit TransUnion, există mai mult de 16 milioane de americani care au acces la un card de credit bancar care are credite subprime. Dacă fiecare deținător de cartele de credit subprime avea o singură carte SSI, comisioanele de pe acele carduri ar costa în mod colectiv mai mult de 2,5 miliarde de dolari pe an. [2] Aceasta nu include taxele aplicabile dobânzilor sau taxele de întârziere.

"Cardurile de credit subprime sunt bijuteriile de metal fals ale lumii cărților de credit: ar putea arăta ca un lucru real, dar în cele din urmă, ele pot să vă rănească", spune Kimberly Palmer, Expert în cartea de credit.

Nu putem ști sigur câte clienți au carduri SSI sau câte carduri SSI au fiecare consumator. Entitățile SSI nu au divulgat aceste cifre în mod public. Chiar și așa, este posibil ca aceste cărți să poată fi găsite în portofelele unui număr semnificativ de americani cu credit subprime. Potrivit TransUnion, media posesorului de carduri de credit subprime are 2,48 carduri de credit, începând cu primul trimestru din 2017. Potrivit Băncii Federale a Rezervei din Philadelphia, cardurile securizate reprezintă mai puțin de 1% din piața totală a cărților de credit pentru consumatori.

Ce poti sa faci: "În timp ce alunecarea cardurilor de credit subprime poate fi tentantă pentru consumatorii care s-au străduit să rămână în topul facturilor lor în trecut, vestea bună este că există și alte opțiuni mai puțin costisitoare care vă permit să vă construiți creditul în timp" Spune Palmer. "Cardurile de credit garantate, devenirea unui utilizator autorizat pe cardul unui membru al familiei sau luarea unui împrumut constructor de credite oferă toate căile mai ieftine pentru construirea creditului. Cel mai important, efectuați plăți lunare la timp în timp, pentru a vă demonstra bonitatea. Apoi, odată ce ați reconstruit creditul, puteți aplica pentru carduri de credit primare sau chiar superprime, care în general efectuează mai puține taxe și rate de dobândă mai mici ".

Cardurile subprime pot face mai dificilă îmbunătățirea creditului

Având un credit subprime poate împiedica capacitatea consumatorilor de a împrumuta bani la rate de dobândă accesibile sau de a împrumuta deloc. De asemenea, poate fi mai dificilă găsirea unui loc de muncă, închirierea unui apartament sau obținerea unei asigurări auto accesibile. Dar industria subprime nu pare să facă prea mult pentru a ajuta acei consumatori să se îndrepte spre un credit echitabil, bun sau excelent. SSI-urile sunt mai puțin probabil decât emitenții de carduri de credit pentru a oferi scoruri gratuite de credit. Și limitele de credit pentru deținătorii de carduri subprime scad, ceea ce afectează cel de-al doilea factor cel mai important într-un scor de credit: utilizarea.

Subprime emitenții nu oferă acces la scorurile de credit

Potrivit sondajului nostru, 15% dintre americani intervievați spun că vor fi inspirați să își îmbunătățească creditul dacă ar avea acces regulat la scorul lor de credit. Dintre cele 10 cărți SSI pe care le-am examinat, doar unul a oferit un scor gratuit de credit lunar. [6]

Aceasta este o problemă mai mare pentru cel mai mare grup generațional de americani cu credite subprime - milenii. Aproape un sfert de respondenți cu vârste între 18 și 34 de ani (24%) ar fi inspirați să-și îmbunătățească creditul dacă ar avea acces regulat la scorul lor de credit. Potrivit TransUnion, aproape 2 din 5 mileniali (38%) au credite subprime, astfel că această lipsă de transparență a scorurilor de credit ar putea fi deținută de mulți înapoi. Este greu pentru consumatori să știe dacă și cum își pot îmbunătăți creditul dacă nu sunt siguri de unde încep.

Ce poti sa faci: Pentru americanii de toate vârstele, vă recomandăm să căutați cărți de credit care oferă scoruri gratuite. Dacă aceasta nu este o opțiune, multe site-uri de renume oferă scoruri gratuite de credit. Probabil că nu vor fi scoruri FICO - cel mai popular model de notare folosit de creditori - dar ele sunt calculate folosind aceiași factori de bază, astfel încât veți ști cum faceți creditul.

Limitele de credit sunt în scădere, afectând utilizarea

Majoritatea modelelor de creditare țin cont de cinci factori comuni: istoricul plăților, utilizarea creditelor, lungimea istoriei de credit, combinația tipurilor de cont și noul credit. Utilizarea creditului, al doilea cel mai important factor, se referă la valoarea datoriilor pe care o aveți ca procent din limita creditului. Cu alte cuvinte, cât de mult din creditul pe care îl utilizați?

Experții recomandă să păstrați utilizarea sub 30% pentru o bună stare de sănătate a creditelor. Deci, dacă aveți o limită de card de credit de 1.000 $, încercați să păstrați soldul sub 300 $. Cu cât este mai mare limita, cu atât este mai ușor să mențineți utilizarea redusă. Dar limitele de pe cardurile subprime au scăzut dramatic în ultimii ani, făcând acest lucru mai mult o provocare.

Potrivit TransUnion, linia medie de credit totală pentru cardurile subprime a scăzut cu mai mult de 1.000 de dolari din primul trimestru al anului 2010. În același interval de timp, limita medie de credit totală pentru cardurile superprime - cele pentru un credit excelent - a crescut cu mai mult de $ 4.000 de. [7]

Am constatat că utilizarea pe cardul de credit subprime mediu a fost de 94%, mult peste ceea ce se recomandă. Între timp, consumatorii de superprime, cu limite medii mai mari la cardurile lor, au avut o utilizare medie de 11%. [3] Pur și simplu, titularii de carduri care au nevoie să-și îmbunătățească creditul sunt penalizați în mod eficient cu limite reduse, în timp ce cei cu scoruri mari de credit au acces la un credit suplimentar pe care nu îl folosesc.

Există două modalități de a examina limitele descrescătoare pentru utilizatorii subprime. Pe de o parte, ele limitează suma datoriei pe care consumatorii o pot acumula, ceea ce teoretic este bun. Pe de altă parte, acestea sporesc utilizarea totală a creditelor, ceea ce le permite utilizatorilor să își îmbunătățească scorurile de creditare.

"Utilizarea creditului de până la 90% va afecta scorul dvs., deoarece indică o suprasolicitare a creditului, pe care creditorii ar putea să o interpreteze drept risc înalt", spune Heather Battison, vicepreședinte al TransUnion.

Ce ar trebui sa faci: L-am întrebat pe Battison cum americanii ar trebui să se ocupe de creșterea utilizării cărții de credit.

"Sugestia mea pentru consumatorii subprime sau pentru consumatorii din orice categorie de risc cu o limita de credit redusa este sa lucrezi cu ceea ce au - sa nu cheltui mai mult decat isi pot permite, sa plateasca toate facturile la timp si in intregime si sa incerce sa să mențină o utilizare a creditelor de aproximativ 30% până când își construiesc suficient credit pentru a-și extinde responsabilitatea în mod responsabil ", spune ea.

Dacă este posibil, utilizați cardul de credit în mod regulat, dar cu ușurință, și căutați în altă parte dacă aveți nevoie de un echilibru. Datoria cu carduri de credit este foarte scumpă, astfel încât un împrumut personal pentru creditul rău poate fi o opțiune mai bună dacă trebuie să dați datorii de la o lună la alta.

Piata de carduri de credit subprime se apropie de nivelul pre-recesiune

Piața cu carduri de credit subprime nu este în creștere. Potrivit agenției de rating de credit DBRS, deschiderile de cont subprime au reprezentat segmentul cu cea mai rapidă creștere a pieței cardurilor de credit între trimestrele treia din 2015 și 2016. În 2015, 50% dintre americani cu scoruri de credit sub 620 au avut cărți de credit Federal Reserve Bank of New York. Acest lucru nu este chiar la nivelul de pre-recesiune de peste 60%, dar a fost trending în ultimii ani.

Potrivit lui Palmer, "O economie puternică înseamnă că vedem că emitenții cărților de credit măresc numărul de conturi de carduri de credit subprime - dar înseamnă că și alte opțiuni mai puțin costisitoare sunt mai ușor disponibile. Cardurile de credit subprime ar putea fi ușor de obținut, dar ele nu sunt bune pentru a avea."

Ce ar trebui sa faci: Potrivit sondajului nostru, 1 din 4 americani chestionați (25%) se simt mult mai mult sau mai puțin negativ în ceea ce privește cardurile de credit de la cea mai recentă recesiune. Cu toate acestea, 40% dintre cei chestionați spun că nu și-au schimbat obiceiurile de carte de credit după recesiune. Recesiunea sa încheiat cu ceva timp în urmă, dar nu uitați-o pe măsură ce decideți ce să faceți cu banii.

Plata datoriei și a economisirii cărților de credit nu poate fi cea mai interesantă modalitate de a utiliza banii, dar este foarte puțin probabil să o regretați, mai ales dacă o altă recesiune duce la pierderea locurilor de muncă în viitor. Chiar și cei care se simt în siguranță în cariera lor ar face bine să aibă o plasă de siguranță financiară.

Îmbunătățirea creditului poate fi un efort copleșitor, dar prioritatea dvs. ar trebui să vă îmbunătățiți finanțele. Plata facturilor la timp și efectuarea unui plan de plată a datoriilor dvs. are un sens financiar bun și, ca un bonus fericit, aceste acțiuni vă vor ridica scorul de credit.

METODOLOGIE

Studiul a fost efectuat online în Statele Unite de către Harris Poll în numele lui Investmentmatome în perioada 17-19 iulie 2017, în rândul a 2 117 de adulți din SUA cu vîrsta de 18 ani și peste. Acest sondaj on-line nu se bazează pe un eșantion de probabilitate și, prin urmare, nu se poate calcula o estimare a erorii teoretice de eșantionare. Pentru metodologia completă a anchetei, inclusiv variabilele de ponderare, vă rugăm să contactați [email protected].

Note de subsol

[1] Am luat taxele medii pentru 10 cărți SSI populare pentru a determina costurile anuale. Taxele totale medii au fost 154,32 dolari în primul an, și 165,52 dolari în anii următori. Taxele incluse sunt taxe anuale, de prelucrare, de întreținere și de autorizare. Am presupus că fiecare deținător de card are oa doua carte pentru cont; fără taxa de utilizare autorizată, costul va fi diminuat cu o medie de 22,20 USD pe an sau numai în primul an, în funcție de cazul în care taxa este anuală sau o singură dată.

[2] Potrivit unui raport TransUnion, 16,33 milioane de americani cu credite subprime au acces la un card bancar de credit. Am înmulțit acest număr cu costul SSI în primul an (154,32 dolari) pentru un total de 2.520.100.033 $. În al doilea și al doilea an, acest cost ar fi de 2.702.887.167 dolari pe an, deoarece costul anual al cardurilor SSI este puțin mai mare (165.52 dolari). Am presupus că fiecare american cu credit subprime are o singură carte SSI.

[3] Potrivit TransUnion, linia medie de credit subprime este de 2.377 $, iar soldul mediu este de 2.215 $, în timp ce linia medie de credit superprimă este de 11.665 $, iar soldul este de 1.329 $. Aceasta înseamnă că utilizarea creditelor este de 93,58%, respectiv de 11,39%.

[4] Media APR a celor 10 cărți SSI pe care le-am analizat este de 25,55%, cu o medie de 29,99%. Tarifele au variat de la 0% la 36%. Cardul care plătește 0% are o taxă lunară de 24,95 USD, ceea ce face ca acesta să fie cel mai scump card pe care l-am analizat în ceea ce privește taxele inevitabile.

[5] Am analizat 10 carduri SSI identificate în site-ul nostru de carduri de credit pentru credit rău și nouă carduri securizate recomandate de Investmentmatome. Taxele medii sunt rotunjite.

[6] Cardul de credit Credit One oferă un scor gratuit de credit lunar.

[7] Potrivit unui raport TransUnion, linia totală medie de credit pentru consumatorii subprime a scăzut cu 1.069 dolari începând cu primul trimestru al anului 2010. Linia medie de credit totală pentru consumatorii de superprime a crescut cu 4.195 dolari în același interval de timp.