Patru cuvinte pentru o mai bună planificare a pensiilor

De Richard M. Rosso

Aflați mai multe despre Richard pe site-ul nostru Întrebați un consilier

Ce obstacole vă fac să vă retrageți din curs când vine vorba de planificarea pensiilor? Creșterea șanselor de succes nu ar trebui să fie copleșitoare, deoarece soluțiile pot fi uneori ascunse la vedere. Luați în considerare aceste patru cuvinte:

1. Nu. Dacă aveți obiceiul de a împrumuta bani prietenilor și rudelor care rareori fac eforturi pentru a vă răsplăti, este timpul să vă faceți o pensie prioritară și să folosiți adesea cuvântul "nu". Nu aveți nevoie să explicați. Dacă sunteți pasionat de ajutor, considerați sprijinul dvs. un cadou. Încercați să setați reguli dacă spuneți "nu" este dificil. De exemplu, stabiliți o sumă specifică în bugetul dvs. pentru împrumuturi. Nu acordați niciodată împrumutătorului același împrumut de două ori în același an. Reduceți bugetul de împrumut cu 10% în fiecare an până când în cele din urmă este atât de nesemnificativ încât vă veți simți prea jenat să spuneți altceva decât "nu".

Amânarea sau scăderea economiilor dvs. de pensii prin plasarea unei priorități pe planurile de economii de educație sau prin luarea de datorii excesive pentru a ajuta copiii dumneavoastră cu finanțare colegiu merită, de asemenea, un "nu".

Bineînțeles, doriți ca copiii dvs. să prospere, totuși, atunci când va veni timpul să vă retrageți, nu există împrumuturi, ajutoare financiare sau oportunități de bursă disponibile pentru dvs. Copiii au opțiuni pentru finanțare, dar nu aveți. Nu este necesar un "nu".

Poate că puteți subvenționa parțial costurile educației sau puteți căuta un compromis, cum ar fi o universitate publică sau un colegiu privat. În opt din 10 planuri pe care le-am proiectat, pensionarea este amânată cu cel puțin șase ani când părinții decid să pasească întreaga factură pentru educația copilului lor. Dacă familiile sunt compromise, am văzut planuri de pensionare amânate doar câțiva ani.

Mitch Anthony, autorul "The New Retirementality", descrie pensionarul modern ca încercând să găsească un echilibru perfect între vacanță și vocație. Cu alte cuvinte, poate că planul perfect de pensionare este să spui "nu" pensionării. Percepția tradițională a pensionării este într-adevăr pe moarte.

2. Așteaptă. Cea mai frecventă greșeală pe care o văd: pensionarii care intenționează să beneficieze de prestații de securitate socială înainte de împlinirea vârstei de pensionare. Dacă numai ei au spus, "așteptați", ei ar adăuga mii de dolari suplimentari la pensionare.

A trebuit să spun "nu" clienților care doresc să se pensioneze la vârsta de 62 de ani. Ce mai sunt încă trei ani? Ea merge rapid și așteptarea poate fi profitabilă. Potrivit unui studiu realizat în 2008 de T. Rowe Price, care lucrează cu trei ani mai mult, așteptând să se pensioneze până la vârsta de pensionare completă și economisind 15% din salariul dvs. anual, vă poate crește venitul anual dintr-un portofoliu de investiții cu 22%. Dacă puteți lucra încă cinci ani și puteți salva 25% din salariul dvs. anual - este nevoie de ceva muncă - atunci vă puteți aștepta la un venit surprinzător cu 50% mai mare la pensionare.

Dacă așteptați să începeți prestațiile de securitate socială până la vârsta de 70 de ani, aceasta înseamnă o majorare cu 8% plus ajustări ale costului vieții. Unde altundeva puteți obține un garantat 8% pe an?

3. Vindem. Pe baza unei lucrări recente a lui Michael Kitces, editor al raportului The Kitces și a lui Wade D. Pfau, profesor de venituri de pensionare la Colegiul American, reducerea expunerii la bursă la începutul pensionării, atunci creșterea acesteia în timp este o strategie eficientă pentru atingerea cheltuieli pe parcursul vieții și obiective de portofoliu.

Inima cercetării este "Planul U" - o alocare în formă de "U", în care stocurile reprezintă o parte mai mare a portofoliului prin etapa de acumulare / creștere a capitalului uman, dar scad la începutul pensionării, apoi crește din nou pe parcursul pensionării perioadă.

Ideea reducerii expunerii la bursă la începutul pensionării și creșterea acesteia mai târziu sună contraintuitivă - deși dintr-o perspectivă de piață și emoțională este plauzibilă, mai ales acum.

Mai întâi, fiți sensibili la nivelul dvs. de confort, deoarece trecerea de la acumularea de portofolii la o strategie de distribuție poate fi stresantă. Monitorizați progresul cu un partener financiar sau cu o terță parte obiectivă cel puțin o dată pe trimestru pentru validare și ajustare.

În al doilea rând, stocurile nu sunt ieftine bazate pe mai multe metode de evaluare pe termen lung a prețurilor / câștigurilor. Vânzarea în cazul în care sunteți aproape sau la pensionare poate fi o strategie eficientă. Indiferent, este posibil să trebuiască să reechilibrați portofoliul dvs. pentru a elibera suficiente bani pentru a începe retragerile din contul de retragere.

În sfârșit, chiar dacă cuvântul cheie este "vinde", nu uitați să adăugați periodic înapoi la alocarea stocului.

4. Shift. Fiți deschisi și dispuși să schimbați planurile. După două vânzări devastatoare de pe piața bursieră începând cu anul 2000 și schimbări structurale în ceea ce privește ocuparea forței de muncă, inclusiv pierderea permanentă a locurilor de muncă, suntem obișnuiți să ne ocupăm de adversitățile financiare și să ne schimbăm gândirea pentru a ne adapta la condițiile actuale. Acțiunile aflate în afara controlului dvs. - cum ar fi ratele scăzute ale dobânzilor la opțiuni conservatoare, cum ar fi certificate de depozit - pot întrerupe economiile de pensii și fluxul de numerar. În multe privințe, Marea Recesiune a motivat pre-pensionarii să muncească mai mult și să-și monitorizeze cu atenție datoriile.

În plus, schimbați-vă gândirea de a continua să economisiți agresiv în conturile de pensionare pe măsură ce vă apropiați de pensionare.În cazul în care 80% sau mai mult din investițiile dvs. sunt în planuri amânate de impozitare și sunteți la cinci ani sau mai puțin de la data de pensionare, luați în considerare întâlnirea cu angajatorul în planurile de pensionare și salvarea restului în conturi de brokeraj impozabile. Această strategie permite o mai mare flexibilitate cu planificarea fiscală în timpul fazei de retragere, în general câștigurile de capital fiind impozitate la rate mai mici decât venitul obișnuit distribuit din conturile de pensii.

Un profesionist financiar și fiscal calificat poate crea un proces hibrid în care fondurile sunt retrase atât din active amânate din impozite, cât și din active după impozitare.

Schimbă-ți atitudinea față de anuități. Scopul unei anuități este de a oferi un venit pe care nu-l puteți supraviețui. În cea mai pură formă, o anuitate de venit, fie ea imediată sau amânată, poate fi utilizată pentru a susține venitul pe viață din asigurările sociale.

Succesul și satisfacția planificării planificării nu trebuie să fie copleșitoare. Cuvintele simple pot fi instrumente puternice pentru a elimina confuzia. Ce alte cuvinte vei considera?