5 întrebări pentru a cere înainte de a cumpăra o poliță de asigurare de viață

Asigurările de viață sunt propriile rase speciale. Spre deosebire de polițele de asigurare a autoturismelor sau a proprietarilor, acestea nu vin în fiecare an pentru reînnoire, așa că atunci când cumpărați unul, de obicei faceți un angajament pe termen lung de 10, 20 sau chiar 30 de ani.

De aceea este important să faceți cercetările înainte de a vă cumpăra asigurarea de viață și asta include solicitarea întrebării potrivite agentului dumneavoastră de asigurare. Începeți cu aceste cinci dacă sunteți pe piața asigurărilor de viață.

Cum veți determina valoarea asigurării de care am nevoie?

"Cât de multă asigurare de viață am nevoie?" Este chestiunea cheie, spune Brian Galey de la BGA Insurance din Newport Beach, California.

Deși este posibil să fi auzit diferite "reguli de degetul mare" cu privire la cât de multă asigurare de viață de care aveți nevoie - de exemplu, de 10 ori venitul dvs. anual - beneficiul pentru deces care este potrivit pentru dumneavoastră este un calcul foarte individual.

Adresați-vă agentului dvs. ce active și obligații au fost utilizate pentru a ajunge la suma recomandată și asigurați-vă că raționamentul are sens pentru dvs.

Cât timp ar trebui să am asigurări în vigoare?

Odată ce ați renunțat la o sumă de polițe, următorul pas este să alegeți un tip de poliță: asigurare de viață permanentă sau pe termen lung. Politicile permanente oferă acoperire pentru toată viața, în timp ce politicile pe termen lung durează doar pentru termenul pe care îl cumpați, cum ar fi 20 de ani. Asigurarea de viață pe termen este opțiunea mai puțin costisitoare. Și, adesea, consumatorii nu au nevoie de acoperire pe durata de viață.

[Cotații de asigurare de viață sunt disponibile prin intermediul Instrumentului de comparare a asigurărilor de viață al site-ului nostru.]

"Există foarte puține scenarii în care recomandăm persoanelor fizice să achiziționeze asigurare de viață permanentă", spune Daniel Johnson de la Parsec Financial din Asheville, Carolina de Nord.

Dacă agentul dvs. vă recomandă o politică permanentă - cum ar fi asigurarea variabilă, universală sau integrată - este înțelept să aflați de ce. Deoarece agenții sunt plătiți comisioane mai mari pentru asigurarea permanentă, nu puteți depinde în mod necesar de la ei pentru a da un răspuns imparțial, spune Andy Tilp de la Trillium Valley Financial Planning din Sherwood, Oregon. "Ei sunt bine pregătiți să răspundă la această întrebare ca:" Bineînțeles că aveți nevoie de asigurare de viață permanentă "."

Dacă vă simțiți presați de agentul dvs., încercați să fiți direct: "Nu ezitați să le întrebați care sunt diferențele în comisie", spune Johnson.

Ce se întâmplă dacă nu pot plăti prime?

Dacă cumpărați o poliță de asigurare de viață pe termen, răspunsul este simplu - dacă nu mai plătiți, nu veți mai avea asigurare de viață. Dar dacă vă îndreptați către asigurarea permanentă de viață, este posibil să aveți opțiuni de plată în viitor, după ce politica a generat o valoare în numerar. "Politicile au prevederi pentru a folosi valoarea numerarului și / sau dividendele pentru plata primelor", spune Tilp.

Depinde de asigurați să înțeleagă modul în care funcționează procesul și câtă valoare de numerar poate utiliza pentru prime, adaugă Tilp.

Cum pot să aștept ca politica mea să funcționeze?

Dacă cumpărați o asigurare de viață permanentă, s-ar putea să știți deja că politica dvs. va avea o componentă a valorii în numerar pe care compania dvs. o va investi pentru dumneavoastră. Dar, cu excepția cazului în care returnările sunt garantate, valoarea viitoare a valorii dumneavoastră în numerar este estimată de oricine.

"Politicile au în mod tipic o ilustrație garantată [a returnărilor] și o ilustrare ipotetică" bazată pe previziunile investiționale care nu sunt garantate, spune Tilp. "Aș insista să vă concentrez atenția asupra ilustrației garantate, deoarece aceasta este cea pe care o știți că este exactă".

Putem rezolva orice alte probleme potențiale cu aceste polițe de asigurare?

Dacă cumpărați asigurare de viață permanentă, este posibil să puteți satisface alte nevoi cu politica dvs., cum ar fi asigurarea de îngrijire pe termen lung sau planificarea de pensionare, spune Galey.

Unii pensionari folosesc retrageri sau împrumuturi din valoarea lor în numerar pentru a suplimenta veniturile din pensionare, deși majoritatea consilierilor sunt de acord că este o strategie care este cea mai bună pentru cei care deja depășesc alte metode de economii de pensii, cum ar fi 401 (k) s și IRAs. Și unele politici oferă îngrijitorii de îngrijire pe termen lung sau alte modalități de finanțare a îngrijirii la domiciliu.

S-ar putea, de asemenea, să vă puteți întinde beneficiile asigurărilor de viață cu călăreții. De exemplu, un beneficiu accelerat în caz de deces poate să acopere nevoile medicale de îngrijire pe termen lung prin plata unei părți din beneficiul morții dacă sunteți bolnav sau rănit. De asemenea, ați putea lua în considerare o renunțare la călărețul premium, care vă plătește primele dacă nu sunteți în măsură să lucrați.

Dar când este vorba despre alte utilizări ale politicii dvs., ca și în toate aspectele, este important să știți ce achiziționați. "Dacă nu înțeleg, atunci trebuie să întrebe", spune Tilp. "Sau considerați o soluție mai simplă a unei politici cu termen scurt și investită singură diferența în primele."

Alice Holbrook este scriitor de personal la Investmentmatome, un site web pentru finanțe personale. E-mail: [email protected] . Stare de nervozitate: @aliceInvestmentmatome .

Imagine prin iStock.