9 Greșeli costisitoare pe care probabil le faci cu planul tău 529 |

Vrei cea mai bună educație pentru copilul tău, dar colegiu costurile au crescut în mod dramatic în ultimul deceniu.

Potrivit statisticilor de la Colegiul Colegiu, între anul universitar 2002-03 și anul universitar 2012-13, școlarizarea și taxele la colegiile private non-profit de patru ani au crescut cu o medie de 2,4% pe an. În ultimul deceniu, rata inflației pentru colegii publice de patru ani a fost de asemenea ridicată la 5,2%.

Astăzi, costul mediu pentru doar un an la un colegiu privat nonprofit - care include taxe și taxe, și bord - vine la 39.518 dolari. La o universitate publică, este de 17.860 de dolari - și aceasta plătește în stat de școlarizare.

Una dintre cele mai bune modalități de a salva pentru aceste costuri minte-boggling este de a deschide un plan de economii 529, care este un stat sponsorizat, contul avantajos. Cu orice plan de economii de 529, banii pe care îl investiți vor crește fără a fi supuși impozitului pe venit federal. Și veți evita, de asemenea, plata impozitelor federale asupra veniturilor pe orice bani pe care îl scoateți din plan - atâta timp cât o utilizați pentru a plăti pentru cheltuieli educaționale calificate, cum ar fi sală și bord, scolarizare și cărți. din 34 de state, precum și Districtul Columbia, oferă o deducere fiscală de stat sau un credit pentru rezidenții care contribuie la planul de economii al statului lor 529. Cinci state - Arizona, Kansas, Maine, Missouri și Pennsylvania - oferă o pauză de impozit pe venit de stat dacă contribuie la planul oricărui stat. (Pentru mai multe informații, savingforcollege.com are instrumente gratuite care vă permit să comparați diferitele 529.)

Dar înainte de a vă grăbi să investiți într-unul dintre aceste planuri, există unele capcane care ar trebui să fie pe radar - nouă gafe pe care părinții bine-intenționați le fac.

1. Uitând despre taxele

Ca și fondurile mutuale, cele mai multe planuri de economii de 529 percep un procent din investiția dvs. pentru a acoperi costurile de operare. Planurile se încadrează în două categorii de bază - cele vândute direct de state și cele vândute prin intermediul consultanților de investiții, dintre care cei din urmă tind să fie mai scumpi.

Potrivit Corporației de Cercetări Financiare, un plan tipic 529 oferit printr- are o taxă medie anuală de 0,69%, în timp ce un 529 vândut prin intermediul unui broker are o taxă medie anuală de 1,17%. Deși diferența poate părea neglijabilă la început, se adaugă. Dacă ai investit 10 000 $ peste 18 ani (presupunând că ai obține o rentabilitate de 6%), ai putea avea 2.000 de dolari mai puțin într-un plan de 529 cu o taxă de 1,17%, în comparație cu un plan care plătește 0,69%. pentru un plan de economii în colegiu? Aici sunt Top-Ranked 529s]

2. Investirea într-o plată anticipată 529 Fără citire Planurile de economisire a plăților

529 nu sunt singurul tip de 529 afară. Unele state oferă, de asemenea, 529 de planuri de școlarizare preplătite care vă permit să contribuiți astăzi la bani pentru a bloca prețurile la o universitate de stat ani de acum. În general plătiți o primă peste prețurile curente de școlarizare pentru a ține cont de inflație, dar luând în considerare rata de creștere a școlarizării din ultimii ani, plătiți în avans sună deseori preferabil.

În ciuda limbajului promoțional despre aceste planuri fiind fără risc, majoritatea statelor nu vă garantează returnarea. Dacă locuiți în Florida, Massachusetts, Mississippi sau Washington, care oferă garanții, atunci acest tip de plan ar putea fi o potrivire bună. În caz contrar, nu aveți niciun angajament ca banii dvs. să acopere educația copilului dumneavoastră dacă creșterea școlarizării depășește investițiile dumneavoastră. Statele care nu oferă promisiuni cu privire la planurile preplătite? Illinois, Kentucky, Maryland, Michigan, Nevada, Pennsylvania, Carolina de Sud, Virginia și Virginia de Vest.

3. Nu se folosește de excluderea impozitului pe cadouri

529 contribuțiile la plan sunt considerate cadouri în ochii legii fiscale, iar excluderea de 529 de impozite cadou este un mod excelent pentru bunicii de a contribui la educația nepoților și pentru a evita impozitele pe bunuri. Dar nu suficient de mulți oameni merg pe acest traseu.

În general, puteți oferi cadouri persoanelor pentru sumele de până la 14.000 de dolari pe an fără plata unei taxe federale pentru cadou. Dar, atunci când vine vorba de 529 de planuri, există mai multă flexibilitate: puteți contribui până la 70.000 de dolari de la început, "încărcare față" a planului dvs. timp de cinci ani. Deci, asta înseamnă că poți să contribui la început cu 70.000 de dolari, dar nu poți contribui mai mult timp încă patru ani.

4. Retragerea prea multor bani

Știți cât de mult scolarizează pe hârtie, dar scoateți suma potrivită? Unii părinți retrag fonduri din planurile lor 529 prea grăbit - înainte de a lua în considerare toate granturile și bursele posibile. S-ar putea să nu păreați o afacere mare, dar dacă nu vă potriviți corect cu cheltuielile cu retragerile, atunci puteți face impozite asupra câștigurilor.

Să spunem că sunteți în limita federală a impozitului pe venit de 25%. Dacă scoateți 20.000 de dolari pentru a plăti taxa pentru copilul dvs., dar aveți nevoie de doar 18.000 de dolari pentru a acoperi factura, deoarece Junior a primit o bursă. V-ar datora 500 de dolari taxe federale pe extra 2000 de dolari, dacă nu l-ați folosit pentru alte cheltuieli educaționale calificate.

5 Utilizarea distribuțiilor pentru a acoperi cheltuielile necalificate

Nu fiecare cost colegiu este o cheltuială calificată pe care o puteți plăti cu o distribuție dintr-un plan de economii de 529. De exemplu, nu puteți utiliza un plan de economii de 529 pentru a plăti împrumuturile pentru studenți sau costurile de transport. De asemenea, este mai dificil să utilizați fonduri dintr-un plan de 529 pentru a acoperi camera și bordul, dacă locuiți în afara campusului. În mod obișnuit, universitățile vor oferi o estimare pentru camera și tabla aflată în afara campusului, comparabilă cu cea din viața campusului. Dacă nu se întâmplă acest lucru cu școala la care participă copilul dvs., evitați să cheltuiți mai mult pe cameră și la bord din planul de economii de 529 decât ar plăti un student care trăiește în campus. Stabilirea … și uitarea acestuia

Este important pentru investițiile dvs. 529 să reflecte cât timp aveți înainte de a avea nevoie de bani înapoi. Cu cât aveți mai mult timp, cu atât mai mult vă puteți permite să alegeți alocări mai riscante, cum ar fi acțiunile. Dacă aveți mai puțin timp, ar trebui să investiți mai prudent, cu obligațiuni sau certificate de depozit. Cu timpul, unele investiții vor reuși mai mult decât altele, deci este important să vă ajustați portofoliul în fiecare an, în loc să purtați pur și simplu același plan de joc pe durata planului dvs. de economii de 529. Vestea bună este că multe 529 de planuri oferă portofolii prestabilite, bazate pe vârsta copilului dvs., astfel încât să se reechilibreze automat. Dacă nu sunteți investit într-unul dintre ele, asigurați-vă că reechilibrați anual.

7. Extinderea banilor pentru a acoperi alte cheltuieli

529 planurile nu sunt fonduri de urgență, deci retragerea anticipată a plății pentru cheltuielile de viață de urgență vă va respecta cu o pedeapsă de 10%, plus impozitele pe venit. Și asta nu trebuie să menționăm că scoaterea de bani înainte de a veni va reduce considerabil capacitatea dumneavoastră de a salva suficient înainte ca copilul să se îmbogățească.

8. Păstrarea recompensei gratuite

Nu lăsați ocazia de a crește copilul dvs. 529 pe masă. Cardurile de credit, cum ar fi cele oferite de Upromise și Fidelity, contribuie cu numerar din achiziții calificate în anumite 529 de planuri. Cardul Upromise, de exemplu, plătește până la 5% cash back și funcționează cu 30 de 529 de planuri administrate de Upromise Investments în 16 state. Și cardul Fidelity va transforma 2% din achizițiile dvs. în depozite în numerar prin unul dintre cele 529 planuri pe care Fidelity le gestionează.

9. Începeți prea târziu

Dacă nu începeți să vă gândiți la costurile colegiului până când copilul dvs. este un adolescent, nu aveți prea mult timp. Și din moment ce poți deschide un plan 529, chiar dacă nu ai încă un copil (doar fă-te beneficiarul planului și apoi schimba-l atunci când se naște Junior), nu există nici un motiv să nu planifici înainte. Este normal să fii copleșit de toate cele 529 de alegeri ale tale, dar nu te lăsa la îndoială să te paralizeze. Dacă planul dvs. nu este acum 100% perfect, îl puteți schimba mai târziu: 529 de planuri permit investitorilor să-și schimbe portofoliul o dată pe an și vă puteți retrage banii dintr-un plan 529 și îl puteți investi într-un alt plan în orice moment.

Este, de asemenea, tentant să renunți la economisire, deoarece credeți că copilul dvs. va înscrie o cursă completă pe o bursă ca un atlet sau un învățat de merit. S-ar putea să aveți dreptate, dar plimbările pline sunt rare - și nu doriți ca copilul dvs. să sufere consecințele optimismului tău pierdut. Dacă copilul dvs. primește o bursă, puteți transfera un plan de economii de 529 către un frate sau alt beneficiar - chiar și dvs. - pentru a fi folosit fără taxe pentru cheltuieli de învățământ calificat.

Informațiile prezentate au numai scopuri ilustrative și sunt care nu sunt destinate consilierii de investiții. Consultați un consultant financiar pentru sfaturi specifice situației dvs. financiare.