7 moduri de a evita să devii un Stat de împrumuturi scumpe

O poveste tipică de îngrijorare a împrumutului pentru studenți are ceva de genul: Sunteți o mileniu cu datorii de șase cifre; esti sub-angajat; și ești la un pas de implicit și trăiești în subsolul părinților tăi. Dar, în timp ce este cazul pentru unii debitori de împrumuturi pentru studenți, nu trebuie să fie cazul pentru dvs.

Iată șapte moduri de a minimaliza și de a vă gestiona datoriile - și de a evita scenariile cele mai nefavorabile.

1. Ajutați elevii federali să evacueze primul

Stăpânirea statală: 47% dintre debitorii privați de credite au scăpat mai puțin în împrumuturile federale decât ar putea avea. (Sursa: Institutul pentru acces și succes al colegiilor, iunie 2016.)

Studiile private pentru studenți - obținute printr-o bancă, uniune de credit sau creditor online - tind să aibă rate de dobândă mai mari decât împrumuturile federale. Împrumuturile private oferă, de asemenea, mai puține protecții ale împrumutătorilor, opțiuni de rambursare și oportunități de iertare și, în general, necesită un co-semnatar.

Înainte de a prelua datoria privată, trimiteți Cererea gratuită pentru ajutorul federal pentru studenți sau FAFSA pentru a afla dacă vă calificați pentru orice subvenții, burse, studii de muncă și împrumuturi federale. Dacă aveți lacune pe care dvs. și familia dvs. nu le puteți acoperi din buzunar, luați în considerare opțiunile de împrumut privat pentru studenți, comparând ratele dobânzilor, taxele și împrumuturile împrumutătorilor.

2. Limitați cât de mult împrumutați

Stăpânirea statală: 5% din deținătorii de datorii studențești datorează datorii de peste 100 000 de dolari, începând din 2016. (Sursa: Federal Reserve Bank of New York.)

Luând mai multă datorie decât o puteți face este cea mai rapidă modalitate de a vă influența viața financiară timp de decenii. Înainte de a împrumuta, înțelegeți întreaga gamă a costurilor colegiului.

Utilizați calculatorul de prețuri net disponibil pe site-ul școlii dvs. pentru a determina costurile în afara buzunarului pe care vi se va plăti. Odată ce ați epuizat economiile, bursele, bursele și studiile de muncă, experții recomandă să nu vă împrumutați decât în ​​primul an din colegiu.

3. Înscrieți-vă pentru plățile automate

Stăpânirea statală: 2.4 milioane de americani sunt 90 sau mai multe zile delincvente la plata împrumuturilor lor de student, din 2016. (Sursa: Federal Reserve Bank of New York.)

Plățile cu întârziere de peste 90 de zile încep să afecteze scorul dvs. de credit. Și dacă vă dați prea mult timp fără a efectua o plată pe împrumuturile federale, vor fi implicați, iar guvernul vă poate distruge salariile și restituirea impozitelor.

Dacă vă implicați într-un împrumut privat, împrumutătorul dvs. poate trimite un colector de datorii după dvs. sau vă poate da în judecată în instanță pentru a colecta rambursarea, eventual prin impozitare. În cazul în care vă implicați fie pe un tip de împrumut, creditorul sau agentul de servicii pot raporta acest lucru la birourile de credit, ceea ce ar avea un impact negativ asupra scorului dvs. de credit."

Pentru a evita riscul, înscrieți-vă pentru plățile automate de împrumut, care de obicei vă vor avea o reducere de 0,25% la rata dobânzii. Dacă întâmpinați dificultăți în efectuarea plăților, discutați cu administratorul dvs. despre trecerea la un plan de rambursare bazat pe venit.

4. Explorați planurile alternative de rambursare

Stăpânirea statală: 9 din 10 dintre împrumutații de împrumut federali care au cel mai mare risc de neplată nu sunt înscriși în planuri de rambursare la prețuri accesibile, începând cu luna mai 2017. (Sursa: Biroul de protecție financiară a consumatorilor).

Planul standard de rambursare de 10 ani este cel mai rapid și mai puțin costisitor mod de a plăti datoriile federale. Dar veți avea nevoie de o altă opțiune dacă datoriile dvs. au devenit necontrolate sau ați efectuat mai multe plăți întârziate.

Există șase planuri alternative de rambursare federală: graduate, extinse și patru opțiuni de rambursare a veniturilor. Utilizați estimatorul federal de rambursare pentru a vedea pentru care sunteți eligibil și contactați service-ul dvs. pentru a vă înscrie.

5. Lucrați cu servicul dvs. dacă sunteți implicit

Stăpânirea statală: Mai mult de doi împrumutatori au dat faliment la împrumuturile lor de student în fiecare minut în 2016. (Sursa: Biroul de protecție financiară a consumatorilor).

Implicarea are loc atunci când plățile sunt întârziate: 270 de zile pentru împrumuturile federale și o zi pentru împrumuturile private. Veți face apeluri de la colecționari de facturi, iar soldul dvs. va crește datorită taxelor și dobânzilor.

Dacă nu puteți efectua plăți, întocmiți un nou plan de rambursare cu creditorul sau serviciul dvs. cât mai curând posibil. Și dacă tot mai rămâneți în lipsă, serviciul de împrumut federal vă poate pune pe calea cea bună. Opțiunile dvs.: rambursați integral datoriile; câștigarea reabilitării prin efectuarea a nouă plăți de împrumut la timp timp de 10 luni consecutive; sau consolidarea împrumuturilor dvs. defaulted într-un împrumut de consolidare directă și efectuarea plăților pe un plan bazat pe venit.

În cazul în care creditul dvs. privat este implicit, administratorul dvs. vă poate reduce temporar plățile sau vă poate oferi alte opțiuni pe termen scurt, cum ar fi amânarea sau toleranța.

6. Aveți grijă de înșelătoriile pentru eliberarea datoriei studențești

Stăpânirea statală: 44% dintre debitorii chestionați au declarat că au fost contactați de o companie de ajutorare a datoriilor. (Sursa: sondajul Investmentmatome și Student Debt Crisis "Student Loan Relief Companies Cash on Confusion", august 2016.)

Companiile de reducere a datoriilor studenților percep taxe mari pentru a înscrie debitorii în planurile de scutire de datorii, cum ar fi consolidarea federală, iertarea și rambursarea bazată pe venit. Dar vă puteți înscrie în aceste planuri gratuit prin serviciul de împrumut.

Nu puteți face prea multe pentru a opri apelurile, scrisorile și e-mailurile de la companiile de eliberare a datoriilor studențești, dar puteți învăța cum să detectați o înșelătorie. Și verificați Lista noastră de vizionare a site-urilor de companii care percep taxe pentru serviciile de îndatorare pentru îndatorarea studenților.

7. Păzește și pensia

Stăpânirea statală: 73% dintre debitori au întârziat economisirea pentru pensionare din cauza datoriei de student. (Sursa: Asistența Studenților Americani, 2013.)

Este posibil ca pensionarea să nu fie în minte când primiți în fiecare lună factura de împrumut pentru elev, dar cu cât începeți mai devreme salvarea, cu atât mai mult timp banii trebuie să crească. Și dacă compania dvs. oferă un plan de 401 (k) cu un beneficiu de potrivire, ar trebui să profitați.

Ar trebui să faceți plata minimă a împrumuturilor dvs. student în fiecare lună, dar asigurați-vă că îndepliniți și alte obiective financiare, inclusiv pensie. Împrumuturile pentru studenți nu sunt cea mai gravă datorie, deoarece plătesc rate relativ scăzute în comparație cu alte datorii, cum ar fi soldurile cărților de credit. După efectuarea plăților minime de împrumut pentru studenți, plătiți mai întâi datoriile cu dobândă ridicată, apoi completați fondul de urgență și, în sfârșit, puneți bani într-un cont de pensionare, cum ar fi un cont 401 (k) sau IRA.

Mai mult de la Investmentmatome

• Aplicarea pentru împrumuturi pentru studenți: federală și privată
• Rambursarea împrumutului student: găsiți cea mai bună opțiune pentru dvs.
• Implicit de împrumut student: Ce înseamnă și cum să o rezolvați