Această tactică puțin cunoscută vă poate salva mii de împrumuturi pentru studenți -

Există o soluție în mare măsură neexploatată pentru multe dintre milioane de americani care duc datorii la împrumuturi pentru studenți: refinanțare.

Refinanțarea împrumutului student înseamnă înlocuirea împrumuturilor student existente cu un împrumut nou - în mod ideal cu o rată a dobânzii mai mică. Din cele peste 1 trilioane de dolari datorate de împrumuturi pentru studenți federali și privați, 211 miliarde de dolari pot fi refinanțați la o rată mai mică, potrivit celei mai recente estimări a Goldman Sachs.

Departamentul de Educație, care deține mai mult de 90% din datoria studentului la împrumut, nu refinanțează datoria colegiului. Dar puteți refinanța creditele pentru studenți - atât federale, cât și private - prin creditori privați.

SoFi, creditorul din San Francisco, a început să popularizeze refinanțarea împrumutului pentru studenți atunci când a lansat în 2012. În prezent, mulți creditori on-line, băncile și uniunile de credit refinanțează atât împrumuturile studenților federali, cât și cei particulari.

Împrumutanții cu credite excelente care sunt împovărați cu rate ridicate ale dobânzii - cum ar fi, de exemplu, 6,8% din împrumuturile pentru studenți federali nesubvenționați emise între 2006 și 2013 - pot economisi mii prin refinanțare. Iată ce trebuie să știe.

Creditorii caută debitori cu risc scăzut

Spre deosebire de împrumuturile studențești federale, împrumuturile pentru studenți refinanțate se bazează pe credite. Creditorii caută debitori cu risc scăzut, care sunt puțin probabil să fie implicați. În mod specific, ei caută debitori cu:

• Scoruri bune de credit. Creditorii caută scoruri de credit în 600s sau 700s.
• O istorie a plăților la timp. Creditorii caută o istorie de credit substanțială.
• Venit suficient pentru a permite datoriilor și cheltuielilor. Creditorii ar putea lua în considerare un raport redus al datoriilor către venituri sau venituri ridicate proiectate.

Medicii, dentiștii, avocații și absolvenții de MBA sunt, în general, candidați excelenți pentru refinanțarea împrumutului pentru studenți, deoarece au un potențial de câștig ridicat și o mulțime de datorii colegiale.

Fiecare creditor are diferite criterii de subscriere; comparați ratele de la mai mulți creditori de refinanțare pentru a găsi cea mai mică rată la care vă puteți califica.

Mai multă datorie, mai multe economii

Împrumuturile depind de rata la care se califică, de suma pe care o refinanșează și de durata pe care o aleg. Un calculator de refinanțare a împrumutului student vă poate ajuta să estimați economiile potențiale.

De exemplu, colegiu tipic de licență, cu datorii de aproximativ 30.000 de dolari. Cu o rată a dobânzii de 7%, ar plăti aproximativ 348 dolari pe lună și aproape 42 000 dolari pe o perioadă de rambursare de 10 ani. Scăderea ratei la 5% economisește 30 $ pe lună și mai mult de 3.600 $ total.

Cu mai multă datorie, economiile sunt mai drastice. Absolvenții obișnuiți de medic primesc circa 225.000 de dolari în împrumuturi școlare și medicale. Dacă medicul a trecut de la o rată a dobânzii de 7% la o rată de 5%, ar economisi aproximativ 225 de dolari pe lună și mai mult de 27.000 de dolari. Spune medicul se califică pentru o rată de 4% - economiile ar fi mai mult de 330 $ pe lună și aproximativ 40.000 $ total.

Riscuri de refinanțare

Refinanțarea nu este potrivită pentru toată lumea. Majoritatea oamenilor au împrumuturi federale pentru studenți, care vin cu beneficii care dispar atunci când sunt refinanțate printr-un creditor privat.

De exemplu, împrumuturile federale sunt eligibile pentru planuri de rambursare bazate pe venit, care plasează o plată lunară a împrumutatului la un procent din venit. Aceste planuri pot constitui linii de salvare pentru debitorii cu venituri mici și medii, însă împrumuturile refinanțate nu sunt eligibile.

În mod similar, împrumuturile refinanțate nu se califică pentru programul de guvernare pentru serviciul public de împrumut, conceput pentru a ajuta funcționarii publici să achite datoriile colegiului. Aceasta înseamnă că refinanțarea împrumutului pentru studenți nu este adesea cea mai bună opțiune pentru profesori, asistente medicale și alți angajați guvernamentali sau nonprofit.