Proprietarii de case pierde 13 miliarde de dolari pe an prin refinanțare

Proprietarii de proprietari americani au pierdut cel puțin 13 miliarde de dolari pe an prin refinanțarea creditelor ipotecare, potrivit unei analize Investmentmatome a datelor privind creditele ipotecare de la Black Knight Financial Services.

Analiza noastră a datelor - de la monitorul ipotecar al lui Black Knight din noiembrie 2015 - arată că cel puțin 5,2 milioane de proprietari cu bunuri de credit și capitaluri proprii în proprietatea lor ar putea economisi o medie de 215 dolari în fiecare lună prin refinanțare. Am calculat suma totală a economiilor prin înmulțirea economiilor medii cu numărul de debitori calificați.

Economiile totale ar putea fi chiar mai mari de 13 miliarde de dolari. Raportul Black Knight a folosit o rată de refinanțare de 4,71%, care este de 114 puncte de bază peste rata de 18 ianuarie 2016, de 3,57%. Punctele de bază - 100 de puncte de bază sunt egale cu 1 punct procentual - contează atunci când refinanțați.

1% se schimbă

În trecut, proprietarii de locuințe au refinanțat dacă ar putea obține o rată nouă de cel puțin 1-2%, sau 100-200 puncte de bază, mai mici decât rata inițială a dobânzii. Dar mulți debitori pot vedea economii substanțiale prin refinanțare la o rată a dobânzii de 75 puncte de bază, sau mai mică de 1%, chiar și atunci când iau în considerare costurile de închidere.

Refinanțarea creditelor ipotecare a cunoscut un ritm puternic în ultimii ani, în condițiile în care debitorii au încercat să profite de ratele dobânzilor care au scăzut de la 6,03% în 2008 la un nivel scăzut de 3,35% în decembrie 2012 și nu au crescut prea mult de atunci. Creditele refinanțate au reprezentat peste 70% din toate cererile de credite ipotecare din 2010 până în 2013, ceea ce a determinat scăderea ratei medii a dobânzii pentru toate ipotecile din SUA la 3,84%.

Găsiți un broker de credit Înțelege ce-ți poți permite și găsești cel mai bun împrumut. Obțineți aprobarea și finanțarea în 15 zile.

Incepe

COMPARAȚI RATELE DE REFINANȚĂ Obțineți cotații personalizate, refinanțați și comparați creditele ipotecare de la creditorii de top.

Verificați tarifele

Statele în care proprietarii de case ar putea vedea cele mai mari economii includ California, New York și Hawaii - toți ar vedea economii lunare de 300 $ sau mai mult după refinanțare, potrivit raportului Black Knight.

Refinanțarea obstacolelor

Deci, de ce, cu rate atat de scazute atat de mult, exista inca milioane de proprietari care nu au profitat de refinantare? Iată o privire la unele provocări cu care se confruntă consumatorii și câteva modalități de a vă îmbunătăți șansele de a vă califica pentru refinanțare la o rată a dobânzii mai mică.

Scoruri scazute de credit si venituri. Proprietarii de locuințe ale căror credite sau venituri s-au deteriorat de când și-au scos ipoteca nu s-ar putea califica pentru tarifele de astăzi mai mici. (Studiul Black Knight se referea numai la persoanele cu peste 20% capitaluri proprii în casele lor și scoruri de credit peste 720.)

Operațiune și cheltuieli în avans. Mulți creditori vor face proprietarii de case să caute un salt de refinanțare printr-o mulțime de cercuri, inclusiv munți de hârtii. Site-ul de scoruri de credit MyFico.com estimează că o refinanță de 200.000 de dolari vine cu un cost de închidere de 5.600 $.

Capitalul nu este suficient. Prețul median de origine din S.U.A. încă nu a depășit ceea ce sa situat la punctul său înalt în 2006, înainte de Marea Recesiune. Creditorii, în general, nu vor lua în considerare cererile de refinanțare de la cei care nu au cel puțin 20% capitaluri proprii în proprietatea lor. Proprietarii de case care au scos două ipoteci și au consumat capitalurile proprii pot constata că nu pot beneficia de refinanțare.

Istoricul locurilor de muncă inconsistente. Pentru a obține cele mai bune rate, creditorii favorizează solicitanții care au un loc de muncă stabil pentru cel puțin ultimii ani.

Lipsa de active. Creditorii doresc să vadă lichiditățile și alte active disponibile pentru plata ipotecii în cazul în care vă veți pierde locul de muncă. Dacă plătiți salariul la salariu și aveți solduri mari pe cărți de credit, este posibil să nu puteți obține o rată mai mică sau, în unele cazuri, chiar să vă calificați pentru refinanțare.

Cum să vă îmbunătățiți șansele

Vestea bună: Chiar dacă Rezerva Federală a început să majoreze dobânzile, acestea sunt încă destul de scăzute. Dacă nu vă puteți califica pentru motivele de mai sus, iată câțiva pași pe care îi puteți lua.

Îmbunătățiți scorul dvs. de credit. Consultați aceste resurse Investmentmatome pentru a începe.

Privește Împrumuturi FHA. Aceste credite ipotecare garantate de guvern sunt valabile pentru persoanele cu credite afectate. Programul federal HARP este o altă opțiune pentru a explora dacă nu aveți capitaluri proprii sau aveți un credit mai mic decât excelent.

Luați în considerare rularea în închiderea costurilor. Majoritatea creditorilor vă permit să includeți costurile de închidere în noul dvs. împrumut, dar asigurați-vă că pentru a calcula cât timp va dura pentru a sparge chiar.

Includeți un co-debitor. Dacă venitul sau activele dvs. sunt insuficiente pentru a vă califica pentru refinanțare, este posibil să aveți posibilitatea să vă ocupați de istoria de credit a unui iubit. Dvs. ați fi atât responsabili pentru împrumut, cât și casa ar servi drept garanție.

Dacă aveți în vedere refinanțarea, asigurați-vă că timpul este corect, dați seama cum să obțineți cele mai multe economii și asigurați-vă că faceți cumpărături la mai mult de un creditor ipotecar.

Mai mult de la Investmentmatome Ar trebui să refinanțez ipoteca mea? Comparați ratele ipotecare 7 pași pentru a maximiza economiile de refinanțare ipotecare

Kamran Rosen este un analist de date la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected].

Imagine prin iStock.