Aplicarea pentru un card de credit după faliment

Depunerea pentru faliment înseamnă în mod obișnuit să faceți o lovitură mare pe scorul dvs. de credit, dar nu înseamnă neapărat că sunteți închis complet de la un nou credit.

Depunerea falimentului în rapoartele dvs. de credit va face aprobarea creditului mai dificilă. Cu toate acestea, creditorii diferiți au politici diferite, iar creditorii se uită la factori multiple atunci când determină eligibilitatea creditului. De asemenea, au intrat în joc factori precum venitul dvs. și timpul de la soluționarea falimentului.

Politicile variază în funcție de emitent

Unii emitenți de credite au politici explicite privind modul în care un faliment ar putea afecta aprobarea creditelor. Pagina de înscriere pentru Capital One® Secured Mastercard®, de exemplu, constată că solicitanții nu sunt eligibili dacă au "un faliment neefectuat (unul care este încă nerezolvat)".

Emitenții de multe ori nu sunt clare cu privire la criteriile pe care aprobă sau resping cererile. Cei mai mulți oameni află dacă au fost aprobați sau respinși numai după ce au aplicat - și primind o tragere de credit dificilă, care poate da mai mult scorul lor. Fiecare emitent al împrumutătorului sau al cardului are propriile instrucțiuni cu privire la care acceptă pentru anumite carduri. Aceste linii directoare nu sunt la fel de simple ca având un anumit scor de credit sau un faliment care a fost rezolvată mai mult de un anumit număr de ani în urmă.

Cu toate acestea, dacă sunteți în căutarea de a reconstrui creditul post-faliment cu un card de credit, o carte securizată este probabil cea mai bună cale de a începe.

Ce este un card securizat?

Cardurile asigurate sunt concepute special pentru persoanele care încearcă să își îmbunătățească creditul. Sunt diferite de cardurile de credit obișnuite prin faptul că vă cer să depuneți un depozit de securitate, de obicei câteva sute de dolari. Depozitul dvs. este de obicei egal cu linia de credit: Faceți un depozit de 400 $, de exemplu, și aveți o linie de credit de 400 $. Depozitul protejează emitentul dacă nu efectuați plățile. Aceasta face ca cardurile securizate să fie un pariu relativ sigur pentru creditorii care acordă linii de credit persoanelor cu scoruri reduse de credit.

Nerd tip

Un card securizat este diferit de un card de debit preplătit. Cu o cartelă securizată, depozitul dvs. servește drept ajutor în cazul în care nu plătiți factura. Cu debitul anticipat, banii pe care îi "încărcați" pe card sunt utilizați pentru a plăti pentru achizițiile dvs. Cardurile de debit preplatite nu vă ajută să creați credite.

"Cardurile de credit garantate sunt evident o alegere bună", spune Carlos Colón, manager de programe de educație financiară pentru Mpowered, o organizație non-profit de coaching financiar din Colorado. "În funcție de bancă sau de uniune de credit - și îmi place să militez pentru uniunile de credit deoarece sunt nonprofit - pot avea anumite cerințe în ceea ce privește durata falimentului."

" MAI MULT: Investmentmatome cele mai bune cărți de credit garantate

Emitenții cărților de credit pot și pot să-i convingă pe solicitanți de falimente sau alte dong-uri recente pe rapoartele lor de credit, chiar și pentru cardurile securizate. Dacă bănuiți că depunerea unei falimente ar putea însemna că veți fi refuzat pentru un card securizat printr-un emitent mai mare, luați în considerare posibilitatea de a solicita un credit la unitatea de credit locală.

"Sindicatele de credit locale sunt adesea mai atente și mai accesibile decât o bancă mai mare", spune Colón, mai ales pentru cei care doresc să se recupereze de la faliment. "Asigurați-vă că asigurați-vă că cardul securizat se raportează la cele trei birouri".

Dacă o cartelă nu se raportează la cel puțin una dintre cele trei birouri de credit majore, activitatea pozitivă din contul dvs. - cum ar fi efectuarea plăților la timp și menținerea echilibrului dvs. scăzut - nu va îmbunătăți scorul dvs. de credit. Cu cât mai multe birouri raportează un card, cu atât mai bine, atât timp cât informațiile raportate sunt pozitive.

---

Simulator de scor de credit

Ce se întâmplă dacă …

Plătesc această datorie foarte mare:

Obțineți scorul dvs.!

Scorul dvs. nou:

---

Primirea cărții de credit oferă post-faliment

Unii oameni ar putea primi de fapt un aflux de oferte de cărți de credit la scurt timp după faliment. Abordați aceste oferte cu prudență.

"Din experiența noastră, consumatorii care au trecut prin faliment vor primi oferte de cărți de credit", spune Nina Heck, directorul departamentului de consiliere și servicii clienți al Guidewell Financial Solutions, o organizație nonprofit de credit-consiliere. "Creditorii pot chiar să le considere drept un risc mai mare decât alți solicitanți, deoarece au fost prin faliment, nu pot declara din nou de la 7 la 10 ani. Deci, în sine, falimentul nu vă poate descalifica de la obținerea creditului. Este vorba mai mult despre cum va afecta termenii de credit pe care îi primiți."

Dacă sunteți în stare proaspătă de descărcare de gestiune, orice ofertă de card de credit este probabil să aibă limite scăzute și rate ridicate ale dobânzii. Acceptarea unei oferte pentru acest tip de card - și utilizarea cu înțelepciune - vă poate ajuta cu siguranță la credit. Dar săriturile înapoi în cardul de credit ar putea să nu fie cea mai bună alegere financiară imediată.

Repararea creditului după faliment

Cea mai bună modalitate de a vă califica pentru un card de credit post-faliment este să vă fixați creditul. Dar nu poți să faci asta peste noapte. Aceasta implică schimbări conștiente pentru a vă schimba perspectiva financiară în direcția cea bună.

"Unul dintre principalele lucruri pentru a ieși din faliment este să iei în considerare modul în care finanțele tale vor merge mai departe", spune Jerry Buchko, membru al consiliului de administrație al Asociației pentru Consiliere Financiară și Educație Planificare.Sustinerea financiara a creditorilor atunci cand te aproba pentru creditare este importanta si dupa faliment, spune Buchko.

Iată câteva măsuri pe care le puteți lua pentru a vă îmbunătăți creditul după faliment:

1. Asigurați-vă că toate datoriile descărcate sunt șterse din rapoartele dvs. de credit

În cazul în care rapoartele dvs. de credit încă arată conturi delincvente după o descărcare de gestiune a falimentului, cotele sunt ei sunt trăgând scorul dvs. de credit în jos.

"Adesea recomandăm ca persoanele care au intrat în faliment să solicite și să revizuiască o copie a raportului lor de credit înainte de a aplica pentru un credit nou", spune Heck. "Uneori există inexactități. De exemplu, un cont care a fost inclus în faliment nu poate fi raportat ca atare."

Toată lumea are dreptul la un raport de credit gratuit în fiecare an de la fiecare dintre cele trei birouri. Dacă vedeți conturi care ar fi trebuit să fie raportate închise în faliment, contactați biroul care arată eroarea și rezolvați-l. Asigurați-vă că aveți la dispoziție documentația dvs. de faliment pentru a confirma orice raport greșit.

2. Obțineți ordinele dvs. de finanțare noncredit

Deși falimentul poate rezulta din facturile medicale sau alte datorii inevitabile, este adesea cauzat de probleme fundamentale legate de cheltuieli, economii și bugetare. Abordarea acestor aspecte înainte de a solicita un card de credit vă poate ajuta să vă poziționați într-o poziție mai bună.

"Sunteți angajați în câmpul muncii? Puteți să vă sprijiniți? Țineți pasul cu facturile dvs.? Aceste lucruri ajută ", spune Buchko. "Nu este vorba doar de un card de credit sau nu."

3. Construiți creditul

Odată ce vă aveți finanțele în formă, atunci este timpul să luați în considerare construirea de credite strategice printr-un card de credit securizat sau chiar un împrumut constructor de credite.

Linia de jos

Depunerea pentru faliment nu va afecta abilitatea dvs. de a obține un card de credit pentru totdeauna. Recordul va rămâne în raportul dvs. de credit timp de 7 până la 10 ani. Dar, dacă luați o abordare pe termen lung pentru a vă reconstrui creditul, va fi mai ușor să accesați o gamă mai largă de carduri de credit pe linie.

Falimentul "nu are neapărat aceeași greutate negativă pentru întreaga perioadă de 10 ani", spune Buchko. "Deci, dacă activitatea dvs. financiară post-faliment începe să arate mai bine în raportul dvs. de credit - vă plătiți facturile la timp, raportul datoriilor dvs. către venituri rămâne bun, nu mai există colecții - ziua dvs. financiară zilnică activitatea va începe să arate mai bine în timp. Modul în care falimentul dvs. afectează efectiv scorul dvs. de credit devine din ce în ce mai mic, presupunând că totul merge bine."

Kevin Cash este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @kevin_cash.

Imagine prin iStock.