Numele "negru" primesc răspunsuri mai rău la ipotecă, arată studiile

Acum câțiva ani, obținerea unui împrumut ipotecar era o sarcină umilitoare. Așteptați în holul unei bănci pentru ca un ofițer de împrumut să vă aducă la un birou unde să-ți pledați demnitatea. Nu sa simtit ca bancile au nevoie sau chiar au vrut afacerea ta; părea mai degrabă că te-au făcut o favoare chiar dacă te-ai gândit la un împrumut.

Apoi a venit cel mai mare egalizator online, site-urile web care împuternicesc consumatorii să-și cumpere ratele ipotecare, termenii și creditorii, și să-și stingă cererile. Au dispărut zilele împrumutului de tip hat-in-hand - și, cel puțin teoretic, discriminarea. Dacă nu te văd, creditorii nu pot face discriminări, nu?

Poate.

Cererile de e-mail pentru informații ipotecare

Studiile au stabilit că minoritățile plătesc rate ipotecare mai ridicate decât albii - cu puțin peste un sfert de punct mai mare, în medie. Această sumă mică poate face o mare diferență în totalul dobânzilor plătite pe durata unui împrumut.

Dar, deoarece industria ipotecară se grăbește să răspundă cererii consumatorilor pentru comoditate online, credeți că întrebările prin e-mail și aplicațiile bazate pe Web ar putea să creeze puțin un câmp de joc. Unii cercetători au decis să afle prin proiectarea unui test de corespondență prin e-mail care a măsurat diferența de tratament, dacă este cazul, între solicitările de e-mail de la solicitanții cu rase diferite și scorurile de credit.

În studiul de trei ani lansat în ianuarie, condus de Dr. Andrew Hanson, profesor asociat de economie la Universitatea Marquette, alături de colegii din statul Texas Christian și Georgia, e-mailuri identice au fost trimise originarilor creditelor ipotecare (MLOs) vânzători de împrumut ", spune Hanson Investmentmatome - solicitând informații preliminare privind un împrumut de locuință.

"Fiecare inițiator de împrumut ipotecar a primit două e-mailuri", spune Hanson. "Unul de la o persoană cu un nume" alb ", altul de la o persoană cu un nume" negru ". Și am urmărit: Nu au răspuns niciunui dintre ei, fie ei, fie doar unuia dintre ei? Și dacă au răspuns, cum au răspuns ei? "Răspunsurile au fost clasificate pe baza detaliilor pe care le conțineau sau pe urmărirea acestora.

Testul a folosit nume care aveau "o mare probabilitate de a fi date unei singure rase", pe baza unui eșantion de certificate de naștere pentru copiii de sex masculin născuți în New York în 1990, cum ar fi Kadeem Jefferson și DaShawn Banks sau Zachary Miller și Jake Krueger.

Fiecare e-mail a primit, de asemenea, un scor scăzut de credit, un scor de credit ridicat sau nici un scor de creditare la toate.

Rezultatele: Majoritatea creditorilor nu discriminează, dar …

Autorii au trimis mai mult de 10.000 de e-mailuri către mai mult de 5.000 de originari de împrumuturi. Răspunsurile automate sau răspunsurile în afara biroului au fost excluse din rezultat.

În cele din urmă, 1,8% din inițiatorii creditelor ipotecare nu au răspuns la întrebările adresate celor care aveau nume afro-americane.

"În general, majoritatea creditorilor nu discriminează", spune Hanson. "Dar, de asemenea, constatăm că pentru un segment mic de piață - aproximativ 2% dintre creditori - găsim un tratament diferențiat. Și aceasta vine sub forma răspunsului numai la clientul cu numele alb și nu la clientul cu numele afro-american. De asemenea, găsim unele discriminări suplimentare în cazul creditorilor care răspund la ambele întrebări, deoarece au tendința de a favoriza răspunsul la albi ".

Prin "favoare", Hanson înseamnă că acești creditori oferă mai multe detalii despre un împrumut sau sugestii privind modul de aplicare sau alte informații utile - inclusiv trimiterea unui răspuns ulterior - celor care au nume albe.

Un rezultat "extrem de relevant"

Găsirea unei rate de discriminare de numai 2% poate să pară puțin, însă Hanson insistă că este statistic relevant. Dacă sunteți un solicitant cu un nume afro-american, este posibil să nu primiți un răspuns la cererea dvs. de informații privind împrumuturile de la aceste companii sau puteți avea procese de împrumut întârziate printr-un răspuns lent sau chiar să fiți împins într- împrumut de dobândă ", spune Hanson.

"Există pe piață, dar nu este neclintit", adaugă el.

Cu mai mult de 10.000 de instituții de creditare la nivel național, dacă 2% discriminează, este un număr destul de semnificativ.

Un nume "negru" este egal cu un scor mai mic de credit

Probabil cel mai surprinzător, studiul a concluzionat că ratele de răspuns ale creditorilor ipotecari la cei cu nume afro-americani și albe diferă cu aceeași sumă ca rata de răspuns a solicitanților cu o diferență de 71 de puncte în scorurile lor de credit.

"Dacă le echivalați, diferența dintre rata de răspuns dintre albii și afro-americani este în esență rata de răspuns pe care o vom găsi dacă ați trimis cererile cu un scor de credit de 700 față de un scor de credit de 629", spune Hanson.

>> MAI MULT: Ipoteza discriminării: Ce trebuie să faceți dacă vi se întâmplă

Mai multe de la Investmentmatome:

• Cât de mult îmi pot permite casa?
• Comparați ratele ipotecare
• Găsiți un broker de credit ipotecar

Hal Bundrick este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

Imagine prin iStock.