Sunt ipoteci de 40 de ani într-adevăr un lucru?

Vă întrebați cum să stoarceți plata ipotecară lunară la un nivel cât mai scăzut posibil - și apoi să o stoarceți mai mult? O ipotecă de 40 de ani este o modalitate de a face acest lucru.

În teorie, există multe de plătit pentru o ipotecă de 40 de ani. Structurarea împrumutului peste 40 de ani - mai degrabă decât cele mai tipice de 30 de ani - ar putea ajuta debitorii să se califice pentru o sumă de împrumut ușor mai mare sau să reducă plățile lunare. Ambele perspective au o atracție deosebită în care prețurile imobiliare sunt ridicate, iar debitorii doresc să se califice pentru cât mai mult posibil.

Dezavantajele sunt totuși costisitoare pentru cumpărătorii de case. Pentru un singur lucru, plătiți dobânzi pentru încă 10 ani.

Pentru altul, atunci când o ipotecă este întinsă pe parcursul a 40 de ani, este nevoie de mai mult timp pentru a construi capitaluri proprii într-o casă. Aceasta crește șansele ca prețurile imobiliare să scadă, lăsându-vă să vă datorați mai mult pe ipotecă decât în ​​cazul în care casa este în valoare. Pentru a acoperi acest risc, creditorii de 40 de ani percep o rată a dobânzii ușor mai ridicată, spune Keith Gumbinger, vicepreședinte al HSH.com, o companie de informații despre credite ipotecare.

Chiar dacă dezavantajul nu te descurajează, șansele sunt slabe că vei găsi unul dintre aceste împrumuturi pe piața actuală, unde sunt folosite în principal pentru modificarea ipotecilor cu probleme. Astăzi, creditele ipotecare de 40 de ani reprezintă doar o fracțiune de 1% din toate ipotecile vândute, potrivit CoreLogic, care urmărește și analizează informațiile ipotecare.

Un împrumut de 40 de ani față de un împrumut de 30 de ani

Gumbinger compară costurile și economiile dintr-un termen de 40 de ani și un termen de 30 de ani pe o ipotecă de 200.000 de dolari:

• 30 ani ipotecare, 4% dobândă: Plata lunară de 955 USD. După cinci ani ai avea aproape 20 000 de dolari în capitaluri proprii, lăsând un sold datorat de aproximativ 180.895 dolari. La sfârșitul celor 30 de ani, ai fi plătit 143.739 de dolari în interes.
• 40 de ani ipotecare, 4,25% dobândă:Plata lunară de 867 USD. După cinci ani, veți avea aproximativ 10.000 de dolari în capitaluri proprii, lăsând un sold datorat de 189.397 $. Până la sfârșitul celor 40 de ani, ai fi plătit aproximativ 216.275 $ în interes.

Diferența dintre plata lunară este "nu o sumă imensă", spune Gumbinger, "dar pentru unii debitori, era suficient doar să le depășească", să împrumute un pic mai mulți bani sau să facă plata plătibilă.

Niciodată cu adevărat popular

Chiar și în perioada scurtă de glorie din 2007, creditele ipotecare de 40 de ani au fost o fiară rară - mai puțin de 2% din toate ipotecile noi de cumpărare și refinanțare. Acestea au fost un pic mai populare pe piața imobiliară din California la prețuri ridicate, potrivit CoreLogic.

Popularitatea lor a început să scadă în acel an, pe măsură ce piața imobiliară sa înrăutățit.

În 2014, guvernul federal a încetat să ofere creditorilor protecție juridică pentru creditele ipotecare care au durat mai mult de 30 de ani. Acest lucru a făcut ca împrumuturile de 40 de ani să fie mai riscante pentru creditori, iar de atunci puțini au fost interesați să facă aceste împrumuturi, spune Frank Nothaft, senior vicepreședinte și economist-șef al CoreLogic.

"În raport cu peisajul de origine [ipotecar] național, este aproape deloc un produs trivial", spune el.

Încă găsite în moduri de împrumut

Tom Trimbath, un scriitor independent, consultant și proprietar de locuințe din Clinton, Washington, este recunoscător pentru ipoteca sa de 40 de ani, cu rata scăzută a dobânzii și plățile la prețuri accesibile de aproximativ 900 de dolari pe lună. A fost o linie de salvare - oferită în 2014 de către creditorul său ca parte a unei modificări ipotecare HAMP după ce venitul lui Trimbath a scăzut și el nu și-a putut permite să-și plătească ipoteca.

Modificarea creditelor ipotecare rămâne una dintre ultimele utilizări ale creditelor ipotecare de 40 de ani, spune Gumbinger. Cu toate că programul de modificări la prețuri accesibile la domiciliu sa încheiat în 2016, programele Fannie Mae și Freddie Mac Flex Modification pot utiliza ipoteci de 40 de ani pentru a aduce plățile debitorilor la un nivel accesibil.

Pentru Trimbath, împrumutul de 40 de ani funcționează bine, mai ales că nu intenționează să se miște în curând. "Sunt mulțumită de prezent și doresc să accept ceea ce este pregătit pentru viitor", spune el.

Mai mult de la Investmentmatome

• Pregătește-te pentru ipotecă
• Comparați ratele ipotecare
• Pro și contra unui termen ipotecar mai scurt

Marilyn Lewis este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected].