ÎNtrebați expertul: ar trebui să contribuiți la o performanță insuficientă 401 (k)?

În fiecare săptămână, unul dintre experții noștri investitori răspunde la o întrebare a cititorului din coloana Expert a investitorului. Toate acestea fac parte din misiunea noastră de a ajuta consumatorii să-și construiască și să-și protejeze bogăția prin educație. Dacă doriți să răspundem la una dintre întrebările dvs., trimiteți-ne un e-mail la [email protected] și includeți "Investiți Q & A" în linia de subiect. (Notă: Nu vom răspunde solicitărilor de oferte de acțiuni.)

Știți pe cineva mai mic de 40 de ani care lucrează pentru o companie privată și poate să se bazeze pe o pensie atunci când se pensionează? Probabil că nu.

Doar angajatorii guvernamentali și un număr mic de angajatori mari oferă încă pensii, și chiar și acele programe nu se mai află mult în jur. Pur și simplu, multe companii au considerat că este mult mai ieftin să furnizeze acces la planurile de 401 (k) (cunoscute sub numele de contribuție definită), mai degrabă decât planurile de pensii (beneficii definite). Cu toate acestea, multe planuri de 401 (k) sunt mai puțin decât ideale, așa cum face acest cititor în coloana de astăzi Q & A.

Întrebare: Nu sunt mulțumită de fondurile mutuale ale angajatorului meu 401 (k). Ar trebui să nu contribuie la program?

- Philip, St. Paul, Minn.

Răspunsul investițional: Vad de unde vin, Philip, dar răspunsul este că probabil ar trebui contribuie din mai multe motive. Ideea este că chiar și un set de opțiuni de investiții mai puțin decât ideal vă va oferi o șansă mai bună de a construi un ou de cuib de pensie solidă decât dacă nu faceți nimic.

performanța fondurilor în doar un minut. Dar, pentru început, luați în considerare faptul că multe dintre planurile de 401 (k) vin cu un bonus suplimentar: Unii angajatori se potrivesc cu unii dintre banii pe care îi contribuiți. Astfel, de exemplu, ați pus 6% din salariul dvs. în 401 (k), iar angajatorul dvs. se reîntoarce prin plasarea a încă 6% din planul dvs. de pensii. Acum, sunt bani gratis - la o rată de întoarcere de 100%. Cui nu-i place asta? Linia de fund: dacă compania dvs. vă propune o contribuție de 401 (k) potrivită, ați fi înțelept să participați la plan și să profitați din plin de el.

Este greu să exagerezi importanța acestor planuri. Un alt beneficiu important aici este faptul că acestea sunt amânate din impozit. Asta inseamna ca iti protejezi veniturile din impozite in timp ce esti in varsta ta de varsta.

[InvestingAnswers Feature: 5 Intrebari pentru Gasirea Fondului Mutual Perfect]

Sa spunem ca esti in bratul de impozitare de 28% (care poate fi mai aproape de 35% atunci când țineți cont de impozitele pe venit percepute în multe state). Și să spunem că în cele din urmă vă retrageți aceste fonduri în pensie și câștigați mai puțin și sunteți în limita de impozitare de 15%. Diferența dintre parantezele fiscale actuale și viitoare este valoarea profitului pe care îl faci pe 401 (k) - chiar dacă fondurile rămân pe o piață mai largă.

De asemenea, gândiți-vă la planurile de 401 (k) ca formă economii forțate. Punerea banilor acum și lăsarea lor să crească pentru anii următori va crea un ou mult mai mare de cuib de pensii decât dacă ați cheltui banii în fiecare an. Pentru o explicație simplă despre modul în care puterea combinării poate funcționa pentru dvs., citiți acest articol.

Acum, pentru a vă întoarce la fondurile mutuale rămase, este important să știți că performanța fondului trecut nu este neapărat un predictor al câștigurilor viitoare. Multe fonduri rămân indisponibile în momentul în care activitățile lor speciale (cum ar fi titlurile mici sau acțiunile străine) au fost în favoarea recentă. Și pe piața bursieră, un sector sau o clasă de active care a avut o performanță slabă pe piața mai largă anul trecut, poate depăși cu ușurință piața în viitor.

Întrebați-vă: cum se compară aceste fonduri cu grupul de la egal la egal? De exemplu, dacă vi se oferă un fond cu capital redus care să facă mai rău decât alte fonduri cu venituri mici de la an la an, ar trebui să fie o preocupare. De multe ori, veți găsi că managerul fondului care supraveghează acest fond a fost înlocuit. (Performanța este luată în serios de firmele fondului.) Accesați site-uri precum Morningstar.com pentru informații despre schimbările de management ale fondurilor cheie.

Poate că opțiunile de fond nu se corelează cu tipurile de investiții pe care le doriți. De exemplu, ați putea dori un fond care să se concentreze asupra stocurilor valorii, iar dacă un fond mutual orientat pe valoare nu este o opțiune, aveți o carne de vită legitimă.

[Caracteristica InvestingAnswers: găsiți cele mai bune fonduri mutuale pentru țintă Pensionare]

Iată ce trebuie să faceți: adresați-vă managerului de resurse umane aceste întrebări. Amintiți-vă, este dreptul dvs.

• De ce aceste alegeri ale fondurilor au rămas pe piață?
• Sunt aceste fonduri suficient de reprezentative pentru toate clasele de active de-a lungul spectrului de investiții?
• Sunt onorariile de administrare percepute de administratorul planului rezonabile sau sunt unul dintre motivele pentru care 401 (k) > Întrebările dvs. s-ar putea dovedi utile pentru persoanele din HR, care ar fi putut să nu fi fost pe deplin conștiente de recenta performanță slabă. Este mai mult decât probabil că dacă aveți îngrijorări, la fel și ceilalți. Reprezentantul dvs. de resurse umane poate ajunge la o organizație externă (cunoscută ca un administrator al planului) care supraveghează efectiv gestionarea contului dvs. 401 (k) și discută diferitele opțiuni de fond.

Citiți mai multe răspunsuri Q & A la InvestingAnswer:

Quark și origini brutale ale termenilor "Bear" și "Bull"

• Păcatul cardinal de la început de investiții - și cum să o evitați
• Aceste fonduri super-simple iau treaba din pensionare Investirea