Cât de costisitoare este creditul rău? Mulți nu știu, arată studii

Este 2017: Știi care este scorul tău de credit?

Creditul bun este important din multe motive, dincolo de calificarea pentru cele mai bune rate ale împrumuturilor. Și primul pas în construirea este cunoașterea punctului de plecare. Dar, un sondaj realizat de Investmentmatome constată că, în timp ce mai mult de un sfert de americani (26%) verifică scorurile lor de credit lunar sau mai des, aproape 1 din 8 (12%) nu și-au verificat niciodată scorurile.

Într-un sondaj online de peste 2.000 de adulți din S.U.A., comandat de Investmentmatome și efectuat de Harris Poll în aprilie 2017, am întrebat americanii ce știau despre impactul creditului rău, precum și factorii care nu influențează scorurile de credit. Iată ce am învățat:

• Aproximativ jumătate dintre americani (49%) nu știu că a avea un credit rău poate limita opțiunile unei persoane pentru serviciul de telefonie mobilă. Există modalități de a obține un telefon mobil fără o verificare a creditului, dar consumatorii cu credit redus au mai puține opțiuni.
• Aproape un sfert dintre americani (23%) consideră că o persoană are doar un punct de credit. Majoritatea consumatorilor au multe scoruri și pot varia în funcție de informațiile utilizate pentru a le calcula. Furnizorul de scoruri și modelul de scor pe care creditorul dvs. îl va consulta depinde de motivul pentru care căutați credit: există, de exemplu, scoruri auto-specifice și ipotecare.
• Mai mult de 2 din 5 americani (41%) cred că a purta un echilibru mic pe o lună de lună de carte de credit poate ajuta la îmbunătățirea scorurilor de credit ale unei persoane. Aceasta este o concepție greșită. Pentru a evita plata dobânzilor, plătiți cardurile de credit în fiecare lună.

Ceea ce nu știi despre credite te poate costa

Aproximativ 40 de milioane de americani au un scor de credit FICO mai mic de 600 [1], iar mulți ar putea să nu înțeleagă impactul pe care îl pot avea asupra vieții lor de zi cu zi, chiar dacă nu solicită împrumuturi sau sunt împovărați de datorii de mare interes.

Efectele cotidiene ale creditului rău

Având rău de credit este scump, și nu doar din cauza ratelor ridicate de dobândă creditorii taxa. Mai mult de 2 din 5 americani (43%) nu știu că un credit rău poate avea un impact negativ asupra prețului asigurărilor auto, iar mai mult de jumătate (52%) nu știu că pot avea un impact negativ asupra costului depozitelor de utilități. Aceste cheltuieli sunt adesea mai ieftine sau inexistente pentru cei cu credit excelent, chiar dacă nu implică împrumuturi de bani.

Creditul rău poate limita chiar și oportunitățile de locuit. Mulți proprietari verifică rapoartele de credit ale solicitanților, dar aproape un sfert dintre americani (23%) nu știu că un credit rău poate avea un impact negativ asupra capacității unei persoane de a închiria un apartament. Și aproape jumătate (49%) nu știu că creditul rău poate limita capacitatea de a obține un telefon mobil. Consumatorii cu credit rău ar putea fi restricționați la telefoanele cu plată prepaidă și nu vor avea cele mai bune planuri de transport. Ar putea fi chiar provocator pentru a obține anumite locuri de muncă cu credit slab.

Creditul rău înseamnă mai puține alegeri ale cardurilor de credit

Mai mult de 1 din 5 americani (21%) consideră că o persoană cu un scor de credit mai mare de 600 se va califica pentru orice card de credit pe care îl dorește. Alți 40% nu sunt siguri dacă un scor mai mare de 600 califică o persoană pentru orice card de credit. De fapt, 600 este un scor sub medie și nu va oferi consumatorilor acces la majoritatea cardurilor de pe piață.

Consumatorii cu credit excelent au de aproape opt ori mai multe opțiuni de carduri de credit ca și consumatorii cu credit de rău. [2] Cei cu credit rău pierd cărțile cu cele mai bune recompense și cele mai mici rate ale dobânzii, precum și cele mai bune protecții la cumpărare și beneficii de călătorie.

Conceptele greșite înconjoară scorurile de credit

De ce atât de mulți americani au credit rău? Iată o posibilitate: Creșterea costului vieții a depășit creșterea veniturilor în ultimii 13 ani, potrivit studiului anual al gospodăriilor populației din site-ul nostru. Mulți consumatori ar putea să maximizeze cardurile de credit pentru a reduce decalajul și apoi a cădea în urma plăților sau a neplânge.

O altă teorie este că americanii pur și simplu nu înțeleg cum funcționează creditul. Studiul nostru a constatat multe concepții greșite despre scorurile de creditare, inclusiv numărul de scoruri pe care oamenii le au și factorii care intră în ele.

Ce este un scor de credit?

Un scor de credit este un număr de trei cifre, de obicei pe o scară de la 300 la 850, care estimează cât de probabil este cineva să plătească banii împrumutați. Dacă efectuați plăți regulate unui creditor - de exemplu, pe un card de credit sau un împrumut auto - probabil că aveți scoruri de credit.

Mai mult de 1 din 10 americani (11%) cred că toată lumea începe cu un scor de credit perfect. De fapt, trebuie să vă construiți scorurile de la zero - dar nu pornesc de la zero. Doriți să măsurați progresul dvs.? Scorurile dvs. nu vor fi neapărat enumerate în raportul dvs. de credit, deși aproape două treimi din americani (64%) consideră că sunt. Rapoartele de credit gratuite disponibile o dată pe an de la AnnualCreditReport.com nu includ scoruri. Cu toate acestea, puteți obține scoruri gratuite din diverse surse, inclusiv Investmentmatome.

Componentele unui scor de credit

Cinci factori de bază intră în majoritatea scorurilor de credit: istoricul plăților, utilizarea creditului, lungimea istoriei creditului, tipurile de credite în uz și noul credit.

Istoria platilor: Unul dintre cele mai bune lucruri pe care le puteți face pentru scorurile de credit este de a efectua plăți la timp, în proporție de 100% din timp. Cel mai bine este să plătiți întregul sold al cardului dvs. de credit, dar cel puțin să plătiți minimul până la data scadenței.Creditorii nu vor raporta plăți care sunt întârziate cu doar câteva zile la birourile de credit, dar plătesc cu 30 de zile sau mai mult cu întârziere și îți poți raporta scorurile.

Utilizarea creditului: Aceasta se referă la proporția creditului dvs. pe care îl utilizați în orice moment. Între 1% și 30% este ideal, dar oamenii înțeleg greșit aceste numere.

Poate că utilizarea creditului ajută scorul dvs. mai mult decât să nu îl utilizați deloc, mai mult de 2 din 5 americani (41%) cred că au un echilibru mic de la o lună la alta pot ajuta la îmbunătățirea scorurilor unei persoane, în timp ce o cincime (20% se poate răni. De fapt, dacă cineva poartă un echilibru mic, probabil nu afectează deloc scorurile lui.

"Ideea că trebuie să dai datorii pentru a avea un credit bun este un mit periculos și costisitor care trebuie să moară", spune scriitorul Investmentmatome, Liz Weston, autorul cărții "Scorul dvs. de credit". Conducerea unui sold va însemna să plătiți dobânzi, dar probabil că nu va avea nici un impact asupra creditului dvs. - doar portofelul dvs.

Durata creditului: Aceasta include timpul total pe care l-ați avut credit - începând de la primul card de credit sau împrumut - și vârsta medie a tuturor conturilor dvs. de credit. Este o idee bună să țineți contul cel mai vechi deschis și să evitați închiderea altor conturi mai vechi, nefolosite, cu excepția cazului în care aveți motive întemeiate, cum ar fi taxarea unor taxe anuale sau necesitatea descărcării unui cont comun. Dacă alegeți să închideți alte conturi, păstrați în minte istoricul de credit pentru a limita efectul negativ asupra scorurilor.

Amestec de conturi de credit: A avea un amestec de tipuri de cont nu are un impact mare asupra punctajelor de credit, dar ar putea fi util să aveți atât conturi revolving, cum ar fi cărți de credit și linii de credit, cât și împrumuturi în rate, cum ar fi creditele ipotecare,. Puteți construi și menține un credit bun cu un singur tip de cont.

Credit nou: Factorul final se referă la numărul de conturi noi pe care le-ați deschis sau pe care le-ați solicitat pentru a le deschide. Când solicitați un card de credit sau un împrumut, pe fișierul dvs. de credit apare o solicitare "tare". Verificarea propriilor scoruri duce la o anchetă "moale" care nu vă va afecta creditul. Dar întrebările greșite nu sunt excelente pentru scorurile dvs., deci veți dori să limitați numărul de aplicații pe care le trimiteți.

Excepția este atunci când sunteți "rata de cumpărături" pentru un împrumut ipotecar sau auto. În aceste cazuri, este inteligent să se aplice la mai mulți creditori diferiți pentru a obține cea mai bună rată. Birourile de credit numără mai multe anchete ca o singură anchetă, atâta timp cât sunt făcute într-un anumit interval de timp, de obicei în câteva săptămâni.

Cum de a îmbunătăți creditul rău

Îmbunătățirea creditului înseamnă să lucrați la cei cinci factori de mai sus. Cu toate acestea, de asemenea, ați putea să vă îmbunătățiți creditul prin capturarea greșelilor din rapoartele dvs. de credit. Majoritatea consumatorilor au una la fiecare dintre birourile principale de credit: Experian, TransUnion și Equifax. Puteți obține fiecare dintre aceste rapoarte gratuit o dată pe an.

Odată ce primiți rapoartele, citiți cu atenție fiecare dintre ele și contestați orice eroare. Informațiile incorecte ar putea să vă rănească creditul, neagându-vă de accesul la rate scăzute ale împrumuturilor, produse de credit superioare și alte beneficii de credit bun.

Oamenii care încearcă să construiască un credit obișnuiesc să intre într-o captură - 22: au nevoie de un împrumut sau de un card de credit pentru a-și mări scorurile, dar nu pot primi aprobarea pentru un împrumut sau pentru un card de credit, deoarece scorurile lor sunt scăzute sau inexistente. De exemplu, este greu să găsiți cărți de credit bune pentru credite necorespunzătoare.

Cei cu credit slab au câteva opțiuni:

Credite pentru constructori de credite: Aceste împrumuturi au, în general, dobânzi scăzute, indiferent de scorul dvs. de credit. Dar există o captură: Nu primiți banii din împrumut până când nu îl plătiți. Aceste împrumuturi există doar în scopul construirii creditelor. Creditorul pune banii într-un cont de economii, iar tu poți revendica acest lucru după ce ai plătit integral soldul. Banca va raporta plățile către birourile de credit, care ar trebui să vă ajute la scorurile dvs., cu condiția să fi efectuat toate plățile la timp.

Carduri de credit garantate: Cu o cartelă securizată, ați pus un depozit de securitate care este de obicei egal cu limita de credit a cardului, dar uneori este mai mică. Aceasta reduce riscul emitentului. Nu toți cei care solicită un card securizat sunt aprobați, dar sunt încă o opțiune bună pentru cei cu credit rău.

Cardurile asigurate nu sunt preplătite, deci este esențial să plătiți taxele în fiecare lună. După ce "ați absolvit" un card negarantat sau ați închis contul în stare bună, veți primi depozitul înapoi.

Împrumuturi personale garantate: Dacă doriți să construiți un credit, dar de asemenea aveți nevoie de un împrumut, un împrumut personal garantat ar putea fi calea de urmat. Acestea vă permit să împrumutați împotriva unei mașini, a unui cont de economii sau a altor active, inclusiv a unui vehicul de agrement sau a unui mobilier. Rata va fi probabil mai mare decât ar fi pe un împrumut constructor de credite, dar veți avea acces la banii împrumutului.

"Nu aveți nevoie să efectuați datorii cu carduri de credit pentru a avea scoruri mari de credit", spune Weston. "Dar trebuie să aveți conturi de credit și să le folosiți în mod responsabil."

Metodologie

Acest sondaj a fost efectuat online în Statele Unite de către Harris Poll, în numele Investmentmatome, în perioada 6-10 aprilie 2017, în rândul celor 2.250 de adulți în vârstă de 18 ani și peste. Acest studiu online nu se bazează pe o probă de probabilitate și, prin urmare, nu se poate calcula o estimare a erorii teoretice de eșantionare. Pentru metodologia completă a anchetei, inclusiv variabilele de ponderare, vă rugăm să contactați [email protected].

Note de subsol

[1] Potrivit lui Ethan Dornhelm, cercetător principal la FICO, există aproximativ 40 de milioane de consumatori americani cu scoruri de credit mai mici de 600. Există încă 53 de milioane de americani care nu pot fi marcate deoarece au prea puține informații despre dosarul de credit sau niciun dosar de credit.

[2] Potrivit bazei de date Investmentmatome de peste 1.200 de carduri, sunt de 7,7 ori mai multe cărți disponibile celor cu credit excelent comparativ cu cei cu credit slab / rău.