Cum "unitățile de risc" pot transforma asigurarea auto

Punerea unei etichete la asigurarea auto a fost întotdeauna ceva de ghicit. Asiguratorii nu vă pot monitoriza timpul de conducere non-stop, astfel că stabilesc rate utilizând factori predictivi, cum ar fi vârsta, genul și istoricul accidentelor și revendicărilor. Dar unii asiguratori au elaborat planuri de analiză a riscului care ar putea schimba modul în care taxează pentru asigurarea auto.

Allstate a devenit recent cel mai recent asigurător care a depus o cerere de brevet de invenție pentru un nou sistem de tarifare care percepe taxe clienților în funcție de riscul fiecărei călătorii - aderarea la concurenți, cum ar fi Asigurările de Stat pentru Fermieri și Călători, care au făcut cereri similare de brevet.

Iată ideea: Folosind o tehnologie sofisticată de urmărire, o companie ar putea personaliza tarifele șoferilor pentru fiecare călătorie, în funcție de drumurile pe care le aleg, de ce timp conduc, de vreme și de cine este în mașină, printre alți factori. Ați putea verifica ruta recomandată "cel mai ieftin", mai puțin riscant, prin telefonul smartphone sau pe alt dispozitiv.

În timp ce rămâne să se vadă ce tehnologie specifică apare, companiile semnalează modul în care prețurile de asigurare auto pot evolua cu aceste cereri de brevete.

Alegerea drumului pe care îl veți lua va deveni o decizie mai mare

Pentru majoritatea șoferilor, alegerea modului în care veți ajunge de la punctul A la punctul B nu se prea gândește. Dar, în cazul asigurării de mașini pe bază de călătorii, va trebui să cântăriți cu atenție opțiunile de rută - sau să plătiți un preț de asigurare mai mare pentru călătorie.

Aplicația Allstate către Biroul de Brevete din SUA, numită "Reducerea riscului de rută", propune atribuirea "valorilor de risc" unor șosele bazate pe informații cum ar fi traficul, modelele de accidente, trăsăturile geografice, problemele meteorologice și multe altele. De exemplu, răsucirea la stânga la o anumită intersecție, mai degrabă decât să mergem drept sau drept, ar putea fi considerată mai riscantă, bazată pe istoricul accidentului de la intersecția respectivă.

Segmentele rutiere cu valori mai ridicate ale riscului ar avea costuri mai ridicate de asigurare dacă le conduceți. Scopul este de a "promova și recompensa atenuarea riscurilor" în rândul clienților, conform brevetului. În esență, ați putea ajunge la călătorii de planificare pe baza cantității pe care sunteți dispus sau în măsură să-l cheltuiți.

În loc să cumperi o politică de 6 sau 12 luni, ai cumpăra "unități de risc" și ar trebui să monitorizezi cât de repede le folosești.

De exemplu, cel mai rapid mod de destinație poate fi mai riscant și, prin urmare, mai scump decât căile mai lente pe care asigurătorul dvs. le recomandă. Va trebui să decideți dacă este de dorit să vă arătați confortul unei mașini mai scurte prin intermediul unităților de risc și să trebuiască să cumpărați mai multe unități mai devreme.

Asigurările de călători descriu un sistem similar într-o cerere de brevet 2014. În loc să atribuie o valoare de risc segmentărilor rutiere, compania propune numirea diferitelor "zone de risc", zone bogate în accidente, activitate polițienească, pierderi de asigurări și alte probleme.

Datele privind zonele de risc, notele călătorilor, ar putea fi utilizate pentru a determina dacă șoferii ar fi suprascriși la ratele sau reducerile lor în cazul în care în mod obișnuit evită pericolul.

»COMPARE: Asigurări auto

Ce alt asigurător vrea să știe despre călătoriile tale

Traseul pe care îl luați nu este singurul lucru pe care un asigurător îl poate lua în considerare. În cererea de brevet de invenție din 2015 pentru asigurarea de călătorie, Farm State prezintă un plan de urmărire:

• Ora din zi, de obicei, conduceți.
• Condiții de conducere necorespunzătoare, cum ar fi vărsarea sau ștergerea în spate.
• Cât de des vă opriți în timpul călătoriilor.
• Pasagerii tipici sau încărcătura pe care o transportați.
• Durata tipică a călătoriilor.

" MAI MULT: Ferma de stat ia în considerare asigurarea de prețuri pentru mașină prin călătorie

Sfârșitul primelor de asigurare tradiționale?

Achiziționarea de asigurări auto în unități de risc ar fi în beneficiul șoferilor care își pot întinde unitățile pe perioade lungi de timp. Vehiculele cu kilometraj redus, de exemplu, ar deveni candidați ideali, spune Jared Smollik, director actuarial la Verisk Insurance Solutions, un grup de analisti.

Allstate menționează, de asemenea, ideea unui sistem "pay-as-you-drive". Cu acest model, în loc să vândem în prealabil unități de risc pentru șoferi, compania ar adăuga valoarea riscului combinat al tuturor călătoriilor dvs. și vă va percepe, în consecință, la sfârșitul ciclului de facturare.

O altă posibilitate, spune Smollik, este că asigurătorii vor vinde în continuare politici tradiționale cu termen fix și vor oferi politici bazate pe călătorii ca un stimulent pentru o conducere mai bună. Asiguratorii ar putea oferi reduceri clientilor care conduc in mod consecvent in mod responsabil si aleg cele mai sigure rute, spune el, fara a penaliza in mod deschis si alti conducatori care nu se califica la fel de bine.

Când să vă așteptați la asigurarea de călătorie

Smollik recunoaște că probabil vor fi ani înainte ca vehiculele noastre să aibă tehnologia necesară pentru a susține acest nou sistem de prețuri de asigurare. Dar el subliniază faptul că programele actuale de utilizare pot da deja șoferilor un sentiment dur pentru ceea ce ar putea fi o politică bazată pe excursii.

Mai multe companii oferă deja astfel de programe care urmăresc comportamente precum viteza și frânarea și folosesc rezultatele pentru a rafina rata de asigurare a șoferilor și pentru a oferi feedback cu privire la obiceiurile lor de conducere. Clienții care testează apele cu asigurare bazată pe folosire își pot realiza beneficiile, spune el, și consideră că este mai ușor să treacă la stabilirea prețurilor pe baza călătoriilor sau a unităților de risc.

Jumătate dintre șoferi acceptă deja asigurarea bazată pe folosire atunci când sunt oferite și mulți dintre ei sunt interesați de modul în care dispozitivele de urmărire ar putea beneficia de acestea, potrivit unui studiu din 2016 al LexisNexis.

Blocajul mai mare pentru implementarea asigurărilor bazate pe călătorii este provocarea de a colecta suficiente informații despre drumuri pentru a evalua cu exactitate nivelul de risc, așa cum are în vedere Allstate. Este un proces lung și nepractic, spune Smollik, din cauza cantității de observații necesare.

"Nu este o chestiune de tehnologie", spune el, "dar una dintre date".

Deci, pentru moment, asigurătorii vor trebui să facă să nu știe dacă am luat Quiet Court sau Rocket Road în casa bunicii, deși se pare că vor putea în viitor.

Alex Glenn este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected].

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost publicat inițial de USA Today.