Da, aveți nevoie de un 401 (k) în 20 de ani - Iată de ce

Sunteți pe calea cea bună să vă retrageți?

Faceți economii parte din bugetul dvs.

Dacă ați absolvit recent școala și intrați pentru prima dată în câmpul muncii, venitul dvs. curent este probabil cel mai mult pe care l-ați câștigat vreodată - și totuși, este posibil să nu păreați suficient.

"Cu siguranță vor fi multe priorități contradictorii", inclusiv plata împrumuturilor pentru studenți și salvarea unui apartament, spune Scott Thoma, strateg de investiții în St. Louis cu Edward Jones. "Încercați să vă asigurați că vă plătiți mai întâi și că alocați bani pentru viitor".

Bugetarea ajută. Urmărind ce bani veneau și ce se întâmplă, puteți găsi o sumă suplimentară de 50 de dolari pentru retragerea din retragere în fiecare lună. În timp ce aceasta nu pare prea mult, ajustările mici pot avea o diferență în timp, spune Thoma.

"Avem modalități de a găsi utilizări pentru bani dacă este doar în ședință", spune el. "Cheia este de a intra în obișnuință și de a obține acea disciplină pe loc".

Începeți cu 401 (k) - dar nu opriți neapărat acolo

Odată ce sunteți convins că este important să salvați pentru pensionare cât mai curând posibil, este timpul să vă aruncați într-o anumită logistică. Iată o listă de priorități pentru a determina ce conturi să utilizați pentru economiile dvs.:

1. Contribuiți la minim pentru a obține angajatorul dvs. deplin de potrivire pe dvs. 401 (k). Aceasta reprezintă un profit de până la 100% din investiția dvs. Nu o treceți.
2. Luați în considerare reducerea costurilor cu un IRA. IRA oferă o taxă mai mică decât planul dvs. sponsorizat de angajator? Dacă da, maximizează această contribuție. Limita este de 5.500 de dolari pentru persoane sub 50 de ani și 6.500 de dolari pentru persoane de 50 de ani și peste.
3. Reveniți la 401 (k) după cum este necesar. Dacă doriți să economisiți și mai mult, maximați contribuția dvs. de 401 (k) dincolo de meciul angajatorului dvs. Valoarea maximă este de 18.000 de dolari pentru persoanele sub 50 de ani și 24.000 de dolari pentru persoanele de peste 50 de ani.
4. Investiți orice economii suplimentare de pensii în conturi regulate impozabile. Acesta este în esență orice vehicul investițional, altul decât un 401 (k) sau IRA.

" Aflați mai multe: Cum se deschide un cont de brokeraj

Ar trebui să acordați prioritate planului dvs. de 401 (k), mai ales dacă angajatorul dvs. oferă un meci, deoarece oferă pauze fiscale. Sunt, de asemenea, ușor de finanțat; deducerile pot fi luate direct din salariul dvs. Programele de potrivire sunt adesea structurate fie ca o potrivire 1 la 1 până la o anumită sumă, fie la 50 de cenți pe dolar la un nivel specificat.

Cât ar trebui să salvați? Un obiectiv bun este de 10% până la 15% din venitul brut. Te simți mai ambițios? Atâta timp cât vă puteți permite să economisiți mai mult fără a vă pune în datorii sau pentru a vă schimba alte obiective (mai multe despre cele de mai jos), mergeți înainte.

Obiceiurile dezvoltate la o vârstă fragedă pot dura o viață. Așa sa întâmplat în cazul lui Ken Moraif, un planificator financiar certificat la Money Matters din Plano, Texas - și este tot datorită unor sfaturi din partea mamei sale.

"Mi-a spus să salvez 20% din salariul meu brut - aceasta era regula," spune el. În jur de 30 de ani mai târziu, Moraif continuă să urmărească această disciplină de economii de 20% și acum trece de la sfaturi către alții.

Alegerea investițiilor potrivite

Dacă decideți cum să investiți economiile pentru pensionare, puteți fi incitante sau copleșitoare, în funcție de perspectiva dvs. Opțiunile sunt mai limitate în cadrul planurilor de pensionare sponsorizate de companie decât în ​​cazul unui IRA.

Trei dintre cele mai obișnuite active pe care le veți întâlni într-un plan de 401 (k) sunt:

• Fondurile din indicele de stoc: Un tip de fond mutual care urmărește un anumit indice de piață al stocurilor individuale. (Un fond mutual este o modalitate de a reuni activele de la mai mulți investitori.) Iată mai multe despre cum să investiți în acțiuni în acest fel.
• Obligațiuni: O investiție într-o datorie a guvernului sau a unei companii
• Fonduri pentru data-țintă: Un fond mutual care conține o combinație de investiții - acțiuni și obligațiuni, și anume - și care reechilibrează automat în timp.

Deseori există opțiuni suplimentare în cadrul fiecărui tip de activ, cum ar fi, de exemplu, în cazul în care sunt situate companiile - de exemplu, în SUA sau în străinătate - sau dimensiunea companiilor. Decizia privind mixul corect al acestor investiții este în mare măsură personală. Toleranța dvs. pentru risc, de exemplu, ar putea fi mult mai mare sau mai mică decât cea a altor investitori. În general, investitorii care doresc să reducă la minimum riscul ar trebui să ia în considerare fondurile index care urmăresc repere generale, cum ar fi fondurile Standard & Poor's 500 sau fondurile pentru data-țintă.

Fondurile pentru o anumită dată oferă cea mai bună abordare - sunt structurate în jurul unei date viitoare, cum ar fi atunci când vă retrageți - dar pot avea taxe mai mari. Dacă sunteți în căutarea unei strategii mai practice, veți decide în mare măsură între acțiuni și obligațiuni. Obligațiunile sunt considerate mai puțin riscante pe termen scurt decât acțiunile, dar veți obține și un profit mai redus. Deoarece aveți decenii între acum și pensie, vă puteți permite să abordați mai riscant investițiile dvs.

Indiferent de ruta pe care o luați, țineți cont de taxe. Acest lucru poate părea un pic cam ca un record rupt în acest moment, dar motivul pentru care comisioanele contează atât de mult este că vor reduce beneficiile viitoare.

»Vezi scufundarea adâncă: Cum puteți configura 401 (k)

Ce se întâmplă dacă se schimbă piața sau îți părăsești slujba?

Toate aceste discuții despre creșterea investițiilor pot fi interesante - până când situația se va schimba. Piețele vor lovi peticele pe parcursul carierei dvs. și vă puteți pierde locul de muncă dacă o recesiune a lovit sau compania dvs. va reduce.

Economiile dvs. de pensii sunt menite să fie blocate de zeci de ani, ceea ce înseamnă că timpul este de partea dumneavoastră. Investițiile poartă riscuri inerente, deoarece prețurile activelor pot fluctua sălbatic, însă pe termen lung, piața sa dovedit a fi profitabilă. Puteți atenua o parte din risc prin asigurarea diversificării portofoliului dvs. - inclusiv a unei varietăți de active.

Dacă schimbați locurile de muncă, banii din 401 (k) sunt ceva ce vă duceți cu dvs. - spre deosebire, de exemplu, de un capsator. Contribuțiile corespunzătoare pot fi supuse unei perioade de valabilitate, care variază de la o companie la alta. Asta înseamnă că este posibil să nu puteți lua toți banii pe care angajatorul dvs. a contribuit la dvs. 401 (k). Dacă vă periați la termenul de intrare și decideți că puteți lăsa un pic mai mult, puteți lua întreaga sumă.

Odată ce ați aterizat un nou loc de muncă, va trebui să decideți ce să faceți cu 401 (k). Cele mai bune opțiuni ale dvs. sunt adesea să vă răsturnați în planul noului dvs. angajator sau într-un IRA. Din nou, decizia se va reduce adesea la taxe. Orice ai face, nu-ți retrage 401 (k). Nu numai că veți suporta o majoritate a pedepsei fiscale, probabil veți fi tentați să faceți ceva împreună cu asta, în afară de salvarea pentru pensionare.

Un cuvânt despre moderare

Indiferent dacă vă imaginați că lucrați cu normă întreagă în anii dvs. de aur sau că aspirați să renunțați mult la cursa de șobolani de la 9 la 5, pașii pe care îi faceți acum vă vor ajuta să deveniți realitate. Dar pensionarea probabil nu este singurul dvs. obiectiv și este important să fii realist cu privire la ce altceva ai vrea să salvezi, cum ar fi cumpărarea unei case, începerea unei familii, călătoria sau revenirea la școală.

Sfatul de bază este în continuare: Contribuiți cât mai mult posibil pentru a obține potrivirea companiei pentru dvs. 401 (k). Dar cheia este de a adopta o abordare măsurată, echilibrând obiectivele pe termen scurt și pe termen lung.

Fiind prea agresiv vă poate costa. Nu economisiți mai mult decât puteți pentru pensie dacă acumulați simultan datorii de carduri de credit de mare interes sau dacă nu ați înființat un fond de urgență. Atingerea devreme în contul dvs. de pensionare suferă adesea o pedeapsă de impozitare de 10% dacă sunteți sub vârsta de 59 de ani, cu excepția cazului în care faceți acest lucru din motive foarte specifice admise de IRS.

Călătoria spre pensionare este una lungă și, într-o zi mai devreme decât mai târziu, ar trebui să aspirați să maximizați contribuțiile dvs. 401 (k), ar trebui să faceți acest lucru numai atunci când are sens în cadrul imaginii financiare globale.

Mai multe despre retragerea de la Investmentmatome

• Cât de mult ar trebui să economisiți pentru pensionare?
• Iată cum puteți să vă retrageți după 40 de ani
• Cum să economisiți 1 milion de dolari pentru pensionare