Acoperirea costurilor îngrijirii pe termen lung

De Damon Gonzalez

Aflați mai multe despre Damon pe "Ask a Advisor" de la Investmentmatome

Planificarea îngrijirii pe termen lung este foarte greu de discutat. Poate fi înspăimântător să ne imaginăm cu o capacitate redusă și cu nevoie de ajutor de la alții. Și din moment ce considerăm că este o provocare să discutăm, deseori nu intenționăm să o facem.

Persoanele foarte bogate pot plăti bani pentru facilități de îngrijire medicală superioare, unde vor primi o mare atenție. Cei cu mai puține active tind să obțină ajutor din partea familiei și a prietenilor sau a Medicaid. Toată lumea în mijloc are două opțiuni: asigurați-vă sau transferați o parte din risc către o companie de asigurări.

Atunci când un cuplu căsătorit în anii 60 primește o ofertă de asigurare de îngrijire pe termen lung de 5 000 până la 8 000 de dolari pe an, ei decid de multe ori împotriva politicii și cred că pot folosi cele 8 000 de dolari suplimentari pentru a călători. Sună distractiv, dar nu este o abordare inteligentă. Este important să aveți un plan pentru acoperirea costurilor de îngrijire pe termen lung.

Auto-asiguratorii

Cei care decid împotriva achiziției de asigurare sunt, prin definiție, auto-asigurători. Dacă mergeți pe acest traseu, trebuie să dedicați o parte din activele voastre posibilității de a avea nevoie de îngrijire. Nu poți cheltui niciodată acești bani pe o vacanță sau pe alte articole de bilete mari, pentru că nu știi niciodată când ai nevoie de ea.

Să presupunem că un cuplu căsătorit se retrage cu un milion de dolari într-un IRA, iar planificatorul lor financiar le spune că pot câștiga doar 40.000 dolari (4%) din cont în fiecare an, plus creșteri ale inflației. Dacă ei decid să nu cumpere asigurări, aceștia ar trebui să dedice 150 000 până la 300 000 de dolari pentru posibilitatea unei îngrijiri viitoare, în funcție de ipoteze cu privire la rentabilitatea investiției, inflația estimată, numărul de ani pentru care doresc finanțare etc. Dacă același cuplu dedică 250.000 de dolari pentru îngrijirea pe termen lung, trebuie să-și reducă retragerile de la 40.000 $ pe an la doar 30.000 $ (4% din 750.000 $).

Cumpărarea de asigurare

Celălalt traseu posibil presupune mutarea unei părți din sarcina financiară către o societate de asigurări. În practica mea de planificare financiară, recomand trei modalități diferite de a-mi acoperi clienții pentru a-și acoperi costurile potențiale de îngrijire pe termen lung:

Asigurarea tradițională de îngrijire pe termen lung

Dacă aveți o poliță tradițională de asigurare pe termen lung, veți plăti o primă anuală pe baza vârstei, sănătății și statutului partenerului. Cele mai multe beneficii ale politicilor apar în cazul în care primiți un diagnostic al Alzheimer sau al demenței sau dacă nu puteți efectua cel puțin două dintre "activitățile zilnice de viață". Aceste activități includ transferul - de exemplu, posibilitatea de a vă deplasa de la pat la canapea - îmbăierea, îmbrăcarea, mâncarea și folosirea toaletei.

Dacă vă calificați, politica dvs. va avea o perioadă de așteptare înainte de a primi beneficii. Ulterior, acesta plătește fie dumneavoastră, fie persoanei care vă îngrijește, o prestație zilnică sau lunară specificată în contract până când nu ați consumat piscina beneficiilor, suma de acoperire pentru care ați plătit.

Asigurarea tradițională de îngrijire pe termen lung tinde să fie cea mai ieftină modalitate de a obține o mulțime de acoperire.

Asigurare hibridă de îngrijire pe termen lung

Companiile de asigurări își dau seama că oamenii sunt reticenți în a plăti zeci de mii de dolari și, eventual, nu beneficiază de niciun beneficiu, așa că au creat politici care combină asigurarea permanentă de viață - care are o componentă de valoare în numerar - cu asigurare de îngrijire pe termen lung. Când aveți nevoie de bani pentru îngrijire pe termen lung, îl retrageți din valoarea de numerar. Odată ce acești bani sunt epuizați, compania de asigurări începe să plătească pentru îngrijirea dvs. Veți primi un beneficiu mai mic pentru îngrijire pe termen lung pentru primă, dar moștenitorii dvs. vă vor primi beneficiul morții dacă veți muri fără să aveți nevoie de îngrijire - deci nu veți simți că primele dvs. vor pierde.

Dacă găsiți o utilizare mai bună a valorii în numerar a politicii dvs. sau credeți că nu este performantă așa cum ați așteptat, puteți, de asemenea, să anulați și să primiți majoritatea primelor înapoi. Cu toate acestea, există, de obicei, taxe de predare dacă anulați în primii 10 ani ai politicii.

Creșterea indexată a asigurării de viață universale cu o îngrijire critică sau un beneficiu accelerat în beneficiul morții

Unele polițe de asigurare de viață cu valoare în numerar au calare cu costuri reduse sau fără costuri, care vă permit să accesați majoritatea beneficiilor de deces pentru o perioadă de îngrijire pe termen lung. Dacă sunteți sănătoși, aceste politici pot fi finanțate pentru a oferi o valoare mai bună în numerar și mai multe beneficii pentru deces decât politicile hibride. Valoarea în numerar a asigurărilor de viață universal indexate crește pe baza randamentelor unui anumit indice precum S & P 500.

Majoritatea politicilor au un nivel de la zero la 1% și o rată a dobânzii de la 10% la 15%. Dacă rata maximă a plafonului este de 13%, iar S & P 500 crește cu 30%, ar fi de 13% în acel an. Dar dacă S & P 500 pierde 40%, podeaua vă împiedică să pierdeți bani. Nu veți primi dividendele pe care le-ați obține dacă ați investi direct în piață.

Creșterea potențială a acestei politici ar putea face ca aceasta să fie cea mai bună opțiune dacă vă interesează mai mult valoarea de numerar și beneficiile morții decât cea a celei mai mari fonduri disponibile pentru îngrijirea pe termen lung.

Comparând trei opțiuni

Am adunat următoarele citate pentru a arăta femeii sănătoase în vârstă de 62 de ani cum ar putea compara cele trei politici atunci când are 80 de ani și ar putea avea nevoie de îngrijire pe termen lung. Pentru fiecare categorie, am folosit o companie de asigurări de viață de vârf care oferă cea mai mare beneficii pentru prima plătită. Rețineți că numărul va fi diferit la fiecare vârstă.

Pentru politica de viață universală indexată, am presupus că randamentul mediu anual ar fi de 6%. Rețineți că întoarcerea efectivă va fluctua între un etaj și un capac.După cum puteți vedea în tabel, există două valori atât pentru beneficiile morții, cât și pentru valoarea de numerar: Una este valoarea garantată, iar cealaltă este o valoare proiectată bazată pe randamentul mediu așteptat. Este bine să separați categoriile pentru a arăta gama de posibilități. Unii cumparatori de asigurare vor dori sa foloseasca valorile garantate mai conservatoare in scopuri de planificare, in timp ce altii ar dori sa vada cum ar putea creste politica lor.

	Asigurarea tradițională de îngrijire pe termen lung	Asigurarea de viață hibridă și de îngrijire pe termen lung	Creșterea indexată a asigurării de viață universală (de 6%)
Pensia pentru beneficii pe termen lung la 80 de ani	$355,809	$385,746	$244,522
Accesul dvs.	$ 4,937 pe lună	4.970 dolari pe lună	~ 61.000 dolari pe an timp de patru ani
Decesul la 80 de ani	N / A	$91,482	$244,573
Beneficiul garantat de deces la 80 de ani	N / A	$91,482	$155,386
Valoarea numerarului la 80	N / A	$64,424	$130,853
Valoarea numerarului garantată la 80	N / A	$64,424	$41,666
Primele plătite cu 80	$67,952	80.530 dolari (peste 10 ani)	80.530 dolari (peste 13 ani)

Fiecare opțiune are puncte forte și puncte slabe diferite. Aveți tendința de a obține cel mai mare beneficiu pe termen lung pentru cel mai mic cost cu asigurarea tradițională de îngrijire pe termen lung. Asigurarea hibrizată de îngrijire pe termen lung are avantajul unei subscrieri foarte simple, iar deținătorii de polițe de asigurare primesc o bună atenție pentru suma pe care o plătesc, cu bonusul pentru un beneficiu de deces. Viața universală indexată este posibil să ofere valori mai mari în numerar și un beneficiu mai bun pentru deces, dar vă oferă cel mai mic beneficiu pe termen lung de îngrijire.

Gandeste in afara cutiei

Există o varietate de modalități de a planifica costurile potențiale ale îngrijirii pe termen lung și fiecare are argumente pro și contra. Dar dacă vă decideți să nu vă asigurați de sine, nu vă fie teamă să vă gândiți în afara căsuței tradiționale de asigurare a îngrijirii pe termen lung. Comparați diferiți operatori de transport și tipuri de politici pentru a găsi cel care corespunde cel mai bine necesităților dvs.

Damon Gonzalez este un planificator financiar certificat și președinte al companiei Domestique Capital în Plano, Texas.

Acest articol apare și pe Nasdaq.