Cum un pereche se confruntă realitate și plătite de credit card de datorie

Cât de mult aveți datoria de pe cardul de credit acum? Mai întâi, vino cu o estimare. Apoi, obțineți totalul actual din declarațiile dvs. actuale. Șansele sunt, estimarea dvs. va fi cu mult sub totalul dvs. real.

Dacă da, nu ești singur. În medie, americanii își subestimează datoria cu cardurile de credit cu 37%, potrivit unui studiu realizat de Federal Reserve Bank of New York. Cu alte cuvinte, acestea datorează mult mai mult decât cred că o fac.

Studiul sugerează că consumatorii ar putea fi în negare cu privire la cheltuielile lor. Acesta a fost cazul cuplului Denver John Schneider și David Auten. Bărbații au început să se confrunte cu probleme legate de datoria cărților de credit cu mult înainte de a se întâlni în 2001 și au ajuns să plătească aproximativ 51.000 de dolari între cei doi.

Dar, în timp, tânărul și-a recunoscut negarea, sa confruntat cu realitatea și a strâns auto-disciplina pentru a-și achita datoria de pe cardul de credit. Ei le-au spus celor din jur despre unele dintre tacticile lor de negare si despre cum le-au biruit. Povestea lor vă poate ajuta să faceți același lucru.

Raționalizarea va câștiga suficient pentru a plăti totul

"Principala noastră tactică de negare a fost că am crezut că vom obține în cele din urmă suficienți bani pentru a ne plăti datoria", spune Schneider. "Am fost tineri cu zile mai bogate înainte".

Ei au creat datorii atît la bilete, cît și la achiziții banale. Deși au lucrat în industria serviciilor financiare, "nu am realizat că am ancorat viitorul nostru succes în trecutul nostru cu achiziții fără carduri de credit", spune Auten.

Recomandare: Analizați cheltuielile și găsiți modalități de reducere a costurilor. Auten a folosit o foaie de calcul Excel pentru a-și clasifica cheltuielile, ținând cont de zonele în care acestea depășesc sau cheltuiesc inutil. Ei au redus cheltuielile și apoi au folosit toate banii pe care i-au economisit pentru a-și plăti datoriile cât mai repede posibil.

Efectuați numai plățile minime

Mulți oameni care construiesc prea mult datorie de card de credit cred în mod eronat că fac OK în cazul în care fac plata minimă necesară în fiecare lună. Plățile minime minime fac mai ușoară introducerea sau menținerea unor niveluri ridicate ale datoriilor și oferă utilizatorilor neapărat impresia că au mai mulți bani decât aceștia. "M-am simțit ca și cum aș avea o avere în bancă", spune Schneider, descriind zilele în care a făcut în mod constant doar plata minimă.

Cu toate acestea, plata minimă acoperă în mod obișnuit numai dobânda pe care o datorați și un procent mic din soldul principal. Prin urmare, deși vă puteți simți în siguranță prin efectuarea plăților la prețuri accesibile la timp, minimele lunare pot deveni cu ușurință copleșitoare, pe măsură ce soldul crește. Ar putea dura ani de zile pentru a plăti acest echilibru, mai ales dacă plătiți toate dobânzile.

Recomandare: Luați în considerare stabilirea unui obiectiv de plată integrală a cărților de credit în fiecare lună. Dacă nu reușiți să faceți acest lucru, creșteți plățile în mod progresiv, reducând în același timp taxele de pe card pentru a vă pregăti pentru plata integrală. Nu se poate opune încărcarea mai mult în fiecare lună? Taiați acea carte, obțineți un plan de plăți și respectați-o.

Maxind cardurile

Dacă vă împingeți în mod regulat împotriva limitei dvs. de credit, poate fi un semn că trăiți dincolo de mijloacele dvs. Deși Auten ar fi trebuit să-și folosească prima carte de credit doar pentru situații de urgență, el și-a petrecut repede limita de credit și și-a păstrat echilibrul. Când limita de credit a fost dublată, cheltuielile sale au crescut cu aceasta.

Extinderea cărților dvs. de credit nu numai că vă dăunează scorul dvs. de credit, deoarece utilizarea creditului este prea mare, dar poate, de asemenea, să facă dificilă păstrarea pasului cu plățile.

Recomandare: Stabiliți un obiectiv pentru a vă achita soldul până la o anumită dată. Luați în considerare utilizarea unui card de credit pentru transferul de echilibru pentru a profita de o perioadă de apreciere de 0% pentru a vă achita datoriile fără dobândă. Transferurile de transferuri au, de obicei, o taxă unică, de obicei 3% din suma transferată, dar este totuși util să faceți comutatorul dacă datorați suficient. Doar faceți matematica care arată ce vă va costa să vă mențineți datoria față de plata taxei unice.

Transferați în mod repetat soldurile dvs.

Schneider și Auten sunt ca milioane de americani care s-au luptat cu negarea datoriilor. "Îmi amintesc o persoană care credea că poate depăși creditorii jucând jocul de transfer al soldului", spune Bruce McClary, vicepreședinte pentru Relații Publice și Afaceri Externe pentru Fundația Națională pentru Consiliere în domeniul Creditelor. "Au început cu câteva cărți de credit, care la început păreau ușor de gestionat, dar au devenit mai multe probleme, deoarece soldurile s-au apropiat de limitele de credit".

În loc să vadă acest lucru ca semn că persoana trebuie să plătească datoria, McClary spune că clientul a solicitat noi carduri de credit cu APR-uri introductive reduse, a transferat soldurile la carduri noi și a continuat să cheltuiască ca de obicei. În curând, plățile minime au devenit prea mari, iar individul a căutat consiliere de credit. Și pe această datorie în creștere au venit taxele de transfer sold.

Recomandare: Transferurile de echilibru reprezintă o modalitate excelentă de a vă consolida datoria cu carduri de credit cu dobândă mare, dar băncile recomandă utilizarea acestora numai dacă aveți un plan de a plăti datoria, de preferință înainte de încheierea perioadei introductive de 0% APR. Folosindu-le modul în care clientul lui McClary a făcut-o poate afecta finanțele tale și te poate lăsa cu plăți întârziate, delincvențe sau colecții.

" MAI MULT: Cum să plătiți datoria

Linia de fund: acționați prompt

Refuzul este adesea o modalitate de a face față primejdiei, dar poate transforma o situație financiară stresantă într-o situație copleșitoare. Mulți oameni nu încep să facă schimbări până când durerea problemei devine mai rea decât durerea soluției.

Schneider și Auten au efectuat soldurile pe cardurile lor de credit timp de opt ani și, respectiv, de 17 ani. Odată ce au avut lor aha! moment, au durat doi ani și jumătate și toate banii în plus pentru a-1 plăti. Ei nu au calculat cât de mult au plătit dobânzile pe parcursul anilor, dar taxa emoțională a fost grea, inclusiv anxietatea și depresia.

Acum, datoriile libere, Schneider și Auten trăiesc cu mult sub mijloacele lor și utilizează numerar pentru a evita suprasolicitarea. Prin intermediul vorbirii publice, a social media și a blogului lor, Drum Free Guys, își folosesc experiența pentru a ajuta pe ceilalți să iasă și să nu mai aibă datorii.

Când au fost întrebați ce le-ar spune foștilor lor, datoriilor, cei doi au fost de acord: "Nu este cât de mult faceți, ci cât economisiți și investiți. Da, amândoi v-ați dus la colegiu pentru a câștiga cât mai mulți bani, dar chiar și "oameni bogați" s-au înecat în datorii."

Ben Luthi este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finante personale. E-mail: [email protected] . Stare de nervozitate: @benluthi .

Fotografia lui John Schneider, stânga, și David Auten amabilitatea cuplului.