Linia de credit sau de împrumut personal: Cum de a alege

Antreprenorii care caută injecții de numerar pentru a-și spori afacerile au o mulțime de opțiuni în aceste zile. În ciuda popularității din ce în ce mai mari a împrumuturilor de tip crowdfunding și a împrumuturilor peer-to-peer, proprietarii de întreprinderi mici pot încă să recurgă la unele dintre cele mai tradiționale surse de finanțare, cum ar fi linii bancare de credit și împrumuturi personale, pentru ai ajuta să se extindă.

În ciuda asemănărilor dintre linii de credit și împrumuturi personale, există, de asemenea, o serie de diferențe-cheie. Iată o privire mai atentă când să alegeți unul de celălalt, precum și cum se compară procesele de rambursare și de aplicare.

Cele elementare

De obicei, proprietarii de afaceri se îndreaptă către împrumuturile tradiționale atunci când au nevoie de fonduri pentru o achiziție unică pe care nu și-ar putea permite singură. De exemplu, o companie de îmbrăcăminte poate solicita un împrumut pentru a ajuta la cumpărarea și instalarea de echipamente noi pentru a crește producția. Deși acest tip de împrumut ar putea depăși șase cifre, nu toate împrumuturile trebuie să fie utilizate pentru astfel de proiecte ambițioase, iar suma împrumutului ar putea fi la fel de scăzută ca 3.000 de dolari.

Linii de credit, pe de altă parte, sunt utilizate în mod obișnuit pentru cheltuielile recurente, cum ar fi inventarul de repopulare și angajații plătitori. Proprietarii de afaceri pot trage bani din linia de credit pe care au primit-o ori de câte ori au nevoie. Oricine eliberează linia de credit, fie ea o bancă sau o uniune de credit, limitează câți bani pot împrumuta fiecare persoană în fiecare lună.

Rambursarea împrumuturilor față de liniile de credit

Înainte de a se prelungi un împrumut, un proprietar al unei întreprinderi mici lucrează cu împrumutătorul pentru a întocmi un program de rambursare. Aceasta va determina durata împrumutului, rata dobânzii și suma lunară pe care proprietarul micului business trebuie să o plătească creditorului. Spre deosebire de o linie de credit, un împrumut va trebui să fie rambursat începând imediat, indiferent dacă au fost utilizate fonduri.

Într-o linie de credit, efectuați plăți numai cu privire la suma pe care ați utilizat-o și, de obicei, vi se acordă o lună pentru a rambursa cel puțin o parte din împrumuturile pe care le-ați împrumutat. Deși nu fiecare linie de credit este aceeași, cel mai adesea cereți o plată minimă de 1% sau 2% din suma totală pe care ați împrumutat-o. Ca și cum ați plăti factura cu cardul dvs. de credit, este întotdeauna o idee bună să plătiți toate sau cât mai mult posibil în fiecare lună pentru a evita rambursarea datoriilor. Din moment ce suma de bani pe care o trageți din linia dvs. de credit se va schimba probabil luna după lună, nu veți efectua plăți fixe.

Deoarece poți trage din aceeași linie din nou în luna următoare, aceste produse financiare sunt deseori numite linii de credit revolving. Emitentul dvs. vă va solicita să vă acoperiți toate datoriile restante cel puțin o dată sau de două ori pe an. În cele din urmă, liniile de credit au, de obicei, o durată de viață de un an sau doi ani, după care instituția care vă prelungește creditul poate reînnoi sau termina linia.

Cum se obține fiecare produs

Atât băncile, cât și uniunile de credite oferă împrumuturi și linii de credit. Pentru a evalua șansele de neplată a împrumutului dvs., aceste instituții financiare vor efectua o verificare completă a istoricului creditelor dvs. personale și de afaceri și a comportamentului de împrumut trecut. Veți fi oferit doar cele mai bune rate ale dobânzii dacă aveți un scor de credit FICO puternic de cel puțin 700. Un scor de credit de 630 sau mai jos ar putea descalifica tine.

Dacă afacerea dvs. nu are o experiență dovedită de succes, dar scorul dvs. de credit este puternic, un creditor vă poate cere să puneți garanții, în special atunci când solicitați o linie de credit, potrivit lui Craig Smalley, expert în împrumuturi pentru întreprinderi mici.

"O linie de credit este, de obicei, legată de un activ pentru garanție", spune Smalley. "De exemplu, cele mai multe linii de credit pe care proprietarii de afaceri mici le folosesc sunt ipotecile secundare pe casele lor", ceea ce înseamnă că garanția este casa.

"Uneori, o afacere mică este capabilă să asigure o linie de credit cu garanția fiind activele afacerii", spune Smalley.

Traversa

Cu toate că împrumuturile personale și liniile de credit pot oferi fiecare finanțarea nevoilor dvs. de afaceri mici, ele nu sunt interschimbabile. Luați în considerare un împrumut personal dacă aveți nevoie de fonduri pentru o achiziție unică, deoarece acest lucru vă va oferi timp pentru a rambursa împrumutul pe o perioadă extinsă de timp. Dacă, pe de altă parte, aveți nevoie de bani pentru cheltuieli lunare, știți că puteți plăti în mod regulat, continuu, luați în considerare o linie de credit.

De asemenea, dacă vi se solicită să acordați garanții pentru un împrumut, procedați cu prudență. Dacă impliciți împrumutul, vă puteți pierde proprietatea.

Pentru mai multe informații despre cum să începeți și să derulați o afacere, vizitați Site-ul nostru Small Business Guide . Pentru răspunsuri gratuite, personalizate la întrebări cu privire la începerea și finanțarea afacerii dvs., vizitați Mici afaceri secțiune a paginii Ask a Advisor de la Investmentmatome.

Imagine prin iStock.