A refuzat un card de credit pentru un grad ridicat de datorii la venit?

Unul dintre motivele cele mai comune în care oamenii sunt respinși pentru un card de credit - chiar și cei cu un credit bun - este un raport ridicat al datoriilor către venituri. Dacă vi se întâmplă acest lucru, este important să nu ridicați umerii la respingere și să mergeți mai departe. Un înalt "DTI" este un drapel roșu. Este un indicator că sunteți fie în stres financiar, fie că puteți ajunge destul de ușor acolo.

Cum se calculează raportul datorie-venituri

Pur și simplu puneți-vă, datoria-venit-raportul este procentul din venitul dvs. care este consumat de plățile datoriilor dvs. - carduri de credit, împrumuturi pentru studenți, împrumut auto, ipotecă etc. De obicei calculați lunar:

DTI = venitul lunar brut (înainte de impozitare) / plățile lunare datorate

Luați în considerare acest scenariu: Janet este avocatul care face 60.000 dolari pe an, ceea ce se ridică la 5.000 dolari pe lună. Între cartea ei de credit, credit ipotecar și împrumuturi pentru studenți, plățile lunare ale acesteia se ridică la 2.300 de dolari. Raportul datorie-venituri, prin urmare, este:

DTI = 2.300 $ / 5.000 $ = 46%.

În mod ideal, imaginea dvs. financiară va fi diferită de cea a lui Janet, deoarece Rezerva Federală definește în general un DTI de 40% sau mai mult pentru a fi un semn de stres. Un DTI de 20% sau mai puțin este considerat scăzut. Scopul de a vă menține sub 30%.

Pentru a ajuta la calcularea raportului dvs. datorie-venit, utilizați calculatorul DTI al Investmentmatome.

De ce influențează un DTI ridicat un nou credit?

O rată ridicată a datoriei-venit poate părea că nu este o afacere mare dacă plătiți facturile la timp și nu pierdeți. Dar luarea prea multor datorii în raport cu venitul dvs. poate avea consecințe grave.

Pentru început, un DTI ridicat înseamnă că o pierdere de venit vă poate împinge rapid în criză. Luați Janet din exemplul nostru de mai sus. Cu 46% din veniturile sale fiind consumate prin plata datoriilor, ea ar fi în dificultate profundă dacă ar fi forțată să absoarbă o reducere a veniturilor - de exemplu, dacă ar fi fost concediată și trebuia să ia o slujbă mai puțin plătită.

Un DTI ridicat este, de asemenea, un semn că probabil că deja trăiți dincolo de mijloacele voastre. În timp ce plățile datoriei pot reprezenta porțiuni majore din bugetul obișnuit al gospodăriei - inclusiv adăpost (ipotecă) și transport (împrumut auto) - există o mulțime de cheltuieli continue care trebuie încă acoperite: alimente, îmbrăcăminte, gaz pentru mașină, si asa mai departe. Mai mult din venitul pe care îl veți plăti datoriei, cu atât mai puțin trebuie să plătiți cheltuielile de zi cu zi. Rezultatul posibil: începeți să puneți aceste cheltuieli pe cardurile de credit, împingând datoria (și raportul dvs.) chiar mai mare.

Deoarece un raport ridicat sugerează că cineva care trăiește la margine sau aproape de el, emitenții de cărți de credit nu vor fi nerabdatori să vă extindă creditul nou. Creditorii vor să fie rambursați, la urma urmei. Cu cât este mai mare stresul dvs. financiar, cu atât mai mari sunt șansele de a nu plăti banii pe care îi împrumutați. Deci, cu atât mai mari șansele dvs. de a fi respinse pentru un card de credit (sau orice împrumut).

Rapoartele de credit nu includ informații despre venituri, astfel încât să nu dezvăluie DTI în sine, dar ele arată cât de mult datoriile pe care le efectuați. Niveluri mai ridicate de datorii pot împinge scorul dvs. de credit. Și asta te poate face să te respingi imediat de lilieci.

" MAI MULT: După respingerea cărții de credit, iată ce să faceți

Ce ar trebui să fac dacă DTI este prea mare?

Dacă vi s-a refuzat un card de credit deoarece raportul dintre datorie și venituri este prea mare, este timpul să treceți în modul de rambursare a datoriilor. Din nou, nu este vorba doar de acest card de credit special pe care ar trebui să vă faceți griji - dacă nivelul datoriei dvs. a crescut până la punctul în care vi se refuză un nou credit, ați putea fi îndreptat spre o criză financiară. Pentru a începe cu a face cu datoriile dvs., ia în considerare aceste sfaturi:

• Opriți încărcarea. Pentru a face progrese reale cu rambursarea datoriilor, trebuie să opriți sângerarea.
• Transferați soldul la un card cu dobândă redusă. Dacă nu plătiți dobânzile prin nas în fiecare lună, mai mulți bani vor merge către principalul obligat, deci veți fi fără datorii mai rapid.
• Tăiați, tăiați și tăiați. Uitați-vă greu la bugetul dvs. lunar și aflați unde puteți tăia. Puneți-vă economiile spre datoria dvs.

Refuzarea unei cărți de credit din cauza unui raport ridicat al datoriei / veniturilor este gravă. Acești pași vă pot ajuta să atacați problema.

" MAI MULT: Investmentmatome cele mai bune cărți de credit de transfer de echilibru